Почему банки отказывают в кредите даже хорошему заемщику

Банки пристально изучают и проверяют информацию о потенциальном заемщике при принятии решения о выдаче кредита. Однако отказ в получении кредита в некоторых случаях может произойти не по вине человека, а в результате технических сбоев. Поэтому даже люди с чистой кредитной историей, у которых нет проблем с финансами, могут столкнуться с отказом.

Операционный директор сервиса «Кредитный помощник» (входит в группу финансовых сервисов Cosmovisa) Дмитрий Михайлов рассказал Bankiros.ru, из-за чего можно получить отказ в кредите.

Почему банк отказал в кредите?

Перед тем, как выдать кредит, банки анализируют финансовую надежность клиента с помощью собственной скоринговой системы. Этот метод позволяет оценить, вовремя ли заемщик будет погашать задолженность, рассказывает эксперт.

Основные причины отказов

Точно узнать, почему вам отказали в кредите, не получится. Но вы можете проанализировать ситуацию самостоятельно и сделать выводы.

А чтобы вам проще было разобраться, собеседник Bankiros.ru перечисляет четыре основных причины отказов, на которые вам стоит обратить внимание.

Высокая закредитованность заемщика

Например, если ваш ежемесячный доход составляет 50 тысяч рублей, а на выплату кредитов вы тратите 25 тысяч рублей каждый месяц, то уровень вашей закредитованности составляет 50%.

С этой проблемой сегодня активно борется ЦБ с помощью различных регулятивных мер, устанавливая определенные лимиты для закредитованных граждан, объясняет Михайлов.

Например, регулятор повысил макронадбавки по необеспеченным потребительским ссудам даже с невысокой долговой нагрузкой, так как доля ссуд с просрочкой выросла в два раза за год, согласно обзору ЦБ в августе 2024 года.

«Меры принимаются для улучшения кредитного портфеля банков, в котором должны быть клиенты, способные приносить прибыль», – обращает внимание спикер.

Плохая кредитная история человека

Если у клиента плохая кредитная история, или же она отсутствует, то банк не может спрогнозировать возврат денежных средств и прибыль, отмечает собеседник Bankiros.ru.

Прогноз составляется с помощью скоринговой модели банка, в которую входит большое количество различных условий. Параметры составления моделей отличаются в разных банках, но в первую очередь они учитывают предыдущую кредитную историю клиента.

На решение могут повлиять сроки и суммы кредитов, просрочки и своевременность платежей, перечисляет спикер. Также в скоринговой модели могут учитываться данные службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы (ФНС) и другие финансовые обязательства потенциального клиента.

Таким образом банки могут выяснить, насколько хорошо человек умеет планировать и управлять своими финансами, чтобы снизить риск дефолта по кредиту, поясняет Михайлов.

Неподтвержденные доходы

Банки при оценке потенциального заемщика также учитывают уровень дохода и проверяют, соответствует ли указанный доход действительности, продолжает эксперт.

Если человек не получает зарплату в определенном банке или имеет не задекларированного дохода, не пользуется дебетовой картой или не использует безналичную оплату, то проверить надежность и финансовую стабильность заемщика довольно трудно, отмечает спикер. Поэтому кредитная организация может отказать такому человеку в выдаче заемных средств, чтобы не уйти в убыток.

Технические ошибки

Иногда отказы также происходят из-за технических сбоев в Бюро кредитных историй (БКИ), предупреждает Михайлов.

Если в истории БКИ произошла ошибка, она может стать причиной отказа в кредите, поясняет эксперт. Подобные ошибки происходят из-за специфики организации.

На сегодняшний день в России насчитывается пять организаций, которые собирают и хранят всю информацию о кредитном прошлом клиентов. Информацию о них можно найти на официальном сайте Банка России. При этом банки выбирают для проверки данных одно или несколько БКИ по своему усмотрению.

Самая распространенная техническая ошибка в БКИ – неверная сумма текущей задолженности, отмечает Михайлов. Например, заемщик взял кредит на сумму млн рублей, и ему осталось погасить 100 тысяч рублей. Он осознает, что выплатит эту сумму без трудностей, и решает взять еще один кредит. Но данные в БКИ могут приходить с задержкой. Поэтому в реестре некоторое время может числиться задолженность в млн рублей, которая идет в персональную долговую нагрузку и может стать причиной отказа в новом кредите.

Также причиной отказа может быть фиктивная просрочка по платежу, которая попала в кредитную историю заемщика случайно, продолжает эксперт.

Клиент с рейтингом до 150 пунктов считается наименее финансово стабильным, а свыше 900 пунктов – самым надежным, объясняет эксперт. Поэтому чем выше рейтинг, тем выше вероятность одобрения кредита.

«В нашей практике часто встречаются ситуации, когда человек с ″белыми″ доходами и отсутствием негативных моментов в кредитной истории не получает одобрения в кредите из-за низкого рейтинга. Но после проверки выясняется, что в его кредитную историю по технической ошибке попали кредиты другого человека», – предупреждает собеседник Bankiros.ru.

Такая ситуация может произойти даже в том случае, если заемщики не являются родственниками, коллегами или однофамильцами. Эти чужие кредиты отображаются при скоринге и увеличивают персональную долговую нагрузку, что лишает гражданина оформить новый кредит.