Многие держатели кредитных карт считают, что своевременное внесение минимального платежа решает все проблемы. Формально просрочки нет, но экономически заемщик может годами сохранять задолженность и переплачивать проценты.
Руководитель аналитического отдела профсоюза «Новый труд» Саид Гафуров объяснил Bankiros.ru, как устроен минимальный платеж и почему его недостаточно.
Что такое минимальный платеж
Минимальный платеж по кредитной карте – это сумма, которую банк требует внести к установленной дате, чтобы не допустить просрочки. Но это не значит, что долг существенно уменьшается.
«В состав минимального платежа обычно входят начисленные проценты, определенная часть основного долга и, в зависимости от условий карты, комиссии и других платежей, если они предусмотрены договором. Поэтому минимальный платеж может меняться от месяца к месяцу. Универсальной формулы, одинаковой для всех банков, здесь нет», – пояснил эксперт.
Банк должен информировать клиента о размере минимального платежа, сроках и порядке погашения задолженности в соответствии с условиями договора. Проверять эти сведения следует в приложении, личном кабинете или выписке.
Ловушка грейс-периода
Грейс-период, или льготный период, – это срок, когда банк не начисляет проценты. Но только если полностью погасить задолженность по правилам договора.
Если по условиям грейса нужно полностью погасить долг к определенной дате, то внесение минимального платежа может сохранить статус «без просрочки», но лишит права на беспроцентный период.
«Надо смотреть не рекламное "до 100 дней без процентов", а условия конкретной карты», – отметил Гафуров.
Почему минимальный платеж выгоден банку
Минимальный платеж помогает не попасть в просрочку. Но если платить только его длительный период, то срок погашения растянется, а переплата увеличится. Банк получает клиента, который формально исправно обслуживает задолженность, но годами платит проценты.
«Если каждый месяц вносить только минимум, задолженность способна растянуться на очень длительный срок. Чем меньше платеж относительно долга, тем значительнее доля денег уходит на обслуживание кредита, а не на уменьшение его тела», – объяснил эксперт.
Вопрос надо ставить не так: «Какую минимальную сумму я могу заплатить?», а наоборот: «Какую максимальную сумму я могу направить на погашение долга?»
Почему минимальный платеж создает ложное ощущение контроля
Человек видит в приложении небольшую сумму платежа и ощущает, что ситуация под контролем. Формально – да: просрочки нет. Экономически – можно исправно платить и годами находиться в хронической задолженности.
Как правильно пользоваться кредиткой
Кредитную карту следует рассматривать как инструмент краткосрочного финансирования, а не источник постоянного дохода.
Если есть возможность полностью погасить долг в рамках грейс-периода – это самый рациональный вариант. Если нет – платить существенно больше минимума.
«Особенно опасно одновременно пользоваться несколькими картами, перекрывать одну задолженность другой и воспринимать доступный лимит как собственные деньги. Это уже не финансовое планирование, а начало долговой спирали», – предупредил Гафуров.
Технический момент
Платеж нужно отправлять заранее, а не в последний час установленного дня. Между списанием денег с одного счета и зачислением на кредитный могут быть задержки, выходные и праздничные дни. Лучше оставить запас времени и проверить, что платеж действительно зачислен.
Что в итоге
«Знать минимальный платеж – обязательно, платить только минимальный платеж – по возможности никогда. Минимальный платеж нужен, чтобы не стать должником с просрочкой. Финансово грамотный заемщик должен стремиться как можно быстрее перестать быть должником вообще», – резюмировал эксперт.
- Внесение только минимального платежа по кредитке растягивает долг на годы и увеличивает переплату;
- Грейс-период требует полного погашения задолженности к определенной дате – иначе проценты начислят;
- Всегда проверяйте сумму платежа в приложении банка, а не считайте самостоятельно;
- Платите больше минимума и направляйте свободные деньги на сокращение основного долга;
- Не перекрывайте одну кредитную карту другой – это долговая спираль;
- Отправляйте платеж заранее, чтобы избежать просрочки из-за технических задержек;
- Найти подходящую кредитную карту вы можете здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте