Какую максимальную сумму можно переводить между физлицами

При совершении финансовых операций между физическими лицами часто возникают вопросы о лимитах, комиссиях и законности. В статье собрали главное: какие существуют ограничения, почему банки их вводят и сколько можно переводить, не привлекая внимание налоговой.

Лимиты и комиссии на переводы в банках

Каждая кредитная организация разрабатывает свои правила и тарифы, поэтому точных цифр не существует. Рассмотрим условия в наиболее популярных банках России, которыми пользуется большая часть населения страны.

СберБанк

СберБанк — крупнейшая коммерческая организация с клиентской базой около 110 млн частных лиц. Клиенты регулярно пользуются продуктами банка и совершают переводы на свои и чужие счета.

Актуальные ограничения в Сбере:

• Переводы через СберБанк Онлайн: Бесплатно до 50 000 руб./мес. на счета других физических лиц внутри Сбера. При превышении лимита комиссия составляет 1,5% от суммы (ранее 1%), но не менее 30 рублей и не более 5 000 рублей.
• Переводы через банкоматы: При совершении операции через устройства самообслуживания взимается комиссия 1% от суммы, максимум 5 000 рублей.
• Переводы в кассе организации: Комиссия составляет 1,5% (внутри банка) или 2% (в другие банки), минимум 50 рублей, но не более 5 000 рублей.
• Переводы с кредитной карты: Операция облагается комиссией 3,9% от суммы плюс фиксированный платеж 390 рублей. Например, при переводе 5 000 рублей комиссия составит 585 рублей (195 + 390).
• Переводы на свои счета в другие банки: В соответствии с законом, переводы самому себе в другие банки по номеру счета или через СБП не облагаются комиссией в пределах 30 млн рублей в месяц.
• Система быстрых платежей (СБП): При переводах другим людям через СБП бесплатный лимит составляет 100 000 рублей в месяц. Свыше этого лимита взимается комиссия 0,5%, но не более 1 500 рублей за операцию.

ВТБ

ВТБ — второй по величине банк России, обслуживающий более 25 млн частных клиентов. Основные операции по отправке средств доступны в мобильном приложении и интернет-банке ВТБ Онлайн.

Актуальные ограничения и условия:

• Через СБП (Система быстрых платежей):

• Другим людям: без комиссии до 100 000 руб./мес. (свыше — 0,5%, макс. 1 500 руб.). Разовый лимит — до 1 млн руб., суточный — до 1 млн руб..
• Себе в другие банки: бесплатно до 30 млн руб./мес. по закону.

• Внутри банка (клиентам ВТБ): Месячных лимитов на объем переводов нет. Суточный лимит составляет до 3 млн руб..
• По реквизитам счета (в другие банки):

• Другим людям: в ВТБ Онлайн такие переводы стали бесплатными (без комиссии) для большинства дебетовых карт. Лимит составляет до 10 млн руб. за одну операцию и в сутки.
• На свои счета: бесплатно до 30 млн руб./мес. через ВТБ Онлайн.

• Переводы в офисе: За перевод по реквизитам в отделении банка может взиматься комиссия (обычно 1–1,5%, макс. 5 000 руб.), однако для сумм свыше 100 000 руб. в ряде случаев предусмотрены особые условия или отсутствие комиссии.
• Снятие наличных: Для стандартных карт лимит составляет 350 000 руб. в день и 2 000 000 руб. в месяц.

Альфа-Банк.

Альфа-Банк — один из крупнейших частных банков России с развитым интернет-банкингом. Его клиентами являются более 34 млн активных пользователей.

Актуальные правила переводов (для стандартных дебетовых карт):

• Внутри банка: Переводы другим клиентам Альфа-Банка по номеру телефона или счета бесплатны и не имеют жестких лимитов по объему в месяц.
• В сторонние банки по номеру карты: Комиссия составляет 1,95%, но не менее 30 рублей. Это касается переводов через приложение Альфа-Банка на карты других банков.
• Система быстрых платежей (СБП):

• Другим людям: Бесплатно до 100 000 руб./мес. (далее — 0,5%, макс. 1 500 руб.).
• Себе в другие банки: Бесплатно до 30 млн руб./мес. по закону (ранее этот лимит был значительно ниже).

• Переводы на счета Сбера: Если у получателя в Сбере не подключена СБП, при переводе по номеру телефона Альфа-Банк может взимать стандартную комиссию (до 1,95%) за использование своей инфраструктуры переводов.
• По реквизитам счета: Для стандартных тарифов действует фиксированная плата — 99 рублей за одну операцию. Для клиентов с пакетом услуг «Премиум» или «Альфа-Смарт» (при выполнении условий) такие переводы бесплатны.
• Переводы с кредитных карт: Условия значительно строже — комиссия может составлять 5,9% + 150 руб. (по номеру телефона) или 5,9% + 390 руб. (по номеру карты), если это не предусмотрено льготным периодом на переводы.

Виды лимитов на переводы между физлицами

Законодательство Российской Федерации не устанавливает жесткий верхний порог на финансовые переводы между гражданами России и других стран. Но ряд факторов влияет на то, какую сумму допускается переводить единовременно или в течение определенного периода (дня, месяца).

Лимиты конкретного банка

Каждая кредитная организация вправе вводить собственные ограничения по суммам переводов, в том числе в рамках одного дня, месяца или транзакции. Обычно эта информация указывается в описании тарифа и официальной документации на сайте организации. В некоторых случаях можно самостоятельно изменить ограничения – полностью снять или расширить до конкретной суммы.

Лимиты на безналичные расчеты

Исходя из закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банки могут устанавливать свои правила для снижения рисков от мошеннических операций. Иногда кредитные организации помимо ограничений держат на контроле переводы на крупные суммы – менеджеры могут приостановить транзакцию до уточнения информации. Чаще всего сотрудник банка звонит на привязанный к счету мобильный телефон, стоит держать его при себе, когда отправляете деньги.

Лимиты при использовании Системы быстрых платежей

Банк России и сами банки вводят лимиты на одну операцию или на день/месяц. При превышении лимитов взимается комиссия, более подробно – далее в статье.

Нормы, связанные с финансовым мониторингом

Любые переводы могут привлечь внимание служб комплаенса банка и государственных органов. Это регулируется Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов...».

Ключевые аспекты мониторинга:

• Пороги контроля: Ранее основным порогом считалась сумма 600 000 рублей, однако сейчас порог обязательного контроля для большинства операций увеличен до 1 млн рублей. При совершении транзакций на эту сумму и выше банк обязан автоматически уведомить Росфинмониторинг. Для операций с недвижимостью порог составляет 5 млн рублей.
• Критерии подозрительности: Внимание банка может привлечь перевод на любую сумму, если он соответствует критериям «сомнительных операций» (согласно методическим рекомендациям ЦБ РФ № 16-МР). К ним относятся:

• Необычно большое количество контрагентов (например, более 10 в день или 50 в месяц);
• Более 30 операций по зачислению/списанию в день;
• Короткий промежуток времени (менее минуты) между зачислением и списанием средств;
• Зачисление и списание средств в течение 12 часов одних и тех же сумм.

• Массовые переводы и ФНС: Регулярные поступления от разных лиц могут заинтересовать налоговую службу. Если такие переводы имеют признаки предпринимательской деятельности (например, оплата товаров или услуг), ФНС может потребовать уплаты НДФЛ и штрафов.
• Обоснование операций: Банк имеет право приостановить операцию и запросить документы, подтверждающие происхождение средств (справки о доходах, договоры купли-продажи, документы о получении наследства или дарения).

Хотя Гражданский кодекс РФ не ограничивает сумму перевода или дарения, банки обязаны соблюдать нормативы Банка России. Несоответствие операций вашему обычному профилю потребления или отсутствие документального подтверждения доходов может привести к блокировке дистанционного банковского обслуживания (ДБО) по 115-ФЗ.

Почему банки вводят ограничения

Рассмотрим наиболее распространенные причины:

• Защита от мошеннических операций. Банки стремятся вовремя обнаруживать подозрительные транзакции и блокировать их, пока деньги не ушли. Если не установить лимит, злоумышленник, получивший доступ к счету сможет за одну операцию вывести все сбережения. Это увеличивает риск для клиента и банка.
• Требования Службы по финансовому мониторингу. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов» обязывает организации отслеживать крупные или аномальные платежи. Ограничения по суммам помогают быстрее замечать нестандартные трансакции и передавать информацию в уполномоченные органы для дальнейшего разбирательства.
• Снижение нагрузки на платежные каналы. Технические ограничения позволяют избежать перегрузок в мобильном приложении и процессинговых системах. Если все клиенты начнут переводить очень большие суммы без ограничений, это может замедлить работу банковской инфраструктуры.
• Защита клиента от ошибочных операций. Слишком высокий порог приводит к случайным опечаткам, из-за чего вместо 100 000 клиент может отправить 1 млн. Наличие лимитов дает время и возможность остановить транзакцию или заметить ошибку до списания денег.
• Соблюдение внутренних регламентов и моделей риска. Каждый банк имеет свой анализ рисков и затрат на обслуживание переводов. Устанавливая лимит, они регулируют затраты на выполнение операций и ограничивают потенциальные потери от незаконного списания финансов клиентов.

Ограничения защищают не только сам банк, но и пользователей, снижая вероятность потери большого количества денег из-за действий мошенников или собственных ошибок.

Лимиты на переводы между физлицами через СБП

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис Банка России, позволяющий мгновенно отправлять деньги по номеру телефона в любой банк-участник.

Актуальные правила и лимиты:

• Единая комиссия: Переводы другим физическим лицам до 100 000 руб./мес. осуществляются бесплатно. При превышении этой суммы взимается комиссия 0,5%, но не более 1 500 рублей за одну операцию.
• Лимиты на переводы себе (Me2Me): С мая 2024 года переводы между своими счетами в разных банках (через СБП или по номеру счета) бесплатны в пределах 30 млн рублей в месяц. Это правило обязательно для всех банков.
• Ограничения на разовую операцию: Максимальная сумма одного перевода через СБП, установленная регулятором, составляет 1 млн рублей.
• Минимальный суточный порог: Банки обязаны устанавливать суточный лимит на переводы через СБП не ниже 150 000 рублей. Банк может разрешить переводить больше (например, до 1 млн в сутки), но не имеет права устанавливать лимит ниже этой планки.
• Индивидуальные настройки банков: У разных банков могут быть свои дополнительные ограничения в рамках антифрод-политики. Например, суточный лимит может быть разбит на несколько транзакций.
• Взаимосвязь с общими лимитами: Переводы через СБП учитываются отдельно от классических переводов по номеру карты. Однако банки могут применять к ним общие правила безопасности (например, требование подтверждения через биометрию или звонок при крупном переводе).