Кредиты самозанятым - оформление и условия

В условиях высокого спроса на кредитование коммерческие банки продолжают активно развивать и адаптировать свои линейки продуктов под разные категории заемщиков. Это позволяет населению подбирать кредиты на наиболее подходящих для себя условиях. На данный момент в России успешно и массово работают целевые программы кредитования для пенсионеров, военнослужащих и индивидуальных предпринимателей. Программы для самозанятых граждан также вышли на поток: сегодня плательщики налога на профессиональный доход (НПД) могут беспрепятственно оформлять как потребительские кредиты, так и любые виды льготных ипотек, подтверждая свой заработок в электронном виде напрямую из ФНС.

Кто такие самозанятые?

Самозанятые — это граждане, которые осуществляют трудовую деятельность, не заключая договор с работодателем и не нанимая работников, относятся к категории самозанятых. Нередко эту категорию путают с ИП, однако между ними существует масса различий. Кроме того, что самозанятые не вправе нанимать персонал на службу, они не могут заниматься продажей товара, если не производят его самостоятельно.

Справка! Самозанятые граждане должны регистрироваться в государственных органах и выплачивать назначенные властью налоги.

Почему тяжело получить кредит?

Раньше самозанятые граждане действительно сталкивались с трудностями при оформлении кредитов, однако сегодня ситуация кардинально изменилась. Практически все ведущие российские банки разработали специальные программы и цифровые сервисы для этой категории заемщиков, уравняв их в правах с наемными сотрудниками.

Проблема отсутствия классической справки 2-НДФЛ или бумажной трудовой книжки полностью решена государством и технологиями. Официальным подтверждением заработка для банка теперь является электронная справка о доходах из приложения «Мой налог» (форма КНД 1122036).

При подаче онлайн-заявки заемщику даже не нужно отправлять документ вручную: достаточно дать банку согласие на получение сведений из ФНС через портал «Госуслуги». Банковские алгоритмы мгновенно видят легальный оборот гражданина и принимают решение по кредиту в течение нескольких минут.

Как подтвердить доход?

Для получения кредита самозанятый гражданин обращается в банк как физическое лицо, однако подтверждение его платежеспособности имеет свою цифровую специфику.

Основным и главным документом, подтверждающим легальный заработок заемщика, является электронная справка о состоянии доходов по налогу на профессиональный доход (НПД). Её можно за несколько секунд сформировать в приложении «Мой налог» или в личном кабинете плательщика НПД на сайте ФНС. Более того, при заполнении онлайн-заявки большинство банков автоматически запрашивают эти данные из налоговой через портал «Госуслуги» — клиенту достаточно лишь нажать кнопку согласия.

Если самозанятый стал плательщиком НПД недавно или официального дохода по справке не хватает для одобрения крупной суммы (например, большой ипотеки), банк может учесть дополнительные факторы:

• электронную выписку по банковской карте или расчетному счету, куда поступают платежи от клиентов;
• сведения о наличии открытых вкладов или накопительных счетов в этом же банке;
• привлечение поручителей с официально подтвержденным доходом;
• предоставление в залог имеющейся в собственности недвижимости или автомобиля.

Справка! Если гражданин является «клиентом своего дела» в конкретном банке (то есть регистрирует чеки и принимает оплату через его сервисы), этот банк одобрит кредит по стандартной ставке вообще без запроса справок — все обороты и так видны системе.

Дают ли кредит самозанятым?

В России плательщики налога на профессиональный доход (НПД) являются для банков абсолютно полноценными и надежными клиентами. Крупнейшие кредитные организации разработали специализированные цифровые сервисы и кредитные программы для самозанятых, что позволяет им оформлять любые виды займов на стандартных условиях.

В зависимости от целей заемщика, доступны следующие варианты:

• Потребительские кредиты и кредитные карты. Оформляются за несколько минут через мобильное приложение банка. Если гражданин официально декларирует доходы или пользуется дебетовой картой банка, предоставив доступ к данным ФНС через «Госуслуги», кредит одобряется без предоставления бумажных справок.
• Ипотека и автокредитование. Самозанятые могут свободно оформлять долгосрочные крупные кредиты, включая все государственные программы льготной ипотеки (Семейную, Дальневосточную и другие). Одобрение проходит по стандартной процентной ставке без привлечения дополнительных поручителей, если электронная справка из приложения «Мой налог» подтверждает достаточный уровень дохода.
• Покупки в рассрочку и POS-кредиты. При приобретении товаров в магазинах или на маркетплейсах договоры оформляются мгновенно. Банковский скоринг оценивает общую кредитную историю гражданина, и подтверждение занятости здесь не требуется.

Справка! Самозанятые граждане также могут на общих основаниях воспользоваться программами рефинансирования, чтобы объединить несколько ранее взятых кредитов и снизить по ним ежемесячный платеж.

Какие банки дают кредит самозанятым?

Благодаря широкому развитию цифровых сервисов, самозанятые граждане могут беспрепятственно оформлять кредиты по специализированным банковским программам, разработанным специально для плательщиков налога на профессиональный доход (НПД). Сегодня таких предложений на рынке большинство, поэтому заемщику достаточно выбрать банк с наиболее выгодной процентной ставкой, а подтвердить свой официальный доход можно мгновенно с помощью электронной справки напрямую из приложения «Мой налог».