Рефинансирование ипотеки: что это и как часто можно делать?

Эта статья будет полезна тем, кто хочет знать – что такое рефинансирование ипотеки, что дает эта процедура, и как ее осуществить. Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.

Что означает рефинансирование ипотеки?

Директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент» Елена Устинова рассказала, что рефинансирование ипотеки дает возможность клиенту получить новый кредит на более выгодных условиях.

«Как правило, такая возможность появляется вместе с запуском государственных субсидированных программ с выгодными процентными ставками», – пояснила эксперт.

Что дает рефинансирование ипотеки?

Представитель компании Trader Income Дмитрий Мазанов отметил, что рефинансирование ипотеки может помочь заемщику справиться с ежемесячными платежами, уменьшить процентные ставки или изменить условия выплаты кредита.

«Важно, что рефинансировать ипотеку выгоднее в первые годы, поскольку в начале кредитного периода до 90% составляют платежи за обслуживание кредита, а дальше увеличивается доля «тела кредита», – объяснила Устинова.

Как оформить рефинансирование ипотеки?

Мазанов рассказал, что заявка на рефинансирование ипотеки подается в банк, который проводит оценку кредитной истории и доходов заемщика, чтобы определить его способность к погашению кредита.

«Если заявка одобрена, банк выдает новый ипотечный кредит, с помощью которого заемщик погашает старый ипотечный кредит», – отметил он.

В чем отличие рефинансирования от реструктуризации?

Целью рефинансирования является выгодное снижение долговой нагрузки, реструктуризация – это изменение условий уже имеющегося кредитного договора при определенном ухудшении финансового положения клиента, направленных на облегчения выплат по нему без оформления новых кредитных обязательств. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли. Перевод долга в другой банк невозможен.

Плюсы и минусы рефинансирования

Старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева отметила в разговоре с Bankiros.ru, что иногда заемщик смотрит только на процентную ставку по новому кредиту, делая вывод, что это уже выгоднее, чем условия предыдущего кредитного обязательства. Но это не так, уверена эксперт.

«Выгодность зависит от того, какой тип графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный), от уже погашенной суммы, от наличия страховок, сопровождающих кредит, и других обстоятельств», – пояснила Хрусталева.

Также эксперт объяснила, что длительные кредиты с графиком погашения зачастую оформляются с дополнительными расходами. Например, с новым оформлением страховых обязательств, с платой за составление документов, операции по счету, переоформление обеспечения и т.д.

«Эти расходы не всегда очевидны сразу при получении предложения о рефинансировании, но они могут в итоге составить значительную сумму, которую заемщику выгоднее было бы потратить на погашение долга по первоначальному кредиту», – сказала Хрусталева.

Как часто можно рефинансировать ипотечный кредит?

Здесь нет ограничений, но, как правило, это происходит один-два раза, рассказала Устинова.

Удачным моментом рефинансировать ипотеку станут следующие ситуации:

• если 3-4 года назад вы взяли ипотеку под 11%, а потом у вас родился ребенок и вы можете воспользоваться программой для молодых семей;
• если Центральный Банк снизил ставку и ипотека в среднем на рынке стала на несколько пунктов ниже, чем ваши условия.

В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку

По словам Хрусталевой, иногда при пересчете переплаты выясняется, что выгоды и нет.

«В усредненной ситуации финансисты делают вывод, что рефинансирование в принципе стоит рассматривать, если разница в процентной ставке составляет более 2%. Соответственно нужно выбирать банк, которые эту выгоду предоставит», – сказала эксперт.

Причины отказов в рефинансировании ипотеки

Руководитель Онлайн-центра ипотеки и недвижимости «Эксперт» Анастасия Уфимцева рассказала, что банки охотно рефинансируют «чужие» ипотечные кредиты с целью получения в свой портфель новых качественных заемщиков. При этом собственные кредиты рефинансируют реже, так как им не выгодно снижать ставку своим же заемщикам.

«Поэтому не редко при подаче заявления на реструктуризацию кредита можно получить отказ. Важно учитывать, что в некоторых случаях такая процедура не выгодна и самому заемщику, так как при сохранении ипотеки в своем банке снижение ставки будет минимальным – до 1% в лучшем случае, за исключением некоторых льготных программ», – объяснила Уфимцева.

Итоги:

1. рефинансирование ипотеки дает возможность клиенту получить новый кредит на более выгодных условиях;
2. рефинансировать ипотеку выгоднее в первые годы, поскольку в начале кредитного периода до 90% составляют платежи за обслуживание кредита;
3. при рефинансировании ипотеки могут возникнуть дополнительные расходы – их тоже нужно учитывать;
4. есть смысл рефинансировать ипотеку, если Центральный Банк снизил ставку и ипотека в среднем на рынке стала на несколько пунктов ниже, чем ваши условия;
5. рефинансирование в принципе стоит рассматривать, если разница в процентной ставке составляет более 2%.

Если вы задумываетесь о рефинансировании ипотеки, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.