Как зарплатный
Этот материал будет полезен нашим читателям, которые интересуются:
- что происходит с процентными ставками в банках;
- почему ставки по вкладам снижаются, и падают ли проценты по кредитам;
- надо ли сейчас открывать вклад, на какой срок выгодно нести деньги в банк;
- как изменятся ставки по вкладам в ближайшее время, что прогнозируют эксперты.
Несмотря на снижение доходности по вкладам, этот способ сбережений все еще остается выгодным. Если вам нужен депозит в банке, то самое время открыть его, так как уже во втором полугодии может начаться смягчение денежно-кредитной политики ЦБ. Такой прогноз дали эксперты Bankiros.ru. Узнали у них, почему сейчас при сохранении ключевой ставки падают проценты по накопительным продуктам.
Согласно информации ЦБ о средних ставках в банках, с конца прошлого года проценты по депозитам падают. При сроке до года в декабре можно было получить 22,2%, в феврале уже 20,8%. Аналогично и при вложении на долгий срок, вместо 20% теперь банки предлагают 19,8%.
Несмотря на высокую ключевую ставку банки в последние месяцы плавно снижают проценты по вкладам. По информации Центробанка, к концу марта в средняя ставка достигла 20,28%. Это на 2% ниже, чем декабрьский максимум, когда были ожидания на счет роста ключевой ставки до 22-23%, уточнил директор департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин. Но стоит отметить, что все еще остались выгодные депозиты под 21%. Он объяснил, что банки пересматривали проценты на фоне ожиданий смягчения ключевой ставки.
Почему снижаются ставки по вкладам?
«Падение ставок по вкладам при сохранении ключевой ставки объясняется ростом стоимости фондирования. Когда ЦБ держит высокую ставку, то цена заимствований для банков растет. Они в свою очередь перекладывают расходы на клиентов, повышая процент по кредитам», – рассказал аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
- Но банки не всегда готовы поднимать ставки по вкладам пропорционально росту ключевой. Так как они хотят сохранить маржинальность, то есть разницу между доходами от кредитов и расходами от выплат по вкладам. Как правило такое происходит в периоды замедления темпов кредитования, в банках начинается избыток ликвидности, разъяснил эксперт Freedom Finance Global.
- Вместе с этим играет роль еще один фактор – рост кредитных рисков. Высокая ключевая ставка повышает шанс дефолта по займам, особенно при экономической нестабильности. Для компенсации рисков банки поднимают ставки по кредитам. Если они ждут снижения ключевой ставки, то в первую очередь снижают процент после смягчения денежно-кредитной политики.
Что со ставками по кредитам?
Если смотреть на динамику средних ставок по кредитам, которую предоставляет ЦБ, то при сроке больше года ставки скачут. В октябре регулятор поднял ключевую ставку до 21%. В четвертом квартале 2024 года долгосрочные кредиты можно было взять примерно под 19%. В январе был скачок до 22,4%, но в феврале ставки опять снизились до 20,2%. Таким образом, по сравнению с осенью ситуация почти не изменилась, есть небольшой рост на 1%.
По краткосрочным кредитам ситуация другая. В конце 2024 года был рост, в октябре – 24,8%, уже в ноябре – 26,6%, потом произошел пик в декабре на отметке 32,7%. А в 2025 году наметилась тенденция к снижению. В январе было 29,1%, в феврале средняя ставка при сроке до года уже была 28,4%.
Таким образом, в начале 2025 года ставки по краткосрочным кредитам снизились. По долгосрочным кредитам проценты практически не изменились, есть небольшой рост на 1% по сравнению с прошлым годом. Тогда как по вкладам снижение и при сроке до года, и при сроке больше года.
Прогноз ставок по вкладам в 2025 году
С учетом прогноза ключевой ставки в 2025-2026 годах еще будут высокие проценты по вкладам, уточнил Шамин. По его прогнозу, пока наиболее вероятен сценарий сохранения ключевой ставки в 21% до конца первого полугодия. Но на предыдущем заседании ЦБ смягчил сигнал о дальнейших действиях.
По прогнозу Чернова, ставки по вкладам ниже 10% точно не упадут в этом году. Но снижение может продолжиться на протяжении года, если Банк России и дальше будет смягчать денежно-кредитную политику. Он заявил, что наиболее выгодные ставки сейчас до трех месяцев, так как во втором полугодии уже ожидается снижение ключевой ставки.
На какой срок выгоднее открыть вклад?
Шамин советует открывать вклад на три-шесть месяцев, так как по ним сейчас выгодные ставки. Также стоит обратить внимание на продукты с ежемесячной капитализацией. Если вас устраивает процент при сроке от года, то можно открыть и такой вклад.
«Сумма вложений будет зависеть от того, сколько у вас свободных денег. Чем больше кладете, тем больше доход. Но даже небольшие вложения позволят получить дополнительный доход, например создать финансовую подушку», – считает Шамин.
Сейчас пока хороший период для открытия вклада. По сравнению с другими активами доход по депозитам не имеет рисков, есть фиксированная доходность и гарантия страхования, резюмировал он.
Вадим Шамин – заместитель департамента развития розничного бизнеса «Свой банк». Имеет опыт на финансовом рынке более восьми лет. Ранее работал в ОТП Банке, «Локо-Банке», Газпромбанке, «МТС Банке», Хоум Кредит Банке и Райффайзенбанке.
Владимир Чернов – аналитик в Freedom Finance Global с 2021 года. Работает на финансовых рынках с 2011 года.
- Ставки по вкладам меняются сейчас на фоне ожиданий, в декабре ждали рост ключевой ставки, процент по депозитам вырос. Потом прогнозировалось снижение, и доходность по вкладам тоже упала;
- Падают ставки и по долгосрочным и по краткосрочным продуктам;
- Аналогичной динамики по кредитам не наблюдается, падают ставки только по краткосрочным, а на долгий срок почти ничего не меняется;
- Эксперты советуют открыть вклады сроком до полугода, так как по ним выгоднее процент;
- Чернов сообщил, что ставки на короткий срок такие выгодные, потому что уже во втором полугодии ожидается снижение ключевой ставки;
- Банки стремятся сохранить свои доходы, темпы кредитования сейчас падают, поэтому банки стремятся сэкономить и платить меньше по вкладам;
- Также растут кредитные риски и шанс дефолтов по займам, поэтому для компенсации рисков банки поднимают процент по кредитам;
- Также снижение ставок по вкладам связано с ожиданиями снижения ключевой ставки, а проценты по кредитам всегда меняют уже по итогам заседания ЦБ;
- Открыть вклад в рублях или накопительный счет можно на нашем сайте;
- Подобрать кредит можно тут.
Отзыв о сайте