Снижение процентной ставки или сокращение срока за счет собственных средств? Выбор между рефинансированием и досрочным погашением ипотеки может сэкономить сотни тысяч рублей, но подходит для разных жизненных ситуаций. В каком случае достаточно внести премию в счет долга, а когда стоит полностью переоформить кредитный договор рассказала эксперт по недвижимости, специалист по новостройкам и ипотечному кредитованию Анна Зеленская специально для Bankiros.ru
Что такое досрочный платеж и рефинансирование?
По словам Зеленской, когда вы вносите в банк сумму больше обязательного ежемесячного платежа по ипотеке – это считается досрочным погашением.
«Например, вы ежемесячно платите в банк по 25 000 рублей, а через год у вас появилась премия или накопления и вы направляете их в счет основного долга. Благодаря этому уменьшается сумма основного долга, сокращается срок кредита или размер ежемесячного платежа и снижается переплата по процентам».
Главный плюс заключается в том, что вы быстрее закрываете ипотеку и платите банку меньше процентов. Но есть и минус, поскольку свободные деньги нужны здесь и сейчас, отметила спикер.
Рефинансирование – это оформление нового ипотечного кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый, уточнила эксперт.
«Допустим, вы брали ипотеку под 18%, а сейчас на рынке можно получить 6%. Вы обращаетесь в другой банк (или иногда в свой же), и новый кредит закрывает старый».
Так снижается процентная ставка, уменьшается ежемесячный платеж, а иногда можно объединить несколько кредитов в один.
Однако стоит знать о нюансах, ведь с таким способом не избежать повторных оценок недвижимости, страховки и возможных комиссий, уточнила Зеленская.
Что выгоднее: досрочный платеж или рефинансирование?
Рефинансирование выгодно, когда разница в ставке ощутимая и платить по кредиту еще долго, заявила спикер.
«Досрочным погашением вы уменьшаете долг своими деньгами, а рефинансированием – меняете условия кредита на более выгодные».
Первый вариант подходит тем, у кого есть свободные средства. Второй же – тем, кто хочет снизить ставку и нагрузку без крупных вложений, уточнила спикер.
«Как эксперт, скажу, что на вопрос “Что выгоднее на практике?” нет универсального ответа».
Если ипотека оформлена недавно и основная часть платежей – это проценты, то досрочное погашение особенно эффективно.
Если ставка по рынку существенно снизилась, а платить вам ещё 10-20 лет, то тут рефинансирование может дать серьезную экономию.
«Иногда оптимальной стратегией является совмещение этих инструментов. То есть сначала нужно рефинансировать под меньший процент, а затем делать досрочные взносы».
Досрочное погашение – про сокращение долга. Рефинансирование – про улучшение условий кредита, уточнила спикер.
«Перед решением важно посчитать остаток долга, ставку, срок, расходы на оформление. В недвижимости эмоции стоят дорого, а расчет позволяет экономить сотни тысяч рублей».
- когда вы вносите в банк сумму больше обязательного ежемесячного платежа по ипотеке – это считается досрочным погашением;
- рефинансирование – это оформление нового ипотечного кредита на более выгодных условиях;
- рефинансирование выгодно, когда разница в ставке ощутимая и платить по кредиту еще долго;
- если ипотека оформлена недавно и основная часть платежей – это проценты, то досрочное погашение особенно эффективно;
- оформить ипотеку на выгодных условиях можно на нашем сайте;
- полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале и мессенджере МАХ.
Отзыв о сайте