Как начисляются проценты по кредитной карте СберБанка?

Начисление процентов по кредитной карте СберБанка – процесс строго регламентированный, определенный в кредитном договоре, и после этого не зависящий ни от усилий клиента, ни от действий сотрудников банка. Разобраться, как начисляются проценты по кредитной карте СберБанка , достаточно один раз, чтобы потом вставлять в понятную формулу новые суммы.

Расчет реальных, т.е. подлежащих выплате, процентов по кредитной карте СберБанка основывается на учете нескольких обязательных аспектов:

• суммы текущей задолженности;
• срока пользования заемными средствами (взятой суммой);
• процентной ставки по договору (по Кредитной СберКарте действуют разные ставки на разные типы операций: например, минимальная ставка 9,8% на покупки на Мегамаркете и категории «Здоровье», а на остальные операции, включая снятие наличных, ставка значительно выше);
• величины льготного периода, т.е. срока, в который проценты не начисляются (до 120 дней).

При снятии наличных с кредитной карты к уже перечисленным ставкам добавляется комиссия в размере 5,9% от суммы плюс фиксированные 590 рублей за операцию. Это параметр, который списывается разово в момент проведения транзакции и не зависит от срока пользования заемными средствами.

Например, получив в кассе или банкомате 10 000 рублей, за счет комиссии клиент сразу становится должен банку 11 180 рублей.

Также при снятии наличных и переводах не действует льготный (грейс) период: проценты по годовой ставке начинают начисляться на сумму долга ежедневно, начиная со следующего дня после операции, и вплоть до полного погашения этой задолженности.

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредитной карте СберБанка?

Для этого нужно знать:

• как начисляют эти проценты исходя из годовой процентной ставки по вашему договору;
• точную сумму задолженности на конец каждого дня;
• главное правило льготного периода: если вы не погасили весь долг до окончания грейс-периода (до 120 дней), проценты будут начислены за весь срок с момента совершения покупки (льготные дни сгорают).

Процент по Кредитной СберКарте рассчитывается по универсальной банковской формуле ежедневного начисления:

Сумма долга х Годовая ставка/365 дней х Количество дней задолженности = Итоговый процент

Предположим, вы совершили покупку на 20 000 рублей, ваша базовая годовая ставка по карте составляет 49,8%, а деньги вы вернули только через 130 дней (то есть вышли за рамки 120-дневного льготного периода), расчет выглядит следующим образом:

1. Плата за один день использования денег:

20 000 руб. х 49,8/365 = 27, 2876 руб. в день.

1. Итоговая сумма процентов за все 130 дней (с самого первого дня):

27, 2876 руб. х 130 дней = 3 547, 40 руб.

Итог: При ставке 49,8% за 130 дней набежит 3 547,40 рублей одних только процентов. Общая сумма, которую необходимо будет вернуть банку для полного закрытия долга, составит 23 547,40 рублей.

Как рассчитать льготный период?

Когда по кредитной карте СберБанка происходит начисление процентов, ключевое влияние на результат имеет соблюдение правил льготного (грейс) периода.

Здесь умеющий считать клиент может превратить кредитку в бесплатную рассрочку, а допустивший ошибку — заплатить банку проценты за каждый день пользования займом с момента покупки.

Льготный период по флагманской Кредитной СберКарте составляет до 120 дней. В расчет 120-дневного льготного периода строится по очень простому и понятному календарному принципу: «месяц трат + 3 месяца на возврат».

Особенности исчисления таковы:

• Календарный месяц покупок. Вы можете совершать любые покупки с 1-го по последнее число месяца (этот месяц называется отчетным).
• 3 месяца на погашение. На то, чтобы вернуть банку деньги за покупки этого месяца без процентов, вам дается еще три полных календарных месяца (период погашения).
• Ежемесячный сброс. Каждого 1-го числа нового месяца открывается новый, следующий 120-дневный период для будущих трат.

Примеры:

• Клиент А совершил покупку в самом начале месяца — 1 числа. Его льготный период будет максимальным. У него есть оставшиеся 30 дней текущего месяца + 3 следующих месяца (90 дней) на возврат. В сумме — ровно 120 дней без процентов.
• Клиент Б совершил покупку в самом конце месяца — 30 числа. Его льготный период составит 1 оставшийся день текущего месяца + те же самые 3 следующих месяца (90 дней) на возврат. В сумме — 91 день без процентов, что в несколько раз выгоднее старых банковских программ.

Чтобы не платить проценты, и Клиенту А, и Клиенту Б нужно просто полностью вернуть сумму, потраченную в конкретном месяце, до конца третьего месяца после него. При этом внутри грейс-периода СберБанк требует раз в месяц вносить символический минимальный платеж (всего 2% от суммы текущего долга), чтобы подтвердить свою платежеспособность.

Выгода правильного пользования кредитной картой

У того, кто знает и помнит, как начисляются проценты по кредитной карте СберБанка, появляется реальная возможность воспользоваться всеми преимуществами льготного периода и полностью избежать переплат.

Для наглядности сравним двух условных клиентов, которые воспользовались Кредитной СберКартой на сумму 40 000 рублей:

• Заемщик А рассчитался картой за товар ценой в 40 тысяч рублей через платежный терминал в магазине.
• Заемщик В снял наличные на ту же сумму в банкомате для тех же целей.

Оба клиента решили полностью закрыть свой долг перед банком через 50 дней.

Разница в результатах очевидна:

• Заемщик А успешно уложился в 120-дневный льготный период, поэтому банк начислил ему 0% годовых. Он фактически воспользовался бесплатной рассрочкой и вернул ровно те же 40 000 рублей, что и потратил.
• Заемщик В из-за одной операции обналичивания переплатит банку 5 880 рублей. Эта сумма сложилась из моментальной комиссии за снятие (5,9% от суммы + 590 руб. = 2 950 руб.) и ежедневно капающих процентов по ставке 49,8% годовых, которые начисляются на обналиченные деньги с первого же дня.

Листинг кредитных карт с кэшбэком