Иногда банки выписывают штрафы, если заемщик совершил досрочное погашение кредита. В каких случаях это является незаконной мерой, как сэкономить на досрочке и как защитить свои права, – ответы на все эти вопрос редакция Bankiros.ru узнала у финансовых экспертов.
Ситуация
В 2020 году некоторые банки массово отказывали заемщикам в досрочном погашении потребительских кредитов. Причина – недостаточная сумма взноса, которая меньше указанной в уведомлении о досрочном погашении. Тогда в Центробанке разъяснили, что такая практика считается недобросовестной и кредиторы обязаны принимать любые суммы в погашение кредита. Если банк был заранее предупрежден о внесении досрочного погашения, то не важно, какая сумма будет внесена, банк будет обязан ее принять, отмечает регулятор.
Но в прошлом году россияне нередко жаловались о штрафах за досрочное погашение в принципе. Даже в тех случаях, когда они оповещали кредитную организацию в установленный срок. Редакция Bankiros.ru решила разобраться, насколько правомерны такие штрафы, что делать заемщику, если банк просит оплатить компенсацию за досрочку и о чем стоит помнить, закрывая кредит?
Насколько законны штрафы?
Как нам рассказал Григорий Пахомов, консультант по стратегическому развитию КПК «Капитал Регионов», с 2011 года банки обязали не препятствовать заемщикам в частичном или досрочном погашении кредита. В статье 810 ГК РФ и статье 11 специализированного ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говорится о том, что заемщик может самостоятельно досрочно погашать свой кредит, заранее уведомив банк за 30 дней. По согласованию с банком срок может быть меньше.
«Главное – брать дополнительные комиссии или вводить штрафные санкции за досрочное погашение банк не может», – отмечает эксперт.
Неправомерность штрафов за досрочное погашение также подтверждает и Виктор Садыков, директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер №1». Согласно Федеральному закону №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, потребитель имеет право на досрочный возврат суммы заема и сам принимает решение о погашение, приводит данные эксперт. Согласие банка для этого не требуется.
По словам Садыкова, если в кредитном договоре включен пункт о запрете или штрафе за досрочное погашение, то этот договор может считаться недействительным. К тому же, за подобные действия банк могут привлечь к административной ответственности.
Также эксперт напоминает о том, что после погашения долга необходимо запросить документ, подтверждающий, что ваши долговые обязательства перед банком полностью закрыты.
Что делать, если банк выписал штраф?
Несмотря на действие закона есть ряд банков, которые иначе трактуют правила и накладывают на заемщика дополнительные комиссии или штрафы, утверждает Пахомов. С точки зрения правовых взаимоотношений это незаконно. Заемщик имеет полное право оспорить данный штраф в суде на основании статей 809 и 810 ГК РФ. Судебная практика говорит о том, что суд в подавляющем большинстве встает на сторону заемщика.
«Также стоит понимать, что в судебной практике при спорных ситуациях суд чаще принимает решение в пользу стороны, не участвующей в создании договора. Если условие спорное и ущемляет права заемщика, то высока вероятность вернуть все излишние комиссии, списанные банком», – говорит эксперт.
Как нам объяснила Оксана Васильева, доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, бывают случаи, когда банки не соблюдают закон и требуют еще и уплаты процентов сверху. В таком случае необходимо написать претензию в банк, копию претензии оставить у себя. Далее стоит получить ответ банка и сохранить его, на всякий случай, отмечает эксперт, поскольку эти бумаги могут потребоваться для суда. Лучше также сохранить и копию уведомления о намерении досрочно погасить кредит.
Как правило банк или ответственного за это нарушение должностное лицо должны привлечь к ответственности, а штраф, который был выплачен банку, должны вернуть обратно заемщику.
Если хотите быстро отправить заявку во все банки на кредиты/кредитные карты, скачивайте приложение Bankiros.ru.
Однако если выплаты по кредиту были просрочены, напоминает Васильева, то тогда банк имеет право наложить санкции. Они предусмотрены кредитным договором и у каждой организации свои.
Почему досрочное погашение – это выгодное решение?
При досрочном погашении самой выгодной схемой для заемщика станет уменьшение срока кредита и сохранения суммы ежемесячного платежа. По словам экспертов, итоговая переплата по заему станет меньше, поскольку банки начисляют проценты на остаток долга: чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентов.
Допустим, Иван Сидоров взял 1,5 миллиона рублей в кредит. Его ежемесячный платеж составляет 38 044 рубля по ставке 10% годовых. При таких расчетах выплачивать долг ему пришлось бы четыре года, а ежемесячно банк начислял бы проценты за использование кредитных средств, начиная с 12 740 рублей (при первом платеже) и уменьшая сумму пропорционально объему основного долга. К концу срока объем переплат по процентам достигнет 325 881 рубль.
Но если Сидоров внесет, предположим, 300 тысяч рублей и решит не уменьшать ежемесячный платеж, то срок займа сократится на 11 месяцев, а тело заема уменьшается до 1,2 миллиона. При этом сумма выплаченных процентов по итогу станет 201 310 рублей. Итого экономия при досрочке – 124 571 рубль.
Таким образом, если возникает вопрос о том, стоит ли вносить досрочное погашение, ответ очевиден. Заемщик в любом случае погасит тело кредита, однако при досрочке он также может сократить и сумму выплат по процентам, а следовательно, сильно сэкономить. Однако перед погашением внимательно изучите кредитный договор и условия, чтобы сделать все правильно.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что ожидать от валютных рынков в ближайшее время.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте