Какую максимальную сумму можно переводить между физлицами

При совершении финансовых операций между физическими лицами часто возникают вопросы о лимитах, комиссиях и законности. В статье собрали главное: какие существуют ограничения, почему банки их вводят и сколько можно переводить, не привлекая внимание налоговой.

Лимиты и комиссии на переводы в банках

Каждая кредитная организация разрабатывает свои правила и тарифы, поэтому точных цифр не существует. Рассмотрим условия в наиболее популярных банках России, которыми пользуется большая часть населения страны.

СберБанк

Крупная коммерческая организация с клиентской базой примерно 110 млн частных лиц. Они регулярно пользуются продуктами организациями и переводят деньги на свои и чужие счета.

Какие ограничения в Сбере:

• Бесплатно до 50 000 руб./мес. на счета других физических лиц. При превышении комиссия составляет 1% от суммы, не больше 5 000 рублей
• Комиссия 1% при совершении операции посредством использования банкоматов Сбера, максимум 5 000 рублей. Сумма значения не имеет.
• Комиссия 1,5% за оформление операции в кассе организации, но не более 5 000 рублей. Действует вне зависимости от суммы.

Если переводить средства с кредитки, удерживается 3,9% + фиксированный платеж в размере 390 рублей. Например, если вы перевели 5 тысяч, удержат 195+390 рублей (в общем 585 рублей).

Переводы на собственные счета в другие банки не облагаются комиссией в пределах 30 млн рублей в месяц. Они не входят в лимит. Если сумму нужно перевести за раз, нужно воспользоваться номером счета или СБП (СберБанк Онлайн). При использовании СБП для переводов другим людям допустимый лимит – 100 тысяч в месяц.

ВТБ

ВТБ – еще один крупный банк, услугами которого пользуются более 25 млн частных клиентов. Совершение различных операций (отправка финансовых средств) доступно в том числе через мобильное приложение ВТБ Онлайн.

Ограничения:

• При использовании СБП: другим людям – до 1 млн за раз, до 5 млн в месяц, себе – до 30 млн в месяц;
• Внутри банка: месячных лимитов нет, суточный и разовый – 3 млн;
• По реквизитам в сторонние финорганизации другим людям: 10 млн за раз/сутки/месяц;
• Внешние переводы на свои счета: 30 млн в месяц.

Альфа-Банк

Один из привлекательных банков для частных лиц в России с развитым интернет-банкингом и выгодными тарифами. Клиентами являются более 34 млн активных пользователей.

Альфа-Банк установил следующие правила переводов с карты на карту для стандартных тарифов дебетовых карт (приложение или Альфа-Онлайн):

• действующим клиентам банка с дебетовой карты – бесплатно, если карта выпущена другим банком, при переводе на карту Альфы комиссию может взимать эмитент;
• в сторонние организации – 1,95%, минимум 30 рублей.

Через СБП:

• бесплатно до 100 000 руб./мес. на счета сторонних банков, далее 0,5%, но не больше 1 500 рублей;
• 1,95% спишется за отправку денег на счета Сбера без включенной услуги СБП;
• фиксированная плата – 99 рублей за операцию по реквизитам. Бесплатно для премиального тарифного плана.

Со временем тарифы обновляются, следует проверять информацию на официальном сайте конкретного банка или в договоре обслуживания. Некоторые организации периодически проводят акции с повышенными лимитами или нулевыми комиссиями.

Информация об условиях договора есть в личном кабинете или приложении. Еще проконсультировать об особенностях вашего тарифа могут операторы контакт-центра, но может потребоваться верификация личности с помощью кодового слова или паспортных данных.

Виды лимитов на переводы между физлицами

Законодательство Российской Федерации не устанавливает жесткий верхний порог на финансовые переводы между гражданами России и других стран. Но ряд факторов влияет на то, какую сумму допускается переводить единовременно или в течение определенного периода (дня, месяца).

Лимиты конкретного банка

Каждая кредитная организация вправе вводить собственные ограничения по суммам переводов, в том числе в рамках одного дня, месяца или транзакции. Обычно эта информация указывается в описании тарифа и официальной документации на сайте организации. В некоторых случаях можно самостоятельно изменить ограничения – полностью снять или расширить до конкретной суммы.

Лимиты на безналичные расчеты

Исходя из закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банки могут устанавливать свои правила для снижения рисков от мошеннических операций. Иногда кредитные организации помимо ограничений держат на контроле переводы на крупные суммы – менеджеры могут приостановить транзакцию до уточнения информации. Чаще всего сотрудник банка звонит на привязанный к счету мобильный телефон, стоит держать его при себе, когда отправляете деньги.

Лимиты при использовании Системы быстрых платежей

Банк России и сами банки вводят лимиты на одну операцию или на день/месяц. При превышении лимитов взимается комиссия, более подробно – далее в статье.

Нормы, связанные с финансовым мониторингом

Любые переводы (особенно крупные, от 600 000 рублей) могут привлечь внимание служб комплаенса банка и федеральных органов из-за превышения определенного порога. Важно подтвердить происхождение денежных средств и обосновать совершение операции. Это связано с Федеральным законом№ 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года. Стоит отметить, что и массовые переводы на небольшие суммы могут заинтересовать ФНС и другие государственные органы.

Чаще всего верхний порог связан с политикой банка. Гражданский кодекс РФ не вводит конкретных ограничений на сумму, но регуляторы ЦБ РФ и Федеральная служба по финансовому мониторингу отслеживают операции физических лиц, чтобы предотвратить отмывание доходов и нарушение других норм.

Почему банки вводят ограничения

Рассмотрим наиболее распространенные причины:

• Защита от мошеннических операций. Банки стремятся вовремя обнаруживать подозрительные транзакции и блокировать их, пока деньги не ушли. Если не установить лимит, злоумышленник, получивший доступ к счету сможет за одну операцию вывести все сбережения. Это увеличивает риск для клиента и банка.
• Требования Службы по финансовому мониторингу. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов» обязывает организации отслеживать крупные или аномальные платежи. Ограничения по суммам помогают быстрее замечать нестандартные трансакции и передавать информацию в уполномоченные органы для дальнейшего разбирательства.
• Снижение нагрузки на платежные каналы. Технические ограничения позволяют избежать перегрузок в мобильном приложении и процессинговых системах. Если все клиенты начнут переводить очень большие суммы без ограничений, это может замедлить работу банковской инфраструктуры.
• Защита клиента от ошибочных операций. Слишком высокий порог приводит к случайным опечаткам, из-за чего вместо 100 000 клиент может отправить 1 млн. Наличие лимитов дает время и возможность остановить транзакцию или заметить ошибку до списания денег.
• Соблюдение внутренних регламентов и моделей риска. Каждый банк имеет свой анализ рисков и затрат на обслуживание переводов. Устанавливая лимит, они регулируют затраты на выполнение операций и ограничивают потенциальные потери от незаконного списания финансов клиентов.

Ограничения защищают не только сам банк, но и пользователей, снижая вероятность потери большого количества денег из-за действий мошенников или собственных ошибок.

Лимиты на переводы между физлицами через СБП

Система быстрых платежей (СБП) – это сервис, разработанный Центральным Банком РФ, позволяющий отправлять денежные средства по номеру телефона даже в другие банки.

У сервиса есть несколько правил:

• Единая комиссия. Переводы физлицам до 100 тыс. руб./мес. проходят бесплатно, свыше этой суммы взимается 0,5%, но не более 1 500 руб.
• Ограничения по операциям. ЦБ РФ рекомендует устанавливать ограничение не меньше 150 тыс. руб. в сутки, но порог остается на усмотрение банковских организаций.
• Суточные и месячные лимиты. У разных банков-участников СБП могут быть индивидуальные ограничения в рамках или сверх базового лимита. Например, за раз допускается переводить не больше 150 тыс. руб., а в сутки – 300 тыс. руб.
• Лимиты переводов себе. С 2024 года в СБП увеличена сумма переводов между своими счетами в разных банков до 30 млн руб./мес. без дополнительной платы. Это позволяет перемещать денежные средства без лишних затрат.

Еще стоит иметь в виду, что если у банка есть общий лимит на переводы внутри своей системы, он распространяется и на операции через СБП, если банк этого придерживается.