Кредит сам по себе не проблема, пока после ежемесячного платежа хватает денег на жизнь. Но если половина зарплаты уходит банкам, а до следующей выплаты приходится занимать или снова пользоваться кредиткой, это повод пересмотреть свои финансы.
Эксперты объяснили Bankiros.ru, как понять, что долговая нагрузка стала опасной, какой кредит выгоднее погасить первым и когда стоит задуматься о рефинансировании, реструктуризации или банкротстве.
Когда кредитная нагрузка становится опасной
Арбитражный управляющий ООО «Банкротпроект» Дмитрий Иванов объясняет, что прежде всего нужно посмотреть, какая доля дохода уходит на кредиты.
Бюджет пора пересматривать, если на выплаты уходит 30-40%. Особенно внимательно – когда нагрузка превышает 50%.
«Но важнее не сам процент, а сколько денег остается на жизнь. Например, семья получает 90 тысяч рублей, а банкам отдает 45 тысяч. На повседневные нужды вроде бы хватает, но стоит возникнуть непредвиденным расходам, приходится снова занимать до зарплаты или оплачивать повседневные покупки кредиткой. В этом случае финансовые привычки необходимо менять», – отметил Иванов.
Еще один тревожный звоночек – банковские платежи закрывают новыми займами. Это значит, что человек живет не по средствам.
Руководитель направления по развитию потребительского кредитования и кредитных карт Инго Банка Дмитрий Долженко добавляет, что Банк России контролирует объем кредитов, которые выдаются наиболее рисковым заемщикам. К этой категории регулятор относит кредиты, по которым долговая нагрузка превышает 50%.
«Это именно тот маркер, на который можно ориентироваться. Если ежемесячные обязательные платежи начинают превышать 50% дохода, то необходимо уделить финансовым потокам особое внимание. "Красным светом" будет превышение отметки в 80% – это явный признак необходимости изменения финансовых привычек и поиска дополнительных источников дохода», – подчеркнул Долженко.
Что говорит статистика
Иванов приводит данные. По информации Банка России от 27 июля 2026 года, доля проблемной задолженности в портфеле необеспеченных потребительских кредитов на 1 июля 2026 года составила 13,2%. Столько заемщиков не справлялись с выплатами.
При этом 16% таких кредитов без лимита во втором квартале 2026 года выдали людям, у которых долг превышал половину дохода.
«Вывод напрашивается сам собой: если банк готов выдать кредит, это еще не означает, что человек сможет его обслуживать», – подчеркнул Иванов.
Показателен и пример микрофинансовых организаций. По данным Банка России за второй квартал 2026 года, показатель NPL 90+ достиг 41,8% в потребительском портфеле МФО.
Это доля задолженности по займам с просрочкой свыше 90 дней. Она хорошо показывает масштаб проблем с возвратом микрозаймов.
Какой долг гасить первым
Долженко советует среди текущих кредитных обязательств определить те, у которых самые высокие ставки и наиболее высокие социальные риски.
В первую очередь стоит закрыть обязательства по микрозаймам. Ставки по таким кредитам самые высокие, а в случае просрочки будут применяться самые агрессивные методы взыскания.
Далее на очереди кредитные карты. Эти продукты характеризует повышенная процентная ставка за пределами льготного периода.
Необходимо прекратить дальнейшее использование и погашать задолженность платежами, которые превышают обязательный минимум.
По кредитам с обеспечением – например, автокредит и ипотека – необходимо вносить минимальные ежемесячные платежи. Ставки по таким продуктам ниже, а наличие просрочек может запустить процессы взыскания залогового имущества.
«Критически стоит взглянуть на кредиты с наименьшей задолженностью. Их погашение в ближайшее время может освободить часть денежных средств, а также создать позитивный психологический эффект», – отметил Долженко.
Помогает ли рефинансирование
Иванов приводит простой расчет. Остаток кредита – миллион рублей под 20% годовых на два года. Переплата составит около 221 тысячи рублей.
Если рефинансировать этот миллион под 15% на пять лет, ежемесячный платеж снизится примерно с 51 до 24 тысяч рублей. Зато переплата вырастет до 427 тысяч рублей.
«Да, платить уже легче, но кредит обойдется дороже. Поэтому сравнивать нужно общую сумму выплат, а не только размер платежа», – подчеркнул Иванов.
Когда стоит обращаться за реструктуризацией
Иванов рекомендует обращаться за реструктуризацией до того, как накопятся просрочки. Не стоит сохранять видимость финансового благополучия за счет новых кредитов.
«Чем раньше человек признает, что прежний график платежей ему не по силам, тем больше у него есть возможностей для решения проблемы», – отметил Иванов.
Если доход снизился более чем на 30% и человек соблюдал все требования банка, можно получить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев (статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ). Но каникулы – это отсрочка, а не списание долгов.
Долженко добавляет, что если по каким-то причинам уже сейчас не получается выполнять обязательства, необходимо изучить возможные продукты банка по реструктуризации задолженности и доступные программы отсрочки платежа.
Когда стоит рассмотреть банкротство
Эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс», руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам Евгения Боднар объясняет, что когда человек понимает, что его ежемесячный бюджет не сходится и причина – наличие долгов, ему стоит проанализировать финансовое состояние. Может оказаться, что по закону наступила обязанность подать заявление о банкротстве.
Нужно подсчитать, сколько составляет ежемесячный платеж по любым долгам:
- по кредитам;
- оплате ЖКХ;
- налогам;
- какие уже есть просрочки.
«Например, если долги в целом превышают 500 тысяч рублей, и не получается сделать так, чтобы все кредиторы получили оплату соразмерно, – то это сигнал об обязанности подать заявление о банкротстве», – пояснила Боднар.
Если долгов меньше 500 тысяч, но понятно, что доходов не хватает и просрочек скоро не избежать, тоже можно обращаться с заявлением. Это наиболее действенный, «радикальный» способ справиться с долгами.
По итогу прохождения процедуры банкротства долги списываются всем добросовестным жителям.
Важно понимать: социально значимые обязательства типа алиментов придется платить дальше. Зато вопрос с остальными долгами будет решен раз и навсегда.
«На начало 2026 года в стране было уже более 2,2 млн россиян, признанных банкротами. Неудивительно, что практически у каждого есть знакомый, кто прошел эту процедуру. Банкротство уже давно не экзотика, а признанный и понятный способ решения сложной финансовой ситуации», – подчеркнула Боднар.
Как научиться жить по средствам
Кандидат экономических наук, доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Евгений Сумароков считает, что чтобы выбраться из долговой ямы или кардинально снизить кредитную нагрузку, необходимо выработать умение жить по средствам.
Он советует отменить неиспользуемые подписки:
- на музыку;
- видеоигры;
- журналы;
- фитнес;
- программное обеспечение;
- стриминговые сервисы.
Отслеживание расходов помогает в составлении бюджета и определении приоритетных статей затрат.
При ограниченном бюджете эффективнее сэкономить помогут покупка продуктов в одном месте, самостоятельное приготовление еды, использование общественного транспорта и заблаговременное планирование покупок.
Помогут энергосберегающие привычки – выключение неиспользуемых электроприборов, экономное потребление воды.
«Важно помнить, что деньги – это не цель, а инструмент, который можно использовать для достижения целей», – резюмировал Сумароков.
- Бюджет пора пересматривать, если на кредиты уходит 30-40% дохода, а при нагрузке выше 50% – особенно внимательно;
- «Красный свет» – превышение 80% дохода на платежи по кредитам;
- Рефинансирование снижает платеж, но может увеличить переплату;
- За реструктуризацией обращайтесь до появления просрочек;
- Живите по средствам: отмените ненужные подписки, планируйте покупки и следите за расходами;
- Узнать больше о погашении займов вы можете здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте