Как положить деньги на депозит выгодно: выбираем срок вклада

В 2024 году вложение денег в банковские депозиты остается выгодным способом сохранить и приумножить сбережения, если выбирать оптимальные сроки и учитывать все ключевые факторы. Валерия Иванова, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Мировая экономика и международные экономические отношения», заместитель директора института экономики и финансов ГУУ, рассказала Bankiros.ru, как выгодно положить деньги на депозит в России в 2024 году.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад, или депозит, представляет собой сумму денег, переданную банку с целью получения процентов. Вкладчик заключает договор, по которому банк обязуется вернуть сумму вклада и начислить проценты в соответствии с условиями договора.

Большинство вкладов подлежат обязательному страхованию в России. Это позволяет сохранить и приумножить сбережения, обеспечивая вкладчикам определенную степень финансовой безопасности.

Виды банковских вкладов

Существует несколько основных видов банковских вкладов:

• Срочные вклады. Открываются на фиксированный срок и предлагают повышенные процентные ставки.
• Вклады до востребования. Позволяют снимать средства в любое время, но обычно имеют стандартные ставки ниже, чем по срочным.
• Накопительные вклады. Предназначены для регулярного пополнения и накопления средств.
• Сберегательные вклады. Ориентированы на долгосрочное хранение с целью сохранения и приумножения капитала.

Срочные вклады имеют несколько преимуществ по сравнению со вкладами до востребования. По таким вкладам предлагают более выгодные условия, то есть повышенные ставки процентов, так как банки могут планировать использование средств на определенный срок, что позволяет им предлагать более высокие ставки, разъяснила Иванова.

«Процентные ставки по срочным вкладам обычно выше уровня инфляции, что помогает сохранить покупательную способность средств. Вкладчик заранее знает, сколько он получит по истечении срока, что способствует лучшему финансовому планированию», – уточнила она.

Частичное снятие средств со срочного вклада обычно не допускается. Срочные вклады предполагают, что деньги будут храниться в банке на определенный срок без возможности пополнения или частичного изъятия. Если вкладчик решит забрать деньги досрочно, он может потерять часть начисленных процентов. Однако существуют специальные вклады с возможностью частичного снятия, которые предлагают более гибкие условия, но они отличаются от срочных вкладов.

На какой срок обычно банки открывают депозит

Банки обычно открывают депозиты на срок от месяца до трех лет. Наиболее распространенные сроки – от трех до 12 месяцев. Выбор срока зависит от финансовых целей клиента и текущей экономической ситуации.

Для выбора банка с максимальной доходностью по депозиту следует учитывать несколько ключевых факторов. Необходимо сравнить процентные ставки и изучить предложения разных банков, так как ставки могут варьироваться в зависимости от срока и суммы вклада, уточнила Иванова.

От чего зависит ставка по вкладам

Ставки по вкладам зависят от нескольких ключевых факторов:

• Уровень инфляции. Низкая инфляция позволяет банкам устанавливать более низкие ставки, так как они могут привлекать средства с меньшими затратами.
• Состояние экономики. в процветающих экономиках ставки обычно ниже, а в условиях нестабильности могут расти.
• Решения Центробанка. Изменения ключевой ставки влияют на ставки по вкладам, так как банки корректируют свои предложения в ответ на эти изменения.
• Конкуренция. Ставки варьируются в зависимости от предложений конкурирующих банков и их потребностей в привлечении средств.

«Изменение ключевой ставки Центробанка напрямую влияет на процентные ставки по вкладам в банках. Повышение ключевой ставки приводит к росту ставок по вкладам, так как банки могут предлагать более высокую доходность по депозитам. Это делает вклады более привлекательными для сбережений. При снижении ключевой ставки ставки по вкладам также уменьшаются. В этом случае вклады становятся менее выгодными, но зато кредиты дешевеют», – сообщила Валерия Иванова.

Банки внимательно следят за решениями Центробанка и оперативно реагируют на изменение ключевой ставки, корректируя ставки по своим депозитным продуктам. Иногда они действуют проактивно, заранее повышая или снижая ставки. Ставки по вкладам в разных банках могут значительно различаться, так как у каждого банка свои потребности в привлечении средств. Но в целом они ориентируются на общерыночные тренды и ключевую ставку Центробанка.

Также ставка по вкладам зависит от вида вклада (обычно у срочных вкладов она выше), а также от срока вклада.

Как меняются условия вкладов в зависимости от срока

«Обычно, чем дольше срок, тем выше ставка. Однако в кризисные периоды краткосрочные вклады могут иметь более привлекательные условия. Необходимо обдумать условия пополнения и снятия и выбирать вклады, которые позволяют пополнение и частичное снятие без потери процентов, что может повысить общую доходность. При этом удобно использовать онлайн-калькуляторы для расчета предполагаемой доходности, что поможет выбрать наиболее выгодный вариант», – отметила Иванова.

Условия вкладов зависят от срока размещения средств. Краткосрочные вклады (до шести месяцев) часто предлагают более высокие процентные ставки, что делает их выгодными для временного хранения средств. Долгосрочные вклады (от года) обычно имеют более низкие ставки, но обеспечивают стабильность и подходят для длительного накопления. Важным аспектом является возможность автоматической пролонгации, что может изменить условия по окончании срока.

Также прибыльные условия могут предложить менее известные банки, которые привлекают клиентов высокими ставками и капитализацией процентов. Накопительные вклады с возможностью пополнения также могут быть выгодными для тех, кто планирует накапливать средства на конкретные цели.

Сейчас выгоднее всего открывать вклады сроком от трех месяцев до полугода, а также сроком до 270 дней. По данным Bankiros.ru за июль 2024 года, средние ставки по вкладам следующие:

• На срок от 1 до 30 дней средняя ставка составляет 8,20%.
• Вклады на 31-60 дней предлагают ставку 9,63%.
• Для сроков 61-90 дней ставка составляет 9,67%.
• Вклады на 91-180 дней имеют самую высокую ставку — 11,62%.
• На срок от 181 до 270 дней средняя ставка снижается до 11,42%.
• Вклады на 271-365 дней предлагают ставку 9,99%.
• На сроки от 366 до 729 дней средняя ставка составляет 9,35%.
• Вклады на 730-1094 дней имеют ставку 7,36%.
• Для сроков 1095 и более дней ставка составляет 7,43%.

Как выбрать подходящий срок для депозита

«При выборе срока для депозита важно учитывать финансовые цели и текущую экономическую ситуацию. Оптимальным сроком для большинства вкладчиков считается шесть месяцев, так как он сочетает в себе гибкость и привлекательные ставки»,– отметила Иванова.

На выбор срока депозита влияют несколько факторов:

• Процентные ставки. В условиях кризиса ставки могут увеличиваться, что делает краткосрочные вклады более привлекательными для защиты от инфляции, так как они фиксируют доход на весь срок.
• Финансовая стабильность. Долгосрочные вклады могут быть рискованными из-за нестабильности финансовой системы, поэтому многие выбирают более короткие сроки для большей гибкости.
• Ликвидность. Важно учитывать возможность пополнения или частичного снятия средств без потери процентов, что может быть критично в условиях экономической неопределенности.

«На выбор срока депозита влияют несколько факторов. В условиях кризиса ставки могут увеличиваться, что делает краткосрочные вклады более привлекательными для защиты от инфляции. Долгосрочные вклады могут быть рискованными из-за нестабильности финансовой системы. Поэтому важно учитывать возможность пополнения или частичного снятия средств без потери процентов», – отметила Валерия Иванова.

Выгодно ли класть деньги в банк под проценты в 2024 году

В 2024 году вклады в банках могут быть выгодными, особенно с учетом текущей ключевой ставки и предложений по депозитам в рублях до 18,5% годовых в среднем, а в некоторых банках процентные ставки достигают 19-20%. На заседании 26 июля Банк России поднял ключевую ставку с 16 до 18%.

«Однако, ожидается, что доходность может начать снижаться к концу 2024 года, если инфляция стабилизируется и Банк России снизит ключевую ставку. Для максимальной выгоды рекомендуется выбирать вклады на срок от трех до девяти месяцев», – советует Иванова.

При открытии вклада необходимо учитывать следующие моменты:

• Выберите срок вклада и рассмотрите долгосрочные и краткосрочные варианты в зависимости от финансовых целей.
• Сравните процентные ставки в разных банках и выберите наиболее выгодные предложения.
• Учтите возможность пополнения и частичного снятия средств, что может повысить гибкость использования вклада.
• Ознакомьтесь с условиями автоматической пролонгации и потенциальными изменениями ставок.

Список использованных источников:

• Комментарий эксперта Bankiros.ru;
• Данные Bankiors.ru по средним ставкам по накопительным счетам и вкладам. Дата обращения – 11 июля 2024;
• Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 18%. ЦБ РФ. Дата обращения – 26 июля 2024;