«Кредитная история поставила крест на планах»: что делать, рассказала юрист

Эксперты считаю, что в 2021 году россиянам будет сложнее взять кредит, так как в прошлом году банки терпели убытки. Особенно пристально финансовые организации буду относиться к тем заемщикам, у которых кредитная история не вызывает доверия. Что делать, если банк отказывает в займе, и можно ли улучшить свою кредитную историю? Об этом Bankiros.ru рассказала доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева.

Есть ли шанс сделать лучше свою кредитную историю?

Эксперт советует для начала определить, что конкретно ухудшает кредитную историю. Это могут быть:

• просрочки по кредитам;
• неактуальные данные;
• банковские ошибки;
• задвоение данных;
• частые запросы кредитов и отказы;
• высокая долговая нагрузка;
• частое использование микрокредитов;
• поручительство;
• судебные разбирательства;
• небанковские долги;
• мошенничество;
• банкротство.

По словам Васильевой, с каждым из вышеперечисленных факторов можно работать и исправить его.

«Нужно помнить, что данные о должнике хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего погашения кредита или займа. Большинство банков, как правило, обращают внимание на последние 3 года кредитной истории», – сказала собеседница Bankiros.ru.

При этом она отметила, что в случае с банкротством, банки будут обращать внимание на всю кредитную историю.

По словам Васильевой, запрашивать кредитную историю в БКИ можно бесплатно дважды в год, и рекомендуется это делать раз в полгода для того, чтобы обращать внимание на возможные ошибки банков: в личных данных, паспортных данных, при записи кредита не на того человека.

«Необходимо своевременно обнаружить такие ошибки и исправить их путем обращения либо напрямую в банк, который допустил ошибку, либо в БКИ, в отечете которого и была обнаружена ошибка», – сказала юрист.

Что делать, если много долгов?

При наличии нескольких кредитов или одного, но очень обременительного (с большими ежемесячными взносами например), Васильева советует рефинансировать кредит на более выгодных условиях, что поможет улучшить кредитную историю.

«Вы не будете допускать просрочек по нему, так как ежемесячный платеж будет меньше, и вероятность его возврата повысится», – пояснила эксперт.

Также она отметила, что можно исправить кредитную историю с использованием кредитной карты, поскольку у нее есть льготный беспроцентный период, который позволит вносить ежемесячные взносы без просрочек.

Простым способом поправить свою кредитную репутацию станет небольшой заем, например, на бытовую технику, сказала Васильева.

«Каждый вовремя внесенный платеж делает заемщика более привлекательным для банка-кредитора», – отметила юрист.

Как избежать ухудшения кредитной истории?

Если возникли финансовые проблемы, и на это есть уважительные причины, например, болезнь или увольнение, лучше сразу сообщить об этом в банк, посоветовала эксперт. В этом случае можно добиться реструктуризации или отсрочки платежей.

«В случае критического положения можно воспользоваться микрозаймами. Лучше погасить кредит в банке, чем совсем не погасить его и допустить массу просрочек. Однако нужно помнить, что в микрофинансовых организациях процентные ставки могут достигать 365% годовых», – предупредила Васильева.

В 2021 году кредит будет взять сложнее?

Юрист рассказала, что 1 октября Центробанк обязал банки рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) физических лиц при выдаче им новых кредитов – это отношение всех ежемесячный платежей по кредитам заемщика к его доходу. В случае если этот показатель выше 50%, то банки вынуждены будут отправлять большую часть получаемых средств в резервы по таким кредитам.

«Соответственно, гражданам с такими показателями в кредитах будут отказывать. Банки также обязали проверять доходы клиентов и делать корректировки, если клиент не может подтвердить их в полном объеме», – пояснила Васильева.

Банкам придется быть осторожнее в силу ряда причин, уверена собеседница Bankiros.ru. Во-первых, в связи с настоящей экономической ситуацией очень многие вкладчики решили снять свои денежные средства с банковских счетов, у банка осталось меньше средств, которые он может дать взаймы. Соответственно, банки будут тщательнее выбирать потенциальных заемщиков.

«Во-вторых, эксперты прогнозируют, после того как коронавирус будет побежден, наступит экономический кризис. Работодатели будут сокращать штат своих сотрудников, которые впоследствии не смогут вернуть кредитный займ из-за отсутствия источника дохода. В свою очередь работники, которых сокращение обошло стороной, также могут быть неплатежеспособными вследствие понижения заработных плат работодателем», – предупредила юрист.

И третья причина: в условиях пандемии коронавируса повышаются процентные ставки на самые ходовые виды кредитования: ипотечный заем и автокредит. А вследствие обесценивания рубля повышаются цены, как на недвижимость, так и на автомобили.

«Поэтому эксперты рекомендуют во время пандемии не прибегать к данным видам кредитов, иначе переплатите как по процентам, так и по стоимости из-за соотношения рубля и доллара США. Лучше дождаться экономического спада, когда из-за низкого спроса граждан на кредиты, банки будут снижать процентные ставки, и взять кредит на более выгодных условиях», – посоветовала Васильева.