На днях пользователь ресурса habr.com под ником ringo пожаловался в своем блоге, что Киви Банк заблокировал его электронный кошелек Rapida (принадлежит банку) и списал в свою пользу все деньги, находящиеся на учетной записи (почти 6,5 тысяч рублей). Через сутки после публикации записи банк вернул деньги пользователю, но в комментариях многие экс-клиенты организации рассказали, что они также не раз сталкивались с подобными снятиями. Мы разобрались, законно ли поступает Киви Банк, и как не лишиться денег на счету электронного кошелька?
Оферта все спишет
Согласно уведомлению администрации Rapida, которое сервис прислал пользователю после блокировки кошелька, банк имеет право расторгнуть договор с клиентом, если он не использует электронные денежные средства в течение года. Сервис ссылается на публичную оферту банка, которая считается действительной, если пользователь принимает ее правила.
Согласно своей же оферте, банк оставляет за собой право в одностороннем порядке вносить в нее изменения. Однако, как указано в статье 310 ГК РФ «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств», изменения в публичной оферте не могут начать действовать в отношении физических лиц, пока они не примут ее новую редакцию.
Причем систематическое поступление денег на счет (как это было в случае с пользователем ringo) активным использованием кошелька не считается. Только переводы на другие счета или карты, а также платежные операции.
Подобные снятия практикует не только Киви Банк, но и МТС Банк, МегаФон Банк, а также Яндекс.Кошелек. Однако в этих финансовых учреждениях снятие денежных средств производится в форме комиссии за неиспользование счета и происходит поэтапно – в размере 10-20 рублей в сутки. Обычно списание начинается после 180 дней с момента последней операции по счету.
При этом, как показал опыт пользователя habr.com, если своевременно обратиться в тех. поддержку, то есть вероятность, что ваш кошелек восстановят, а списанные средства вернут.
Впрочем, списание можно предотвратить, настроив ежемесячный автоматический платеж на 5-10 рублей на какой-нибудь собственный счет. Тогда кошелек будет считаться активным и его не заблокируют.
Деньги берет, но за сохранность не отвечает
Однако на самом деле пользователи электронных кошельков Киви Банка фактически не имеют персональных банковских счетов. Вместо них деньги при зачислении якобы преобразуются в «электронные денежные средства» (ЭДС) – учетную запись в базе данных Rapida, содержащую сведения о сумме внесенных денежных средств.
Даже по договору об оказании услуг банка можно заметить, что при оформлении кошелька «Киви» не открывает клиентам банковские счета в понимании статьи 845 ГК РФ «Договор банковского счета» и не занимается учетом электронных денежных средств клиентов в соответствии с федеральным законом «О национальной платежной системе».
Получается, что при пополнении кошелька деньги попадают не на счет пользователя (его попросту нет), а переходят в собственность банка. В свою очередь, кредитная организация предоставляет лишь услуги по использованию сервиса и денежных расчетов, но не по хранению денег. Таким образом, если с вашего электронного кошелька происходит несанкционированное списание деньги, Киви Банк не несет за это никакой ответственности.
К слову, такая же ситуация и с дебетовыми картами, которые «Киви» выдает как предоплаченные банковские карты. Такие карты не требуют создания под них банковского счета, а все расчеты по ним производятся от имени банка, потому что деньги находятся на его счете. Поэтому при заключении соглашения с банком клиент подписывает не договор банковского счета, а договор на оказание услуг, согласно которому кредитная организация производит оказание услуг расчетов, а не хранения денег.
Это предположение подтверждает тот факт, что в ЕГРЮЛ вид деятельности Киви Банка указан как «Денежное посредничество прочее», что подразумевает распоряжение аккумулированными деньгами от имени организации. То есть, фактически все зачисленные на электронные кошельки денежные средства лежат на общем счету, а их учет производится по имени пользователя-отправителя.
Интересный факт. Согласно финансовому отчету Qiwi за 2017 год, организации заработала порядка 229 млн долларов, из которых 22,7 млн долларов (почти 10%) пришлось на списания с неактивных учетных записей пользователей.
Отзыв о сайте