Назревает крупная покупка или серьезные траты? Размышляете, стоит ли на эту цель накопить или лучше оформить кредит? Редакция Bankiros.ru подумала за вас и спросила об этом у финансовых экспертов.
На что можно взять кредит?
На этот вопрос нам ответил Игорь Афонин, руководитель юридической компании «Афонин и партнеры». По его мнению, однозначно можно и нужно брать кредит на образование, поскольку таким образом человек улучшает свои навыки и умения, повышает профессиональные компетенции, что приведет к увеличению заработка.
Еще один пункт – бытовая техника, которую дают сейчас в условную рассрочку, говорит эксперт. То есть магазин дает скидку на сумму процентов банка. Таким образом клиент практически ничего не теряет, просто платит за эту технику дольше.
Также взять кредит можно и на ремонт. По мнению Афонина, траты на обустройство жилья зачастую довольно большие, а жить в отремонтированной квартире намного комфортнее и удобнее. Возможно, это подстегнет вас зарабатывать больше, чтобы жить в приятных условиях.
Но во всех случаях необходимо рассчитать, сможете ли вы обслуживать кредит так, чтобы вы полностью закрывали все потребности на товары первой необходимости. В этот список входит одежда, еда, услуги ЖКХ, принадлежности к школе у ребенка, проезд, бензин для машины, автозапчасти и даже развлечения. Если все это закрывается и сверху остается сумма, то можно подумать и о кредите для ваших целей, говорит Афонин.
Свадьба в долг – хорошая идея?
Вот уж на что точно не стоит брать кредит, так это на свадьбу, считает Афонин, который занимается банкротством физических лиц. Исходя из своей профессиональной практики, он встречал много клиентов, которые попали в долговую яму из-за того, что брали кредиты детям на свадьбу.
«Это самая бесполезная трата, которая большей части молодежи уже не нужна. Скорее она нужна родителям, чтобы соблюсти какие-то устои: позвать всех родственников, показать им пышный праздник, а потом идти банкротиться, потому что свадьба прошла в кредит», – отмечает эксперт.
С ним согласна и Анна Волохова, свадебный организатор в агентстве Bridesmaid Agency, свадьба – однозначно то мероприятие, на которое лучше копить. По ее словам, многие пары спешат подаваться заявления в ЗАГС, не оценив предварительно свои финансовые возможности и пожелания к свадьбе, чем загоняют себя в стрессовые ситуации и долги.
«Это очень похоже на русского человека – надо все и сразу, здесь и сейчас. А, например, у более прагматичных немцев нормальным сроком подготовки к свадьбе является период в два года, и дело не в супер шоу-программе, а в финансовом планировании и экономических расчетах», –говорит Волохова.
А как планировать свадьбу без кредита?
Чем больше срок подготовки к свадьбе – тем выгоднее и проще, отмечает Волохова, ведь по началу идут относительно небольшие авансовые платежи, а основные финансовые обязательства ложатся на пару в день свадьбы.
Представим, например, что свадебный бюджет пары – 500 000 рублей. Если на подготовку к свадьбе отведено всего полгода, то уже в первый месяц им понадобится порядка 50 тысяч рублей для бронирования площадки, затем идут предоплаты ведущему, фотографу, видеографу, декораторам и другим специалистам, это еще где-то по 15 тысяч рублей каждому.
Получается, что каждый месяц у пары должно быть порядка 30 тысяч рублей на свадебные расходы точно (ведь там еще платья, кольца, торт, алкоголь и многое другое), а также 300 тысяч рублей в сам свадебный день, приводит подсчеты эксперт.
Что происходит при подготовке за год? Платежи рассеиваются и ежемесячные затраты можно сократить до 15 тысяч рублей. А раннее бронирование фиксирует за парой текущие условия. Традиционно уже зимой площадки поднимают свой прайс на 15-20%, а подрядчики подтягиваются весной прибавляя в стоимости 10-20%. То есть, получается, что бронируя подрядчика заранее, вы приобретаете его услугу по меньшей стоимости, хотя его экспертность за это время только вырастет, обращает внимание Волохова.
Таким образом, свадьба в одном и том же месте с одной и той же программой при подготовке за год будет примерно на 15% дешевле, чем при подготовке за полгода и менее. В случае же, если пара все-таки берет кредит на свадьбу под те же 10% годовых, экономия будет еще больше, ведь в комфортном режиме внесения оплат больше вероятность накопить необходимые средства, заключает эксперт.
Общие рекомендации
Прежде, чем совершать покупку в кредит, Григорий Пахомов, консультант по стратегическому развитию КПК «Капитал Регионов», просит обратить внимание на следующие моменты:
- Размер переплаты. Сколько денег составит переплата за раннюю покупку этого товара?
- Есть ли возможность накопить? Нужно посчитать, сколько человеку с его заработной платой придется откладывать для покупки товара.
- Удорожание товара за срок накопления. Если товар дорожает быстрее, чем клиент за него расплачивается, то его можно брать в кредит.
- Остаточная стоимость товара. Иными словами, сколько он будет стоить, после того, как за него расплатятся.
- Дополнительные затраты на товар. Сколько на него может потребоваться денег, пока кредит не погашен? Например. на обслуживание автомобиля.
«Важно помнить, что квартира в течение нескольких лет дорожает довольно сильно. Машины и ремонт не отстают от них. Свадьба в кредит – плата за эмоцию. А вот с техникой стоит разбираться более детально», – говорит Пахомов.
В России стоимость техники изменяется скачками на фоне корректировки курса валюты. Раз в четыре-пять лет происходит сильный подъем стоимости техники. Остальное время техника не меняется в цене, отмечает эксперт.
Отсюда вырисовывается простая арифметическая переменная, как переплата за то, чтобы купить быстрее. Если купить телевизор сегодня за 60 тысяч рублей в кредит под 25% годовых, то переплата составит в районе 8 500 рублей. Иными словами, клиент купит телевизор дороже. В случае накоплений в течении года, клиент приобретет телевизор по той же начальной цене. Техника существенно может сэкономить средства личного бюджета, если на нее сначала накопить, подводит итоге Пахомов.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, почему банки несут миллиардные убытки из-за повышения ключевой ставки.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте