Как заключить договор займа между физическими лицами

Давать деньги в долг всегда рискованно. Устные соглашения не защищают кредитора от финансовых потерь, поэтому актуально заключить договор займа между физическими лицами. Процесс регламентируется Гражданским кодексом РФ, позволяет решать вопросы в досудебном порядке и по суду, а также определяет штрафные санкции за просрочку. Чтобы документ имел законную силу, он должен быть составлен по всем правилам.

Что такое договор займа между физлицами и зачем он нужен

Соглашение регулирует отношения между сторонами сделки: кредитором и заемщиком. По договору займа между физическими лицами с условием возврата могут быть переданы денежные средства, личные вещи, ювелирные украшения и другие ценности. Сделка считается заключенной после передачи объекта займа лично в руки или перечисления указанной суммы на расчетный счет.

Основной целью заключения договоров беспроцентного займа выступает обеспечение гарантий для обеих сторон. Зачем еще нужен документ:

1. Доказывает факт заключения сделки. Без подтверждения заемщик может отказаться от выполнения обязательств, а доказать наличие задолженности будет сложно. Соглашение защищает и получателя денег от изменения условий кредита в одностороннем порядке.
2. Включает дополнительные условия. При желании в тексте отражают причитающиеся проценты, величину неустойки за просроченные платежи, обеспечение кредита физическими лицами. Если займодавец планирует получить доход, то ему придется заплатить налог на прибыль.
3. Регулирует претензионный порядок. Документ имеет юридическую силу, поэтому стороны могут направлять досудебные претензии. По умолчанию срок рассмотрения составляет 30 дней, но допустимо указать иной период.
4. Упрощает процесс взыскания. При наличии договора займа участники получают право отстаивать интересы в суде и обращаться к судебным приставам для инициирования взыскания денежных средств.

Существенные суммы займа лучше закреплять договором с последующей регистрацией документа в нотариальной конторе. При необходимости обязательства будут взысканы нотариусом в бесспорном порядке. Однако по Гражданскому кодексу РФ заверять бумагу в обязательном порядке не требуется. Заемщик не может признать сделку ничтожной по данной причине.

Содержание договора займа между физ. лицами

Несмотря на свободную форму изложения, содержание должно быть структурировано. При составлении необходимо включить несколько основных разделов, именно:

1. Сведения о сторонах. Важно отразить ФИО, паспортные данные, адреса прописки и контактные данные заемщика и займодавца. Ключевую информацию указывают полностью, без сокращений и аббревиатур по аналогии с паспортом.
2. Предмет договора. В данный раздел входит сумма займа цифрами, в скобках указывают размер кредита прописью. Нужно написать, в какой форме, когда и как были переданы денежные средства. Актуальны срок и порядок возврата с процентами, возможность досрочной выплаты задолженности.
3. Процент договора займа. Ставку устанавливают сами стороны, но если таковая не указана, то применяется показатель рефинансирования. Устанавливается порядок начисления процентов. Когда прибыль по займу не предусмотрена, это также необходимо зафиксировать в условиях.
4. Ответственность сторон. В письменной форме закрепляют последствия за несвоевременную выплату. Суммарный размер пени не может превышать 100 процентов от суммы одолженных денежных средств. Неустойка взыскивается за каждый день просрочки вплоть до погашения обязательств. Обычно вносят события, освобождающие от штрафных санкций: форс-мажор, тяжелое заболевание, потерю работы.
5. Разрешение спорных ситуаций. Договор займа между физическими лицами должен предусматривать различные варианты разрешения споров. Лучше включить возможность досудебного урегулирования с обозначением точных сроков ответа на требования кредитора. Желательно расписать порядок обращения в арбитражный суд.
6. Изменение пунктов и досрочное расторжение. Причины для разрыва сделки обозначаются самими физическими лицами. Перечисленные факторы должны соответствовать нормам действующего законодательства.
7. Подписи с расшифровкой. Для документов, составленных на нескольких страницах, лучше предусмотреть поле для подписи на каждом листе. В конце необходимо дополнить росчерк расшифровкой от руки, а также поставить текущую дату.

Если займодавцу нужны расширенные гарантии, то следует обдумать обеспечение сделки.

Чаще всего в качестве последнего выступает недвижимое имущество или транспортное средство. В случае невозврата суммы займа несостоявшийся плательщик обязан передать объект кредитору. Речь идет не о переоформлении прав, а о принудительной продаже. Процедурой занимаются приставы путем организации открытого аукциона.

Существенные условия договора займа

Некоторые пункты соглашения особенно важны. Отсутствие существенных условий, предусмотренных законом, приводит к тому, что стороны освобождаются от ответственности. Сделка будет признана ничтожной, поэтому доказать свое право на возврат суммы с процентами не выйдет. Должны присутствовать такие сведения, как:

• стороны – кто является кредитором, а кто обязан вернуть займ;
• предмет – конкретная сумма денежной ссуды;
• валюта – закон разрешает давать в долг как рубли, так и иностранные денежные единицы, но с нюансами;
• срок выплаты – если погашение будет осуществляться долями, то прикладывают точный график с датами;
• причитающиеся проценты, когда ссуда выдается под определенную ставку – иначе соглашение признается безвозмездным;
• формат обеспечения – характеристики залога, сведения из правоустанавливающих документов на имущество;
• неустойка – ее величина, основания для начисления, смягчающие обстоятельства для должника.

Закон позволяет участникам самостоятельно расширить список существенных условий. Например, обозначить цели займа. В случае, если получатель потратит деньги на иные задачи, то ему придется выплачивать компенсацию за игнорирование оговоренных пунктов. По умолчанию задолженность может быть передана для взыскания третьим лицам. Чтобы избежать такого исхода, нужно внести запрет на подобные действия в текст. Можно предусмотреть порядок обмена информацией между сторонами в удобном формате: по электронной почте, заказными письмами, в мессенджерах.

На бланке должны присутствовать собственноручная подпись каждого из физических лиц. Разрешено заключать договоры займов по доверенности, но копию последней обязательно прикладывать к основному документу. Особого внимания требует выбор обеспечения. Исполнение имущественных требований возможно только в том случае, если заемщик владеет имуществом единолично, располагает согласием других долевых собственников. Если ценности нажиты в официальном браке, то нужно заручиться письменным одобрением супруга.

Виды договоров

Установленной формы не существует, поэтому он составляется в свободном изложении с учетом существенных условий. Чтобы зафиксировать передачу денежных средств, можно выбрать готовые шаблоны, соответствующие ситуации. Выделяют:

1. Договор беспроцентного займа. Не предполагает финансовых или иных выгод для кредитора. Получить проценты на сумму займа можно в единственном случае – если должник отказывается от выполнения требований или нарушает сроки. При таких обстоятельствах предусмотрено взыскание за пользование чужими деньгами.
2. Процентный. Оговаривает сумму процентов по долгу до момента возврата. Здесь есть определенные нюансы, связанные с налоговым учетом. Выдача и получение денег не фиксируется в ИФНС. Процентные платежи нужно учитывать в составе доходов кредитора и расходов должника. Когда соглашение действует в течение нескольких месяцев, сведения подают в налоговые органы в конце каждого отчетного периода.
3. Целевое соглашение. При выполнении описанных требований заемщик не должен возвращать выданную ему сумму. Часто используется покупателями квартир, находящихся в ипотеке у банка. Продавец получает перевод, гасит кредит в финансовой организации и выходит на сделку купли-продажи. Существует иной вариант – финансирование конкретной задачи. Документ может предусматривать штрафы за нецелевое использование займа.
4. С залогом. Закрепляет имущественные гарантии и право перехода права собственности к займодавцу при отказе от погашения долга. Лица могут выбрать периодические выплаты, тогда важны дополнительные условия: какой размер просрочки является основанием для изъятия залога в пользу кредитора. По закону минимально должно быть пропущено 3 обязательных платежа. Стоимость залога определяют лично или обратившись к независимому оценщику. Объект обеспечения нужно зарегистрировать в официальном порядке в Росреестре. До момента выплаты задолженности владелец не сможет проводить операции с залоговым имуществом: продать, подарить, сдать в аренду.
5. В иностранной валюте. Резиденты Российской Федерации, которые постоянно проживают на территории страны, могут заключать договоры займа исключительно в рублях. Валютные ссуды допустимы между лицами, не имеющими статус налогового резидента. На практике это требование часто игнорируется. Заемщику приходится отслеживать текущие валютные курсы, переводить платежи в рубли и рассчитываться по графику. При росте котировок денежных единиц сумма задолженности будет увеличиваться пропорционально.

Договоры займов могут быть оформлены между российскими гражданами и иностранцами, но это процедура значительно сложнее. Расчеты с нерезидентами осуществляются через счета в уполномоченном банке. У финансовой организации должна быть лицензия на валютные операции. За сделки с использованием наличных предусмотрен штраф в размере от 20 до 40% от величины ссуды.

Резидентам дружественных государств разрешено давать деньги в рублях или иностранной валюте. Заемщик должен быть налогоплательщиком другой страны и не обладать видом на жительство в России. Граждане недружественных государств могут получать ссуды от россиян исключительно в рублях. Оплата также производится в российских денежных единицах и только безналичным путем. При оформлении подобного договора займа нужно учитывать возможные риски. Даже если будет начато судебное разбирательство, есть вероятность, что заемщик покинет территорию РФ до получения решения.

Договор займа: образец

Использование готовых шаблонов значительно упрощает взаимодействие между физлицами, но не учитывает вероятных нюансов. Ориентироваться на образцы лучше при передаче в долг незначительных сумм. Крупные финансовые риски рационально закреплять у нотариуса или с помощью юриста. Специалисты составят соглашение, опираясь на озвученные условия. Риски при использовании образцов:

1. Отсутствие существенных пунктов. При заполнении полей легко упустить значимую информацию, что повлияет на юридическую силу документа. Юристы проверяют документы обратившихся, что исключает подлог или предоставление чужого паспорта.
2. Неправильное трактование законодательных норм. В законе множество деталей, которые неизвестны лицам без специального образования. Нарушение правил не только влияет на признание сделки судом, но и может повлечь штрафы в пользу бюджета. Это особенно актуально для валютных операций и действий с нерезидентами.
3. Намеренное или случайное увеличение пени для заемщика. Величина процента неустойки строго ограничена. Кредитор, требующий выплатить более 100% от суммы задолженности в качестве пени, нарушает законные права получателя денег.
4. Сложности с залоговым имуществом. Важно установить права владения и верную стоимость объекта. Другие собственники и законные супруги могут оспорить использование имущества, переданного в обременение. В результате займодавец не получит компенсацию и не сможет инициировать реализацию на торгах.

Что делать, если заемщик не выполняет условия договора

Возвращать долги нужно законными методами. Любые угрозы и агрессивные поступки могут стать причиной уголовной ответственности и претензий со стороны правоохранительных органов. Какие пути решения есть:

1. Направление требований. Запрос оформляется письменно в официальном ключе со ссылками на пункты ранее подписанного соглашения. Претензию можно передать лично, заранее составив письмо в двух экземплярах. Один остается адресату, а на втором должник ставит подпись и дату приема. Допустимо отправлять обращение на электронный адрес с отчетом о получении. Альтернативный вариант – заказное письмо с уведомлением и описью вложения. Срок рассмотрения претензии начинается с передачи запроса в руки, получении отчета о прочтении или уведомлении и доставке.
2. Разбирательство по суду. Позволяет получить обратно деньги, начисленную процентную часть, штрафы и неустойки. К процедуре можно привлечь профессиональных юристов, а затем взыскать оплату за их услуги. При подаче иска придется заплатить государственную пошлину. Единого тарифа нет, госпошлина рассчитывается исходя из размера имущественных требований. Все сопутствующие расходы будет гасить проигравшая сторона.
3. Запрос в прокуратуру. Решение доступно лицам, которые не могут самостоятельно решать вопрос в силу возраста, инвалидности или неудовлетворительного состояния здоровья. Прокурор выяснит обстоятельства и продолжит разбирательство в судебном порядке.
4. Обращение в Федеральное Управление Судебных Приставов. Актуально при определении залога. Приставы возьмут на себя реализацию имущества в порядке торгов и возместят неполученную сумму.

Если в тексте нет прямого запрета, то можно уступить права коллекторской организации. Коллекторы самостоятельно связываются с неплательщиком, сразу передавая деньги за соглашение займодавцу. Нужно быть готовым к тому, что размер компенсации значительно уменьшится. Обычно коллекторские агентства платят от 60 до 90%.

Расписка или договор займа между физическими лицами: что лучше

При грамотном составлении расписка может иметь аналогичную силу. Она должна содержать данные о сторонах и параметры, которые относятся к существенным. Однако юристы отдают предпочтение договорным отношениям, потому что:

1. Расписка не содержит полной информации. Формат исключает подробное изложение условий сделки и нюансов погашения.
2. Осложняет защиту прав. Многие суды рассматривают расписку как доказательство передачи денег, но признать бумагу ничтожной значительно проще.
3. Одного документа недостаточно. Нужно составлять как минимум две бумаги, отражающие ключевые параметры и факт передачи заемных средств.

Рекомендовано подтверждать операции банковскими платежными поручениями и обязательно вносить назначение перевода. Больше гарантий дает обращение к нотариусу.