Сергей Аникушин CEO Bankiros.ru и сооснователь Myfin Group о том, почему привычные российские банки могут исчезнуть, и что придет им на смену
Нам повезло жить в период ускорения времени: то, что раньше делалось годами и десятилетиями сейчас готово за пару дней. Разгон процессов наблюдается абсолютно во всех сферах жизни. Как итог – мы оказались в том периоде, когда время – действительно деньги.
Мы настолько привыкли к тому, что каждый день процессы становятся проще, что уже и забыли, что такое стоять в очередях в Сберкассу со Сберкнижкой в руках. При этом этими книжками активно пользовались еще 10-12 лет назад. Более того – они до сих пор существуют. И многие пенсионеры успешно совмещают наличие кредитки, пенсионной карты и бумажной сберкнижки. Вот такое сейчас время. Уникальное.
Что мы имеем сейчас
Банковская модель ведения бизнеса строилась если не столетиями, то десятками лет. Изначально это большая разветвленная сеть, куда люди вкладывали накопленное и брали в долг. По сути, у современных банков от этой модели осталась только концепция, потому как все современные технологии, которые сейчас развивают российские банки, чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции, на эту модель просто не налазят.
Если десять лет назад точкой коммуникации банка и клиента было отделение, сейчас эта точка плавающая: она может быть в мобильном приложении, на сайте банка. Также встретиться клиент и виртуальный банкир могут на площадке Bankiros.ru, которая как раз-таки и была создана для этого. Он помогает не потеряться в ворохе предложений, объективно оценить все продукты в одном месте, не прыгая с сайта на сайт. Тут же можно оставить и заявку – для обычного человека она бесплатная.
В итоге за пару минут через Bankiros.ru абсолютно любой россиянин может отправить заявку на кредит, вклад, ипотеку в один или сразу несколько банков. И через несколько часов получить деньги на карту или приглашение в офис на сделку. Все это – не вставая с дивана.
Получается, что для клиентов, погруженных в мир цифровых технологий, не расстающихся со смартфоном, отделения банков уже и не нужны. Однако считать их рудиментом пока не стоит. Даже зуммерам иногда нужен человек для объяснения тонкостей того или иного продукта, поэтому они все еще ходят в банки. Но и это, на мой взгляд, не на долго.
В России уже есть банки успешно работающие, строящие свой бизнес без отделений. И их прибыль, и оценки рейтинговых агентств только подтверждают жизнеспособность этой концепции. Российский «Тинькофф» на днях вошел в 5% прибыльных цифровых банков из существующих в мире, по данным The Boston Consulting Group.
Как бы банки не отрицали этого факта, количество офисов банков продолжает сокращаться ежегодно: то тут, то там сворачиваются отделения. И это не потому, что у банков нет денег на их содержание, просто это экономически неэффективно – держать целое отделение со штатом в десятки сотрудников ради услуг, которые прекрасно покупаются онлайн.
Я уверен, что лет через пять-десять, если не раньше, какой-либо банк, знакомый нам как классический банк с классической моделью ведения бизнеса – то есть, развитой филиальной сетью, – объявит о полном закрытии своих офисов и полностью уйдет в онлайн. С этого самого дня можно будет считать, что вся банковская система России больше не банковская система, а агломерат финансовых IT институтов, потому как просто банками это назвать не получается.
Как мы до этого дожили
Российская банковская система – одна из самых развитых в мире. И это действительно так. Среднестатистическому россиянину намного проще получить банковскую услугу, чем среднестатистическому западному европейцу или американцу. О том, почему так произошло, можно рассуждать долго и упорно.
Но нельзя при этом отрицать роли российского Центробанка и технического прогресса. Вот, пожалуй, два столпа, которые позволили прийти к тому, что мы имеем сейчас: у каждого на телефоне стоит мобильное приложение банка (да не одно), а в штатах банков больше программистов, чем банковских аналитиков.
Началось все, конечно, с требования ЦБ РФ держать информацию об учреждении в открытом доступе. Интернет в этом плане был просто находкой. И банки начали делать сайты. Потом эти сайты пришлось обновлять, начинять информацией о продуктах. А если потрачено столько сил, труда и (главное!) денег на сайт, почему бы не повесить маленькую кнопку с простой надписью «оставить заявку»?
Но самый бум развития банков в области digital начался тогда, когда у людей в руках начали появляться смартфоны с интернетом, а сами люди стали все реже включать стационарные компьютеры, чтобы зайти в интернет. Зачем, если под рукой смартфон?
Все дело в деньгах
Нельзя забывать, что основная цель любого бизнеса – это извлечение прибыли. Банковский бизнес прекрасно подтверждает эту концепцию. Главная цель любого банка – заработать на операциях с деньгами. А как это делать – способов великое множество, благо, чем быстрее развиваются технологии и сервисы, тем больше таких способов появляются.
Раньше, если обобщать до грубости, у банков было два способа заработать: взять деньги на хранение и взять комиссию, дать деньги в долг и получить процент. А теперь посмотрите на размер ключевой ставки и размер маржи. Если бы современные банки продолжали зарабатывать только на этом, у нас бы не осталось банков – бизнес бы давно свернули за неэффективностью. Отсюда максимум новых сервисов и услуг, которые далеко не всегда являются банковскими, а все больше цифровыми.
Двигает все эти процессы, безусловно, конкуренция. Посмотрите, как за последние годы изменился самый крупный банк страны – Сбербанк. Если десять лет назад вы слышали «где карту открывали, туда и идите», то сейчас вашу карту перевыпустят автоматически и доставят в ближайшее к вам отделение банка, отследив вас по геолокации через мобильное приложение. Другие банки пошли еще дальше – карту привезут в удобное место в удобное время.
Тут все логично: российские банки давно усвоили, что клиент – это курочка, несущая золотые яйца, поэтому держатся за каждого. Отсюда и логическая цепочка, которую не сложно выстроить: высокая конкуренция рождает борьбу за каждого клиента – новые клиенты побуждают создавать новые сервисы для их удержания – новые сервисы несут новые открытия и новые способы получения прибыли. Поэтому банки начали обрастать и продавать продукты, о которых десять лет назад и не думали.
Локомотивом, конечно, остается Сбербанк. Его руководство совершенно справедливо отказалось от слова «банк» в своем имени. И логично – они давно больше, чем банк, о чем, впрочем, все руководство Сбера заявляет уже много лет. Если смотреть на него сейчас, но он как гигант рынка ближе к Яндексу, чем к прямому своему конкуренту – ВТБ. Вот такой парадокс.
При этом, как показывают прибыли Сбера, модель бизнеса оказалась крайне удачной, а многочисленные сервисы только помогают наращивать эти показатели. Как итог – Сбер остается старейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, его по-прежнему считают очень надежным, в сельских отделениях по запросам до сих пор выдают сберегательные книжки, при этом Сбер является владельцем многих цифровых сервисов и площадок, а своих клиентов начинает «вербовать» еще в школе через детские банковские карты и стикеры в «ВКонтакте». Не отстают и другие акулы рынка, постоянно выпуская предложения для целой семьи и продвигая продукты для разных возрастов.
Я уверен, что со временем все банки обзаведутся привычками IT–гигантов. Те, кто не сможет этого сделать, окажется нежизнеспособным и просто исчезнет с рынка. Уже сейчас кредитные организации активно используют технологии Big data и интернета вещей.
Будущее в телефоне
Банки уже не скрывают, что анализируют своих клиентов через технологии Big data, чтобы понять, какой продукт лучше рекомендовать тому или иному клиенту и ускорять процессы скоринга. Концепция «интернет вещей» помогает продавать новые продукты и внедрять в жизнь технологии, работающие по принципу «как я жил без этого раньше». Помогают этому технические новинки предметы со встроенными технологиями, которые позволяют взаимодействовать друг с другом или внешней средой.
Самая яркая такая технология – NFC, этот чип есть почти в каждом смартфоне. Люди намеренно берут телефоны «подороже» ради того, чтобы платить картой.
Обратите внимание на очередь в магазине. Из десяти человек наличными рассчитаются два-три покупателя, остальные приложат к терминалу карту или поднесут смартфон.
Еще одна удобная штука, позаимствованная банками из «интернета вещей», – QR-коды. Вы просто наводите камеру на рисунок через мобильное приложение банка и тут же высвечивается кнопка «оплатить» с полной информацией о платеже. К слову, далеко не все российские банки пока ввели оплату по QR-коду. Но я думаю, это вопрос времени – конкуренты не дремлют.
Банки уже поняли, что сейчас их главные конкуренты – это IT-платформы, имеющие огромный опыт во взаимодействии с клиентами через всевозможные устройства. Поэтому кредитным учреждениям необходимо понимать, что вопрос их выживаемости – это тесная дружба с маркетплейсами и непрерывное внедрение новых технологий.
Никто больше не входит в отделение банка, как в храм и не рассматривает плакаты на входе. Время продолжает ускоряться. Клиенту нужна услуга «здесь и сейчас». На мой взгляд, самая жизнеспособная концепция современного банкинга – это идея «Banking-as-a-Service». Которая разбирает банковские сервисы на отдельные продукты и приложения, зачастую встроенные в страницы других компаний.
Такие интеграции, как мы видим на примере Bankiros.ru, позволяют не только доносить до клиента продукт в максимально понятной и удобной форме, но и максимально закрывает его потребности. При этом пользователь может выбрать один или несколько продуктов, максимально подходящих под его запросы и нужды.
Отзыв о сайте