Эта статья будет полезна тем, кто хочет знать, как уменьшить платежи по ипотеке? Что значит рефинансирование ипотеки, и как правильно ее оформить. Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Финансовый консультант Ирина Баранова объяснила, что рефинансирование кредита – это возможность взять новый кредит в банке на более выгодных условиях, а полученные деньги использовать для погашения долга перед банком, выдавшим старый кредит.
Как это устроено?
По словам Барановой, в целом, работа с кредитными обязательствами достаточно сложная, и существует два способа для снижения кредитных обязательств.
Она рассказала, что первый способ подразумевает проработку и анализ бюджета с целью нахождения «инвестиционного потенциала», который пойдет в счет снижения основного долга по кредиту.
«Здесь все зависит от разных факторов, в частности, о того, какая доля обязательных расходов, включая кредитную нагрузку, на доходы семьи. Конечно, если данные расходы выше 60%, то найти инвестиционный потенциал достаточно сложно», – отметила Баранова.
Второй способ – это рефинансирование ипотечного кредита. Он, по словам эксперта, позволяет найти более выгодные условия для обслуживания долга.
«Безусловно, необходимо понимать на какой стадии находится ваша старая ипотека. То есть, если вы взяли ипотеку на 20 лет, но больше половины уже выплатили, то рефинансирование не всегда бывает более привлекательно», – пояснила Баранова.
Риэлтор-эксперт по недвижимости Виталий Русаков привел пример схемы рефинансирования ипотеки.
«Представим, что у заемщика имеется ипотечный кредит на 10 млн по ставке 10% годовых, то за счет рефинансирования с помощью нового кредита с аналогичной суммой 10 млн рублей, но уже по ставке 8%, ежегодная экономия составит 2% или 200 тысяч рублей», – объяснил Русаков.
Он также отметил, что в месяц в реальных деньгах это будет почти 17 тысяч рублей или 0,17% от 10 млн рублей.
С чего начать?
По словам Барановой, прежде чем принять решение по рефинансированию, необходимо сравнить графики платежей по старому и новому кредиту.
«Аннуитетный платеж по ипотеке делится на две составляющие: первая часть – выплата основного долга, вторая часть – выплата процентов. Общая переплата – это сумма выплаченных процентов банку за весь период кредита. Посчитайте общую переплату по двум кредитам и сравните выгодность нового предложения», – посоветовала Баранова.
Будет ли проще выплачивать ипотеку?
Баранова объяснила, что, как правило, рефинансируют ипотечные кредиты для того, чтобы платить в месяц меньше, поэтому основным является вопрос кредитной нагрузки.
«Если ваша кредитная нагрузка по старому кредиту выше 30%, то рефинансирование может вам помочь в снижении данных обязательств, но при этом общая переплата может быть значительно выше», – предупредила финансовый консультант.
Как часто можно рефинансировать ипотечный кредит?
По словам Барановой, рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заемщику.
Русаков отметил, что сам принцип использования рефинансирования ипотечного кредита подразумевает, что он необходим, когда у заемщика возникли реальные временные трудности с погашением долгов в силу каких – то объективных причин, например, потери работы.
Эксперт предупредил, что если заемщик будет часто и необоснованно прибегать к подобным схемам решения своих долговых проблем, то ничего кроме, как испорченной кредитной истории он иметь не будет.
«Банки будут отказывать в рефинансировании кредита заемщику, у которого постоянно проблемы с погашением долгов. Из чисто практических соображений можно рекомендовать использовать рефинансирование не чаще, чем один раз в два-три года», – заключил Русаков.
Итоги
- Прежде чем принять решение по рефинансированию, необходимо сравнить графики платежей по старому и новому кредиту.
- Необходимо посчитать общую переплату по двум кредитам и сравните выгодность нового предложения.
- Рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заемщику, но не стоит это делать чаще одного раза за два-три года.
Если вы планируете рефинансировать ипотеку, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Отзыв о сайте