«Долги никуда не исчезнут»: как списать кредит по сроку давности?

Если истек срок давности по кредиту, то это еще не означает, что долг автоматически спишут. Эксперты Bankiros.ru рассказали, как происходит списание долгов по кредитам.

В каком случае можно списать кредит по сроку давности

Юрист юридического бюро «Лабазнов и Партнеры» Денис Аулов рассказал, что классической моделью взыскания долга является обращение банка в суд с соответствующим исковым заявлением. Перед этим обычно направляют уведомление заемщику с требованием досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности в связи с неуплатой нескольких платежей в срок, объяснил он.

Ведущий юрисконсульт МФК «Лайм-Займ» Сергей Мезенцев сообщил, что к договору кредита (займа) применяются общие сроки исковой давности – три года со дня, следующего за днем возврата заемных денежных средств. Если этой даты в договоре нет, то срок исковой давности начнет течь на 31-й день после передачи должнику требования о возврате.

«Истечение срока исковой давности само по себе не является основанием для прекращения обязательств, а лишь препятствует кредитору взыскивать задолженность в судебном порядке. В таком случае кредитор может рассчитывать только на добровольную уплату задолженности со стороны должника», – уточнил Мезенцев.

Если пропущен срок исковой давности, сумма задолженности все равно не подлежит списанию, вне зависимости от ее размера.

Юрист компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар объяснила, что есть специальные правила списания банком безнадежной задолженности. Долг признается безнадежным, если банк предпринял все необходимые действия по его взысканию, но это было безрезультатно.

«Долг может быть также списан, если издержки на его взыскание будут гораздо больше предполагаемого результата по возврату долга. То есть, как правило, речь о небольших суммах: банкам невыгодно взыскивать 5 тысяч рублей, когда у других заемщиков долги по миллиону», – уточнила Боднар.

Некоторые банки по различным причинам могут пропускать срок исковой давности на взыскание долга, из-за чего им отказывают в судебной защите. По ее словам, такое происходит редко, система взыскания у крупных игроков кредитного рынка давно отлажена.

После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать долг через суд

Как списать долг по сроку давности

Руководитель юридической компании «Эксперт» Александр Штайдо отметил, что долги не спишутся автоматически. Кредитор по-прежнему может подать в суд для возврата денег.Но у должника появляется право заявить требование о применении срока исковой давности. Если должник не заявит об этом, суд взыщет старый долг, и кредитор получит полноценный судебный акт.

«Конечно, кредиторы знают этот нюанс заявляют требования за пределами срока давности. Некоторые коллекторские организации с удовольствием выкупают такие долги, поскольку банки уступают их почти даром», – предупредил Штайдо.

Далее, кредитор обращается в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который выносится без участия ответчика. Заявить о пропуске срока должник никак не может. Это значит, что приказ о взыскании долга будет вынесен.

В таком случае необходимо отменить судебный приказ, для этого достаточно подать в суд возражение относительно его исполнения. Ничего доказывать и объяснять не нужно, просто сообщить суду, что вы не согласны платить.

«После отмены судебного приказа у кредитора есть два варианта: забыть о вашем долге или обратиться в суд с исковым заявлением в общем порядке. Именно это вам и нужно. Теперь необходимо направить в суд заявление о применении исковой давности либо заявить об этом в судебном заседании в устной форме. Убедитесь, что ваши слова занесены в протокол судебного заседания», – посоветовал юрист.

Истечение срока исковой давности является основанием для отказа в иске. При этом сумма долга не имеет никакого значения, суду совершенно безразлично какую сумму вы не заплатите вашему кредитору, заявил Штайдо. После того, как суд вынес решение об отказе в иске, ваш бывший кредитор утрачивает право требования. Он не вправе повторно обратиться в суд.

«Не забудьте потребовать с истца компенсации судебных издержек: почтовые, транспортные расходы, а также расходы по оплате услуг представителя», – посоветовал Штайдо.

Нюансы списания долга

Аулов отметил, что если заемщик не отвечает на претензию банка, то значит он не признает долг. В этом случае перерыва в сроке давности не будет.

«Аналогичным образом происходит исчисление и в случае признания или оплаты только части долга. Максимальный срок исковой давности, согласно положениям гражданского законодательства, не может превышать 10 лет», – объяснил юрист.

Но если заемщик выполняет определенные действия, то срок исковой давности может быть прерван или приостановлен. Будет считаться, что заемщик признал долг, если он:

• внес очередной платеж;
• обратился в банк для рефинансирования кредита, реструктуризации долга или пересмотра графика платежей;
• внес изменения в условия кредитного договора по инициативе и (или) своему согласию;
• составил акт взаиморасчетов, скрепленных подписью и печатью банка.

В указанных случаях срок исковой давности аннулируется и начинает течь заново.

Аулов отметил, что возможно приостановление сроков исковой давности в случае:

• Препятствия при подаче иска в виде непреодолимой силы;
• Нахождения должника в войсках, приведенных в военное положение;
• Наложенного моратория;
• Приостановления действия правового акта, регулирующего данные правоотношения;
• Процедуры разрешения спора во внесудебном порядке.

«При принятии мер разрешения спора во внесудебном порядке срок исковой давности приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до шести месяцев с даты начала ее проведения», – заявил Аулов.

Просьба о рефинансировании может приостановить срок давности по кредиту

Последствия для должника

Мезенцев предупредил, что истечение трехлетнего срока исковой давности не прекращает обязательства по уплате задолженности по кредиту (займу). Наличие долга негативно отражается на кредитной истории заемщика и значительно осложняет возможность в будущем получить кредит, ипотеку или выступить созаемщиком. Кроме этого, суд может восстановить пропущенный срок исковой давности по ходатайству кредитора при наличии уважительных причин.

«Поэтому, если возникли финансовые трудности, следует как можно быстрее обратиться к кредитору. Банк или МФО может предложить разные варианты решения проблемы: реструктуризацию долга, которая позволит снизить ежемесячный платеж по кредиту за счет увеличения его срока или кредитные каникулы, если заемщик подходит под их условия», – порекомендовал Мезенцев.

Также можно попробовать рефинансирование у другого кредитора и погасить образовавшуюся задолженность на обновленных условиях.

«Заемщику может быть выгодней признать долг безнадежным к взысканию самостоятельно, не дожидаясь действий кредитора. Для этого инициируется процедура банкротства гражданина, после которой при отсутствии злоупотреблений со стороны должника его долги официально признаются погашенными», – уточнила Боднар.

Больше полезных новостей читайте в нашем telegram-канале Bankiros.ru.