Клиентов банков часто волнует вопрос, как правильно гасить ипотеку. Казалось бы, чего в этом сложного, но на самом деле правильное обращение с досрочными платежами – это целая наука, в которой тоже нужно уметь считать и рассчитывать, уверена риелтор Наталия Кузнецова. Эксперт рассказала Bankiros.ru, как сэкономить на ипотеке до полумиллиона рублей.
Для начала стоит разобраться в том, какие бывают схемы платежей, сказала Кузнецова. В современной банковской системе их две – аннуитетная и дифференцированная. При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего срока кредитования, но доля процентов и самого долга – разная, и чем больше остаток долга, тем большую часть платежа составляют проценты. При дифференцированной схеме сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается за счет уменьшения процентов. В зависимости от того, по какой схеме рассчитываются платежи, выбирается и тактика досрочного погашения, объяснила риелтор.
При дифференцированных платежах выгодно каждый месяц вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж хотя бы на десять тысяч рублей, так как будет меняться сумма долго и сумма начисленных процентов.
«Однако стоит помнить, что в первое время ежемесячной платеж при дифференцированной схеме может быть очень высоким, и именно поэтому подавляющее большинство россиян выбирают аннуитетные схемы, платежи по которым в первое время значительно ниже», – предупредила Кузнецова.
При аннуитетной схеме при каждой частичной «досрочке» график погашения пересчитывается по новой, и каждый платеж по новому графику опять будет содержать большую часть процентов, то есть сумма самого долга уменьшаться будет медленнее.
«Не стоит вносить каждый месяц сумму, превышающую ежемесячный платеж, например, на 10 тысячи. Лучше – подкопить месяца три-четыре и внести сразу 30 или 40 тысяч соответственно», – советует эксперт.
Второй вопрос: что сокращать – срок выплат или ежемесячный платеж. Переплата ниже при сокращении срока, отмечает собеседница Bankiros.ru. Если при равных данных внести сразу 500 тысяч рублей, срок можно сократить на 16 месяцев, а переплату – на 370 тысяч рублей. При уменьшении размера платежа (и сохранении остатка срока) переплата уменьшится всего на 170 тысяч, ежемесячный же платеж снизится неощутимо – на пять тысяч рублей.
По словам Кузнецовой, идеальный вариант – это чередовать сокращение срока и сокращение суммы платежа. Уменьшение платежа дает больше финансовой возможности, чтобы накопить денег на досрочное погашение, а уменьшение срока позволяет снизить переплату.
«А вот если срок кредита близится к концу, то подходить к вопросу нужно иначе. Тут уже нет смысла сокращать ежемесячный платеж вне зависимости от того, какая у вас схема, и вариантов всего два: либо закрывать ипотеку полностью, либо сокращать срок», – заключила собеседница Bankiros.ru.
Ранее Bankiros.ru сообщал, как сэкономить на коммунальных платежах.
Отзыв о сайте