Предложения, от которых трудно отказаться: как банки заманивают клиентов?

Статья будет полезна тем, кто хочет узнать, как не попасться в ловушку банковскихпредложений, которые могут привести к потере прибыли или заставить вас переплачивать.

Банки часто привлекают клиентов заманчивыми процентными ставками по кредитам и депозитам. Но относиться к таким предложениям стоит очень внимательно, ведь под ними скрывается достаточное количество «подводных камней». Слишком выгодные на первый взгляд условия должны насторожить вас. Ведь банк – это коммерческая структура, задача которой обеспечивать себе прибыль, а не раздавать деньги бесплатно.

Специалист по банковскому сектору, партнер компании «ЕваБета Россия» Сергей Григорян рассказал Bankiros.ru о слишком привлекательных предложениях, которыми кредитные организации обычно заманивают граждан.

Дешевые деньги в кредит

В наше время кредиты стали доступны, как никогда, отмечает эксперт. Наверное, не осталось ни одного, взрослого трудоспособного человека, который бы хоть раз в жизни не оформлял заем в банке.

В рекламе часто можно увидеть предложения по очень выгодным процентным ставкам. Например, некоторые финансовые организации предлагают сейчас получить потребительский кредит под 4-5% годовых, когда в среднем такие займы выдаются под 19-22%, обращает внимание спикер. Сказать, что реклама вас обманывает нельзя, банк действительно может согласовать вам такую ставку, но есть нюансы:

• скорее всего, по условиям кредитного договора такая ставка будет действовать ограниченное время, например, полгода или год;
• в большинстве случаев получить кредит с такой низкой ставкой возможно лишь в том случае, если вы оформите дополнительные страховки, так называемую финансовою гарантию.

Страховки будут включены в тело кредита, и на них точно также будут начисляться проценты, поясняет Григорян. Допустим, вы хотели взять два млн рублей на 10 лет на ремонт. Банк делает вам выгодное предложение с процентной ставкой 5% годовых на первые два года, а дальше 17% годовых на оставшийся срок. При этом вы должны оформить страхование на общую сумму 550 тысяч рублей. Поскольку таких денег у вас нет, они буду включены в кредит.

Таким образом, вы возьмете у банка не два млн рублей, а 2,55 млн рублей. Возможно, если вы не собираетесь досрочно гасить кредит, сумма, на которую увеличится ежемесячный платеж со страховкой, покажется вам незначительной. Но если вы планируете досрочное погашение, пользоваться подобными предложениями совсем не выгодно. В данном случае вам будет дешевле оформить потребительский кредит по стандартной ставке без дополнительных страховок, советует спикер.

Смешанные продукты в банковских вкладах

Относительно депозитов банки также продумывают заманчивые предложения, от которых трудно отказаться. Некоторые банки предлагают сейчас ставки по вкладам под 10-15% годовых. Получать такие проценты возможно, утверждает Григорян, но только при соблюдении определенных условий.

Во-первых, подобные предложения – это не чистые депозиты, а смешанные продукты, имеющие инвестиционную составляющую. Чтобы определить среднюю температуру по рынку, надо отталкиваться от действующей в данный момент ставки рефинансирования, поясняет собеседник Bankiros.ru.

Сейчас ставка составляет 7,5%. Значит средние процентные ставки по банковским вкладам будут находиться в диапазоне 6-8%. Если предложение банка значительно превышает средние величины, нужно разбираться, за счет чего финансовая организация предлагает повышенный процент, советует спикер.

«Банк никогда не будет работать себе в убыток, и, если в одном месте он дает чуть больше, значит планирует это компенсировать в другом», − предупреждает эксперт.

Очень часто высокие ставки по депозитам можно увидеть при оформлении комбинации классического банковского вклада и инвестиционного страхования жизни, накопительного страхования жизни, брокерского счета и т.д. В самих этих предложениях нет ничего плохого, отмечает Григорян. Проблема часто заключается в том, что вкладчик не понимает, что за продукт он оформляет, и ждет от него совсем другого.

Например, при накопительном страховании жизни клиент обязан в соответствии с условиями договора делать определенные взносы раз в какой-то период. При открытии брокерского счета – пополнять его и проводить операции на фондовом рынке. Для тех, кто в этом разбирается, предложение может быть достаточно выгодным. Но если вы не понимаете, как обращаться с такими продуктами, то лучше остановиться на классических депозитах по средним рыночным ставкам, рекомендует эксперт.

В любом случае, о чем бы ни шла речь − о выгодных вкладах или кредитах −, надо внимательно читать договор. Если вы сами не можете его оценить, то покажите его юристу, который обозначит все подводные камни и расскажет, на что вы сможете рассчитывать, чтобы потом для вас не было неприятных сюрпризов, заключает спикер.

Итоги:

• Слишком низкие ставки по кредитам могут содержать в себе «подводные камни». Например, ограниченный срок действия минимальной ставки или дополнительные страховки по кредиту, на которые также будет начисляться процент.
• Изучите условия займа перед оформлением. Здесь вы можете ознакомиться с доступными кредитами от разных банков.
• Если банк предлагает открыть вклад по ставке, значительно превышающей ключевую ставку на данный момент, следует очень внимательно разобраться с условиями и требованиями продукта.
• Если если вам непонятен тот или иной термин, воспользуйтесь нашим словарем.
• Чтобы максимально выгодно и безопасно копить деньги, ознакомьтесь с доступными банковскими вкладами здесь, внимательно изучите договор и откройте депозит.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.