Как взять микрозайм. Выбираем надежную МФО и учимся считать процентные ставки самостоятельно

1. Действительно ли МФО предлагают займы под неподъемные проценты?
2. Как самостоятельно рассчитать предполагаемую ставку по микрозайму?
3. Как выбрать надежную МФО?
4. Как происходит процедура оформления микрокредита?

Участники рынка микрофинансовых услуг продолжают стабильно наращивать свои кредитные портфели. Несмотря на сокращение количества МФО (с 3560 до 2330 за два года), суммарный объем выданных займов только увеличивается (181,2 млрд рублей в первом квартале 2018 года + 26,3 млрд рублей с апреля по июнь). По данным информационного портала ИНМФО, суточный объем выдачи микрокредитов достигает 20 млн рублей.

Столь высокий спрос на микрофинансовые услуги вроде как должен вселять уверенность в этом рынке кредитования. Но вместе с тем на различных форумах ежедневно появляются жалобы об оформленных, но не выданных займах, «грабительских процентах» и переданных коллекторам задолженностях.

Таким образом, складывается ситуация, что потребность населения в работе МФО есть, однако рынок дискредитирован недобросовестной работой некоторых его участников. Мы решили подробно объяснить, как пользоваться удобными «займами до зарплаты», но при этом не угодить в долговую кабалу.

Читайте также: Займ - что это такое

Действительно ли МФО предлагают займы под неподъемные проценты?

В отличие от банков, микрофинансовые организации не требуют залога, поручителей и дополнительных документов. Их требования сведены до минимума: совершеннолетний возраст и гражданство РФ, – следовательно, для получения займа необходим только паспорт.

В обмен на лояльность к клиентам и высокую степень одобрений микрокредиторы выставляют достаточно высокие процентные ставки. В среднем ежедневная ставка на «займы до зарплаты» составляет 2%, в пересчете на год это значение равняется 700% годовых. Однако МФО редко выдают кредиты на срок более нескольких месяцев.

При этом ставка может быть ниже, если это специальное предложение: займ студентам или пенсионерам, – 1,5%.

Средняя ставка по долгосрочным займам (до 1 года) составляет 150-200%.

Также стоит заметить, что с прошлого года рынок микрокредитов стал контролироваться законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно его положениям, долг заемщика не может превышать трехкратный размер кредита. К примеру, если клиент одолжил у МФО 10 тысяч рублей, то его максимальная задолженность может быть не более 40 тысяч рублей.

Вместе с тем в феврале 2018-ого ЦБ начал разрабатывать комплекс мер по контролю микрофинансового рынка. Регулятор хочет снизить размер краткосрочного займа до 10 тысяч рублей на срок не более 15 дней. А ставка может снизиться до 1-1,5%. По предварительным прогнозам, в случае принятия этих изменений могут закрыться более 600 МФО.

Сейчас краткосрочные микрокредиты выдаются на сумму до 45 тысяч рублей на срок до 2 месяцев.

Как самостоятельно рассчитать предполагаемую ставку по микрозайму?

Процент по микрокредиту обычно рассчитывается на основе нескольких факторов:

• Сумма займа (чем больше, тем ниже ставка);
• Срок возврата (чем дольше, тем меньше процент переплаты);
• Статус клиента в организации («постоянникам» каждый раз понижают ставку).

Также существуют формула, по которой можно вычислить потенциальную ставку. К примеру, если вы хотите оформить 10 тысяч рублей на 15 дней с переплатой 3 тысячи рубля, то она составит 2%:

3000/15/10000=0,02*100=2%

Кроме того, можно вычислить ежедневное начисление процентов в денежном эквиваленте. Если заем оформлен на 10 тысяч рублей под 2%, то каждые сутки сумма долга будет прирастать на 200 рублей. Через 15 дней клиент будет должен уже 13 тысяч рублей.

Как выбрать надежную МФО?

Если вы еще не определились с конкретной организацией, где хотите оформить микрокредит, то можете обратиться к рейтингу займов в интернете и свериться с рейтингом кредитоспособности этих организаций. В последнее время первая пятерка благонадежных МФО выглядит так:

1. Займер;
2. Манимен займ онлайн;
3. СМСфинанс;
4. Лайм-Займ;
5. Кредито 24.

В случае, когда вы нашли подходящее учреждение, проверьте, состоит ли оно в реестре ЦБ. Зайдите на сайт регулятора и перейдите в раздел «Финансовые рынки». Затем выберите «Надзор за участниками финансовых рынков» и «Микрофинансирование», где скачаете xlsx-файл «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Там будут списки действующих МФК и МКК, а также исключенных организаций.

Не забудьте также изучить отзывы о займах в интернете.

Во время оформления микрозайма выполняйте следующие предосторожности:

• Обратите внимание, на первой странице договора должна быть обозначена полная стоимость займа. Ее отсутствие – серьезное нарушение. Не поддавайтесь на уговоры сотрудника МФО.
• Прочитайте полностью раздел, посвященный штрафным санкциям, которые могут быть применены в случае просрочки.
• Помните, что сумма долга не может превышать полный размер займа более чем в три раза.

Как происходит процедура оформления микрокредита?

Как мы уже указывали выше, для получения займа в микрофинансовых организациях достаточно лишь паспорта. В остальном процесс схож с процедурой оформления кредита в банке, кроме количества вопросов в анкете заемщика и срока одобрения:

1. На сайте выбранного МФО заполните заявку-анкету с указанием ФИО, адреса текущего проживания и контактного телефона.
2. В течение 10-30 минут на ваш телефон придет СМС-сообщение с предварительным решением об одобрении заявки. В тексте сообщения вам укажут адрес ближайшего отделения организации, где можно оформить документы на заем.
3. На месте менеджер заполнит подробную анкету со слов клиента, отсканирует паспорт и сделает фото заемщика. Затем заявка будет отправлена на повторное рассмотрение, которое обычно занимает примерно 15-30 минут. За это время сотрудник МФО обзванивает указанные в анкете контакты и проверяет данные клиента в ФССП.
4. Если микрокредит прошел окончательное одобрение, заемщик должен будет расписаться в договоре, получить от менеджера расходно-кассовый ордер и отдать его в кассу МФО, где выдадут наличные в указанной сумме.

Стоит заметить, что можно получить быстрый займ на карту, наличными, переводом электронными деньгами (займ на Яндекс.Деньги, QIWI займ), через Юнистрим, Contact, Золотую Корону и другими способами. Однако обычно такая практика используется при получении кредита онлайн.

Но будьте внимательны, в последнее время участились случаи мошенничества при оформлении займов онлайн. Онлайн-заявка на займ требует указания реквизитов банковской карты, поэтому эти данные могут попасть в руки злоумышленников.

Также мы рекомендуем заранее рассчитать займ, чтобы понять, будете ли вы готовы оплатить проценты по истечении срока микрокредита. Кроме того, оформляйте микрозайм наличными на короткий срок, чтобы переплата значительно не превысила тело займа.