Доля просроченной задолженности по ипотеке в России по итогам 2025 года выросла вдвое — до 1,2%, а средний срок кредитования впервые превысил 26 лет. При этом шанс снизить долговую нагрузку через реструктуризацию есть менее чем у трети заемщиков: с января 2024 по декабрь 2025 года банки одобрили лишь 26,1% заявлений на пересмотр условий кредитов. Об этом рассказал адвокат и управляющий партнер адвокатского бюро города Москвы «M.G.P. GROUP» Максим Парасочка специально для Bankiros.ru.
Как выросла просрочка по ипотеке в России за последние несколько лет?
По слова Парасочки, средний срок выплаты ипотеки в декабре 2025 года впервые превысил 26 лет.
«За столь длительный срок у заемщиков могут случиться как финансовые взлеты, ведущие к досрочной выплате кредита, так и резкое сокращение доходов, делающее невозможным выполнение обязательств перед банком».
Непростая ситуация в экономике привела к тому, что доля просроченной задолженности, превышающей 90 дней в ипотечном портфеле банков на 1 января 2026 года, составила 1,2%, по сравнению с 0,6% в 2024 году.
«Неисполненные обязательства такого рода ведут к начислениям пеней, штрафов, подаче судебных исков и возможному банкротству».
Как снизить ежемесячную долговую нагрузку по ипотеке?
Существует путь снижения ежемесячной долговой нагрузки до приемлемого уровня за счет реструктуризации индивидуального жилищного кредита, в том числе путем использования ипотечных каникул, отметил спикер.
«Наличие такого права у заемщика не означает автоматического пересмотра условий кредитного договора».
Согласно информационному бюллетеню ЦБ РФ от 27 февраля 2026 года, из 10,3 млн заявлений физических лиц о реструктуризации кредитов, включая ипотечные, поданных с января 2024 по декабрь 2025 года в 39 банков, включая все системно значимые, одобрено лишь 26,1%.
«Процент одобрения по ипотечным каникулам, значительно выше – 37%, но все равно большинство претендующих на перерыв в выплатах не могут им воспользоваться».
Парадоксальная ситуация, – банку экономически выгоднее провести реструктуризацию, нежели поставить заемщика в положение должника и направить исковое заявление в суд. Указанное очевидно при рассмотрении основных способов реструктуризации, отметил спикер.
«Одним из возможных вариантов реструктуризации долга является пролонгация кредитного договора, когда размер ежемесячной выплаты уменьшается за счет увеличения сроков ипотеки. Одновременно это означает и рост переплаты».
Еще одним видом реструктуризации является переход с дифференцированного платежа на аннуитетный, заявил эксперт.
«При дифференцированном платеже сначала погашается основной долг, а проценты начисляются на его остаток. Поэтому суммы выплат на начальном этапе погашения ипотеки значительно выше, чем в конце».
Аннуитетные платежи состоят из одинаковых сумм, выплачиваемых заемщиком каждый месяц на протяжении всего срока погашения ипотеки, причем сначала выплачивается банковский процент, и лишь затем тело кредита.
Переход на аннуитетный вид платежа сделает выплату комфортнее, но переплата будет выше, чем при дифференцированном платеже, уточнил спикер.
Однако чаще всего заемщики прибегают к ипотечным каникулам как механизму по временному снижению долговой нагрузки, сообщил спикер.
«Заемщик получает передышку, но все это время проценты продолжают начисляться и в дальнейшем прибавляются к общей сумме долга. Как видим, реструктуризация – это не благотворительность со стороны кредитной организации».
Почему могут отказать в реструктуризации?
Парасочка заявил, что главная причина банковского отказа – отсутствие подтверждения снижения доходов и трудной жизненной ситуации.
«Потерю работы, получение инвалидности, призыв на воинскую службу или временную нетрудоспособность подтвердить достаточно просто. А вот рождение ребенка не означает автоматического права на ипотечные каникулы».
Оно появится, если доход снизился более чем на 20% и при одновременном условии, что платежи по ипотеке превысили 40% дохода.
Возникновение сложной финансовой ситуации даст возможность претендовать на каникулы только в том случае, если доход сократился более чем на 30%, уточнил эксперт.
«Однако при этом ипотечные выплаты должны превышать 50% оставшихся доходов. Поэтому перед подачей заявки советуем обратиться к менеджеру банка с вопросом о соответствии вашей ситуации условиям для использования права на реструктуризацию долга или на ипотечные каникулы. И только в случае положительного ответа можно начинать сбор документов для банковской организации».
Еще одним инструментом достижения финансовой устойчивости станет страхование рисков потери работы или трудоспособности, заявил спикер.
«В отличие от страхования самого жилья, обязательного при заключении договора с банком, это добровольное страхование и использовать его или нет – личный выбор каждого».
Важное изменение в законодательстве последних лет – возможность сохранения ипотечного жилья в случае банкротства.
«Если раньше оно уходило на торги, то теперь в ходе процедуры банкротства заемщик и банк могут заключить мировое соглашение. Например, в момент признания банкротом у человека появляется новый подтвержденный источник дохода, что позволяет ему заключить мировое соглашение и сохранить жилье».
- средний срок выплаты ипотеки в декабре 2025 года впервые превысил 26 лет;
- банку экономически выгоднее провести реструктуризацию, нежели поставить заемщика в положение должника;
- одним из возможных вариантов реструктуризации долга является пролонгация кредитного договора;
- в момент признания банкротом у человека появляется новый подтвержденный источник дохода, то это позволит ему заключить мировое соглашение и сохранить жилье;
- оформить ипотеку на выгодных условиях можно на нашем сайте;
- полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале и мессенджере МАХ.
Отзыв о сайте