Как можно повысить шансы на получение кредита?

Некоторые россияне сразу же сдаются после получения первого отказа в кредите от банка или еще на этапе подачи заявки и бегут в микрофинансовые организации (МФО), в которых вероятность одобрения, как правило, выше. Однако нежелание разобраться в причинах отказа, чтобы улучшить свою кредитную историю, часто приводит к серьезным финансовым проблемам, предупредил в беседе с Bankiros.ru операционный директор сервиса «Кредитный помощник» (входит в группу финансовых сервисов Cosmovisa) Дмитрий Михайлов.

Россияне боятся получить отказ в кредите

Некоторые клиенты знают свои финансовые проблемы и обоснованно боятся потенциального отказа в кредите. Но есть категория граждан, которые додумывают причины, не разобравшись в вопросе, обращает внимание Михайлов.

Например, к нам обратился клиент, который аргументировал свои отказы в кредите из-за просроченного платежа в 2015 году. Однако наличие просроченного платежа 10 лет назад не имеет критического значения, подчеркивает эксперт. Более того, данные о кредите хранятся в кредитной истории семь лет после последнего внесенного платежа. В этом случае оказалось, что в кредитной истории человека присутствует заем другого клиента банка, что вполне можно поправить.

Стоит отметить, что убрать негативные сведения из кредитной истории невозможно, но всегда есть вероятность найти при аудите неверные данные, которые можно оспорить, и тем самым стать более финансово надежным в глазах банка, рассказывает эксперт. Зачастую субъективный финансовый портрет человека не имеет ничего общего с объективным финансовым положением, которое видит банк на основе своей скоринговой модели.

Почему россияне боятся получить отказ от банка?

Существуют три варианта развития событий, при которых люди боятся получить отказ в получении кредита, объясняет Михайлов.

Чаще всего в этих случаях человек может принять решение обратиться в микрофинансовую организацию. Однако сам факт кредитования в микрофинансовой организации – негативный фактор для банков, предупреждает спикер.

Подача заявок сразу в несколько банков

Клиент пробует получить кредит в одном банке, но сталкивается с отказом и, не разобравшись в причинах, идет в другие банки. Такая стратегия негативно отражается на кредитной истории человека, потому что каждый отказ отображается в кредитной биографии и уменьшает вероятность одобрения займа, предупреждает эксперт.

В итоге вместо того, чтобы установить реальные причины отказа, заемщики просто идут в МФО за деньгами.

Разочарование после первого отказа

Еще одна распространенная ошибка – человек, получив первый отказ в одобрении на кредит, решает, что исправить положение уже невозможно, поясняет Михайлов.

Иногда заемщик может просто отказаться от кредитования, решив, что ему сейчас не нужны кредитные деньги. Но бывают ситуации, когда денежные средства нужны срочно, например, на операцию, и человек принимает решение кредитоваться в МФО или выбирает менее выгодные финансовые условия, приводит примеры собеседник Bankiros.ru.

Убежденность в отказе с самого начала

Бывают и такие ситуации, когда клиент заранее убежден, что банк откажет ему в кредите. Это распространенный страх, причем он может быть вызван как реальными проблемами с кредитной историей, так и надуманными причинами, отмечает спикер.

Чаще всего это приводит клиента к идее отказаться от кредитования, а также увеличивает его вероятность в будущем стать клиентом МФО.

В чем опасность МФО в кредитной истории?

«Люди попадают в замкнутый круг, в котором берут деньги, затем их отдают и снова берут. Выйти из такой ситуации и перейти в банковский сектор кредитования достаточно проблематично, потому что человеку необходимо пройти длительный период без микрокредитования и совершить ряд действий, подтверждающих улучшение его платежеспособности, чтобы банки снова были готовы работать с этим заемщиком», – рассказывает эксперт.

По словам собеседника Bankiros.ru, переход в МФО происходит из-за неинформированности людей и нежелания разобраться в вопросе кредитования. Это зачастую приводит к печальным последствиям.

При этом у МФО нет определенной целевой аудитории. Единственное, что объединяет клиентов микрофинансовых организаций – это пробелы в финансовой грамотности, считает Михайлов.

«МФО производит быстрый скоринг и предоставляет деньги, зачастую онлайн, что упрощает путь клиента до них. Подобные удобство и скорость процесса обманчивы, ведь займы в МФО чаще всего ухудшают кредитный рейтинг», – обращает внимание эксперт.

Как улучшить кредитную историю

Не стоит сразу же бежать за деньгами в МФО, если вам отказали в банке. Кредитную историю вполне реально исправить, если знать параметры, на которые обращают внимание кредитные организации, советует Михайлов.

Существуют разные инструменты, способные позитивно повлиять на кредитный рейтинг человека. При их использовании заемщик может повысить шансы на одобрение кредита.

Правила поддержания хорошей кредитной истории

• Не допускайте просрочек по платежам и вносите деньги вовремя.
• Не берите займы в МФО.
• Закрывайте кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, потому что их лимиты суммируются и падают в персональную долговую нагрузку, что может котироваться банком как потенциальная задолженность.
• Поддерживайте транзакционную активность и по возможности платите картой того банка, где планируете взять кредит.
• Обращайтесь за кредитом в тот банк, в котором вы получаете зарплату.
• Если доходы не задекларированы, то оформите самозанятость, чтобы официально подтвердить доход.
• По возможности открывайте вклады в банке, где планируете оформить заем.

Рекомендации для заемщиков

«Риск отказа в оформлении кредита существует для всех категорий заемщиков, независимо от их финансового положения. Но часто отказ происходит из-за технических ошибок, которые можно исправить самостоятельно, и тем самым улучшить свою кредитную историю», – напоминает Михайлов.

Один из способов – обратиться в специализированную компанию, которая проведет аудит и укажет на ошибки в кредитной истории. При этом важно самостоятельно следить за кредитной историей, а также соблюдать базовые рекомендации по финансовой грамотности, заключает спикер.