Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?

  1. На каких условиях банки выдают кредитные карты с льготным периодом?
  2. Когда назначается льготный период?
  3. Как рассчитывается грейс-период по кредитной карте?
  4. Как пользоваться льготным периодом кредитной карты?

Льготный (он же грейс) период – отрезок времени, в продолжении которого не уплачиваются проценты от суммы займа, как это обычно бывает при пользовании кредитными средствами. До окончания грейс-периода можно вернуть ровно ту сумму, которая была взята.

Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?

  • Можно сказать, что кредит во время льготного периода фактически является рассрочкой.
  • Именно этот момент особенно привлекает клиентов.
  • Именно этим пользуются банки, рекламируя свои кредитные продукты.

Льготный срок может иметь место при любой форме кредита, но если «классический» единовременно выдаваемый заем предполагает однократный грейс-период и выгоду клиента, то кредитные карты с овердрафтным кредитованием обещают пользователю постоянный бонус.

Однако возникает неизбежный вопрос – в чем выгода банков от льготного периода?

  • Назначение грейс-периода имеет целью привлечение банком новых клиентов.

Прямой выгоды в том чтобы передавать свои средства в бесплатное пользование у кредитного учреждения быть не может.

Но и работать в убыток себе банк также не может.

Это не следует забывать, невзирая на самые яркие рекламные обещания.

Но если интересы и поведение заемщика выглядят понятными – пользоваться кредитом и не платить за это, то положение банка представляется более сложным – ему нужно привлечь клиента выгодным для него займом, но заработать на этом.

  • Чаще всего грейс-период составляет около 50 дней.

Что как раз позволяет человеку с ежемесячным доходом погашать сравнимые с зарплатой займы. Если это не удается, то на сумму непогашенного остатка назначаются банковские проценты, обычно несколько большие, чем по займам без льгот, т.е. кредитная карта без процентов, превращается в обычную до момента возврата средств.

Кто-то может предлагать кредитные карты с льготным периодом 100, и даже 200 дней. Это особенно вероятно при выходе на рынок нового продукта или кредитного учреждения. Но это условие может не быть постоянным или распространяться не на всех, а только на ограниченный срок или оформивших отношения с банком в течение определенного периода.

И еще один важный момент – рассматривая и сравнивая льготные кредитные карты, следует уточнять: «льготный период в N дней» или «льготный период до N дней»?

Особенности льготного периода у кредитной карты

На каких условиях банки выдают кредитные карты с льготным периодом?

Условия могут различаться, но обычно совпадают в одном:

  • Заемщик имеет возможность воспользоваться кредитными средствами без процентов, как рассрочкой, если будет строго исполнять установленные правила.

В противном случае он выйдет за пределы льготных условий, и вынужден будет платить и за себя, и за того, кто выполнил все и процентов не платит.

Несмотря на негативные отзывы, банки не склонны к прямому обману заемщиков, но часто выстраивают кредитные условия так, чтобы среднестатистический клиент (т.е. не каждый, а в общей массе) платил за пользование кредитом столько, чтобы предложение оказывалось в конечном итоге выгодно кредитному учреждению.

По этой причине полные условия кредитования по карте оказываются обширнее и сложнее чем в рекламных проспектах.

  • льготы распространяются не на все операции кредитной карты;
  • на определенные платежи и переводы может назначаться однократная комиссия, особенно часто это касается выдачи наличных;
  • грейс-период может вычисляться сложным способом.

Именно последнее представляет главную опасность для неподготовленного или недисциплинированного заемщика.

Когда назначается льготный период?

Это зависит от правил конкретного банковского учреждения.

  • Практически всегда грейс-период назначается при расчете кредитной картой в торговле, традиционной и виртуальной (т.е. в интернете).
  • Для переводов на другую карту или банковский счет льготный период чаще не действует.
  • В отношении выдачи наличных общих тенденций не прослеживается, все решает банк эмитент карты.

Поясним это на конкретных примерах:

Особенности назначения льготного периода по кредитной карте
Льготный период назначается на все операции ВТБ 24
Промсвязьбанк
Льгота не действует при получении наличных ЮниКредит Банк
Райффайзенбанк
Грейс-период не применяется при снятии наличных, переводах, коммунальных и некоторых других платежах Авангард
Нет льготы при выдаче наличных и платежах по системе рассрочки Ситибанк
Льготный период не действует при выдаче наличных и переводах Сбербанк

Узнавать наличие или отсутствие дополнительных комиссий лучше из кредитного договора, также полезным будет прямо спросить об этом консультанта в банке.

Обычно комиссии назначаются на:

  • снятие наличных;
  • переводы не связанные с приобретением товаров и услуг.

Но самым сложным моментом при пользовании кредитной картой с грейс-периодом обычно становится механизм его расчета.

Рассмотрим этот момент подробнее.

Как рассчитывается грейс-период по кредитной карте?

Каждый банк выдвигает на этот счет свои правила. Посмотрим, как это делают некоторые наиболее известные:

В рекламе кредитных карт может говориться об очень длительном льготном периоде — иногда 100 и 200 дней. Внимательно читайте условия! Часто речь идет о единственном льготном периоде после оформления карты, затем его продолжительность может измениться.

Есть три широко применяемых способа расчета начала и продолжительности грейс-периода:

1. Отправной точкой для старта льготного периода является дата платежа по кредитной карте.

Простой и честный в глазах заемщика вариант. У каждой покупки идет свой беспроцентный срок. Погасить задолженность необходимо до конца этого срока.

Этот способ применяется не особенно часто.

2. Расчет от момента первой покупки.

Тут ситуация выглядит так:

От даты первой покупки с расчетом кредитной картой начинается льготный период. Все следующие заимствования должны быть погашены в этот же срок.

Пример:

  • первый платеж произведен 1 марта;
  • окончание срока – 8 июня;
  • в этот день следует погасить и задолженность, сделанную 1 марта, и все прочие, даже сделанные за день до окончания периода, т.е. 7 июня.

Способ более распространенный, очевидно потому, что дает банку практическое преимущество, не все клиенты способны планировать даты покупок.

  1. Зависимость льготного срока от дат отчетного периода.

Самый сложный способ. Проиллюстрируем его на примере ПАО «Сбербанк».

Его официальный сайт приводит такую наглядную схему:

Суть метода в том, что:

  • В течение 30 дней отчетного периода клиент совершает траты на льготных условиях.
  • Затем ему дается еще двадцать дней на беспроцентное погашение займа.
  • Потом наступает период начисления процентов.

Обратим внимание, что следующий отчетный период, т.е. время новых беспроцентных трат, наступает сразу после окончания прошлого отчетного периода, а не периода погашения.

Кредитные карты банков с льготным периодом, рассчитываемым этим методом, оказываются особенно сложны для использования неподготовленными клиентам. Для помощи им «Сбербанк» предлагает сервис помощник, дает разъясняющие материалы. Потому нельзя подозревать Банк в обмане потребителей, но можно предположить, что не умеющие организовывать личные траты заемщики платят достаточно, чтобы обеспечить Банку желаемую выгоду от льготных кредитных карт.

Как пользоваться льготным периодом кредитной карты?

Практические советы. Их может быть много, в зависимости от конкретных условий и ситуации. Но несколько универсальных все же есть:

  • заранее изучать условия кредитования по карте;
  • просить объяснений у консультантов, а еще лучше – оформленных на бумаге примерных расчетов;
  • отдельно следить за каждым конкретным расходом и платежом.