ДМС: что покрывает, сколько стоит и когда его оформлять бесполезно

Каждый гражданин России должен иметь полис обязательного медицинского страхования (ОМС). При этом у некоторых россиян оформлено еще и добровольное медицинское страхование (ДМС), которое дает ряд дополнительных преимуществ. На что распространяется действие полиса ДМС, какие программы существуют и кому выгодно приобрести такой полис, рассказывает Bankiros.ru заместитель генерального директора СК «Двадцать первый век» Дмитрий Смирнов.

Кто может купить полис ДМС?

Обычно ДМС работодатель включает для своих сотрудников в соцпакет, рассказывает Смирнов. Однако, как правило, медицинское обеспечение есть либо у крупных предприятий, либо медстраховку предлагают ценным специалистам.

«Впрочем, это не означает, что полис ДМС не всем доступен – каждый без проблем может индивидуально оформить себе договор в страховой компании. Возникает лишь вопрос: стоит ли покупать ДМС, когда имеется бесплатный полис ОМС?», – отмечает эксперт.

Преимущества ДМС

К главным преимуществам ДМС собеседник Bankiros.ru относит быстрый доступ к качественной медицинской помощи, а также широкий выбор врачей и клиник, среди которых специализированные, ведомственные и частные учреждения.

«Не секрет, что по бесплатному полису ОМС зачастую, чтобы попасть к нужному специалисту, ждать нужно неделями. А если к врачу надо срочно, то за визит придется платить. В то время как по ДМС можно прийти на прием к доктору на следующий день после обращения», – поясняет спикер.

У страховой компании заключены соглашения с рядом медцентров, и поэтому застрахованный вправе выбирать из предлагаемого перечня клиник, добавил он.

«К тому же, если человек часто болеет тем же ОРВИ, то лечиться по ДМС весьма выгодно. Так, например, платный прием в Москве у терапевта сейчас в среднем стоит три тысячи рублей. Обычно на курс лечения приходится три визита. Плюс общий анализ крови – от 500 рублей. Плюс флюорография или при сильном насморке рентген носовых пазух – порядка 2000-3000 рублей. Таким образом, терапия только сезонной простуды в 2025 году обходится в немалую сумму – от 12 тысяч рублей и выше. Тогда как базовая программа ДМС сроком на год обойдется от 20 тысяч рублей», – поделился расчетами Смирнов.

Годовой пакет медицинской помощи по ДМС намного выгодней спонтанного платного лечения, обращает внимание эксперт. И прежде, чем разобраться, чем наполняется такой пакет, надо отметить, что обычно страховые компании предлагают несколько программ лечения.

Что покрывает полис ДМС

Условно программы ДМС можно охарактеризовать как:

• базовая;
• стандартная;
• оптимальная.

Страхователь в зависимости от состояния здоровья или своих планов может выбрать себе подходящий сценарий обслуживания.

Минимальная или базовая программа

• амбулаторное лечение;
• консультации некоторых профильных врачей;
• базовые анализы (с лимитом);
• вызов врача на дом (с лимитом вызовов);
• базовая стоматология (с лимитом визитов);
• срочная госпитализация при условии угрозы жизни.

Стандартная программа

Несколько выше по стоимости базовой программы. Зато в ней нет ограничений по сдаче анализов и числу обращений к врачам, обращает внимание Смирнов.

При этом в полис включены консультации узкопрофильных специалистов, которых нет в минимальном пакете.

Также сюда можно добавить плановое лечение в дневном стационаре.

Оптимальная программа

Полис включает весь набор медицинских услуг, в том числе:

• полное обследование организма;
• любые анализы;
• госпитализацию при необходимости.

Здесь предусмотрен комплекс услуг стоматолога, включая имплантацию зубов.

Помимо этого, некоторые компании добавляют в страховое покрытие ведение беременности и роды в профильных клиниках, подчеркивает спикер.

«ДМС – очень гибкий продукт. Для тех, кому особо не приходится беспокоиться о состоянии здоровья, страховка позволяет наполнить свой полис только нужными ему услугами и не включать те, что не пригодятся. Допустим, оформить только стоматологию», – пояснил собеседник Bankiros.ru.

Кому имеет смысл приобретать ДМС

Смирнов выделяет несколько категорий граждан, которым стоит оформить добровольное медицинское страхование.

• Во-первых, подданным других государств. Туристам, студентам, преподавателям, трудовым мигрантам – всем иностранцам находиться в РФ без медицинской страховки запрещает закон. Без полиса на врачебную помощь или консультацию данная категория рассчитывать не может, напомнил Смирнов.
• Во-вторых, тем, для кого время имеет особую ценность. В этом случае ДМС будет не только гарантией качественной и своевременной медпомощи, но также инструментом ее планирования.
• В-третьих, полис может приобретаться в каких-то определенных ситуациях. Например, для защиты здоровья ребенка.

Когда ДМС не будет действовать

К исключениям обычно относят:

• травмы при алкогольном или наркотическом опьянении;
• травмы при военных действиях;
• травмы, нанесенные себе намеренно;
• лечение тяжелых заболеваний, которые диагностированы до покупки полиса;
• плановые осмотры, ведение беременности, роды (если они не включены в договор).

Стоит ли отказываться от ОМС в пользу ДМС?

В ОМС нет ряда преимуществ, которые дает ДМС, или на практике они не работают. Это, например:

• обслуживание без очередей в удобное время;
• доступ к большому числу профильных врачей;
• возможность формировать программу лечения под себя;
• невысокая стоимость в сравнении с платными услугами;
• контроль над врачеванием со стороны страховой компании.

«На самом деле полис условно бесплатный, так как за него с нас вычитают страховые сборы. И у ОМС есть свои преимущества – возможность ежегодно проводить медицинский чек-ап или дорогостоящие обследования: УЗИ, томография и прочее. В ДМС, чтобы их получить, нужно покупать расширенную программу», – объясняет собеседник Bankiros.ru.

Таким образом, разумным вариантом будет сочетать возможности ДМС и ОМС. В обычной ситуации приобретение базовой программы ДМС придаст заботе о своем здоровье качественную составляющую, а также позволит избегать очередей и платных услуг. А ОМС дополнит медицинскую помощь своими плюсами, заключает спикер.