Может ли банк забыть о долге, если не платить несколько лет?

Об этом Bankiros.ru рассказал юрист юридического бюро «Лабазнов и Партнеры» Денис Аулов.

Эксперт отметил, что распространенным способом взыскания образовавшегося долга с заемщика является подача банком искового заявления в суд. Обычно перед этим должнику направляется уведомление с требованием о досрочном возврате оставшейся суммы долга в связи с неоплатой нескольких платежей (трех и более подряд).

«Нередко спустя продолжительное время банки продолжают по-прежнему продолжают требовать возврата полной суммы задолженности по договору, либо, не теряя времени, обращаются сразу в суд», – отметил Аулов.

В каких случаях могут списать долги по сроку давности? Какой срок должен пройти?

Как рассказал Аулов, по общему правилу, срок исковой давности составляет три года, начиная с момента, когда банк обнаруживает или должен обнаружить нарушение своего права, иными словами, нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита.

Эксперт сообщил, что согласно гражданскому законодательству, момент начала течения указанного срока может определяться следующим образом:

• Если в обязательстве указан срок его исполнения, то срок исковой давности начнет исчисляться с момента окончания этого срока. Применительно к ситуации с кредитом, таковым следует считать момент окончания срока действия кредитного договора.

«Стоит отметить, что данные сроки обычно определяются датой полного выполнения сторонами своих обязательств, то есть моментом, когда заемщик возвращает всю сумму кредита с начисленными процентами (см. пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ)», – подчеркнул Аулов.

• Если договор не содержит срок исполнения обязательства или этот срок определен моментом предъявления требования, то срок исковой давности начнется с момента предъявления кредитором требования о выполнении обязательства, рассказал юрист.

Аулов отметил, что в судебной практике придерживаются точки зрения, что срок исковой давности истекает после окончания сроков, указанных в графике платежей. Он также сообщил, что согласно разъяснениям, представленным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности.

«По сути, срок исковой давности начинается с того дня, когда банк обнаружил просрочку платежа и (или) узнал о ней. И в отношении заемщика сохраняется риск взыскания с него всей задолженности, включая проценты и штрафы», – разъяснил эксперт.

«Следовательно, банк может списать долги с заемщика в случае, когда по истечении срока исковой давности по каждому платежу он утрачивает право взыскания суммы кредита. Если же кредитор активно пытался взыскать долг, но по истечении срока давности так и не смог добиться выплаты, задолженность может быть признана безнадежной и списанной», – пояснил юрист.

Стоит ли на надеяться, что банк простит долг, когда берешь кредит?

Аулов рассказал, что срок действия кредитного договора обычно определяется полным исполнением сторонами своих обязательств по нему, т.е. договор будет иметь юридическую силу до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен и закрыт. При этом неважно, обратился ли банк в суд для взыскания задолженности или нет.

Юрист подчеркнул, что в реальности банк будет пытаться вернуть свои деньги всеми законными способами, включая:

• звонки и личные встречи с заемщиком;
• звонки и личные встречи с близкими родственниками должника;
• обращения к работодателю;
• уступку (перепродажу) права требования к коллекторам;
• возбуждение процедуры банкротства (через суд или во внесудебном порядке).

«Списание кредита по сроку давности возможно только в том случае, если кредитор не предпринял никаких действий по взысканию задолженности в течение трех лет либо безрезультативно предпринял со своей стороны все возможные действия», – сказал Аулов.

По его словам, стоит учитывать, что в процессе течения сроки давности могут прерываться и приостанавливаться. При этом максимальный срок исковой давности не может превышать 10 лет.

«Резюмируя, следует отметить, что в большинстве случаев списание кредита по сроку давности невозможно, поскольку это противоречит законодательству и принципам кредитования. Банки и другие финансовые учреждения обычно стараются взыскать задолженность в пределах установленных сроков, но нередко и после их истечения, используя различные методы, включая продажу долга коллекторам», – сказал Аулов.

При возникновении серьезных финансовых проблем, свидетельствующих о невозможности в дальнейшем исполнять обязательства по кредиту, Аулов рекомендует обратиться в свой банк или другую финансовую организацию для обсуждения возможных вариантов реструктуризации долга (например, через отсрочку платежей, изменение процентной ставки или снижение суммы ежемесячного платежа), а также рассмотреть возможность обращения к квалифицированной помощи от профильных специалистов (практикующих юристов, адвокатов, консультантов).

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.