Инфляция все еще далека от таргета в 4%, ставки на кредиты скоро снова увеличат, большинство россиян по-прежнему недовольны своим заработком и качеством жизни. К тому же недавно прошли новые выбору в Госдуму, а значит, в скором времени законодатели приступят к разработке новых экономических инициатив. Что они придумают покажет время. О реформах и цифровизации, которые помогут россиянам жить лучше, и направлениях, на которые государству пора обратить особое внимание, рассказал в беседе с Bankiros.ru Михаил Попов, банкир, основатель TalkBank.
Какие экономические реформы нужно провести, чтобы россияне почувствовали, что жить стало лучше?
В первую очередь это касается упрощения налогового законодательства и получения различных социальных трансфертов и субсидий, и мы видим серьезное движение в эту сторону. Наиболее ярким примером успешной реформы является введение режима самозанятых и налога на персональный доход.
Налог на профессиональный доход позволил государству получать налоговые сборы с населения, которое раньше его не платило, а бизнесу и физическим лицам обелить свою деятельность по приемлемым налоговым ставкам и в удобном формате. Режим не требует каких-либо бюрократических затрат или сложной бухгалтерии. Практически все делается автоматически в цифровом формате. Для граждан все просто и понятно, и их деятельность становится прозрачной и легальной. Они могут защищать свои права как исполнители по договорам в качестве самозанятых.
Другим важным шагом в этом направлении является перевод получения различных социальных выплат на цифровые рельсы через сервис государственных электронных услуг. В этом направлении мы также видим улучшения.
Позитивные изменения были особенно заметны в период пандемии, когда выплаты можно было получить на карту, просто активировав их в личном кабинете на сайте Госуслуг. Зачастую даже не требовались дополнительные документы: использовались данные, которые уже введены и имеются у государства. Именно так и должны работать программы государственных субсидий как для физических, так и для юридических лиц. То, что правительство двигается в этом направлении, это серьезный плюс. В этом смысле мы даже опережаем многие другие развитые страны, где не так развит финтех и уровень проникновения цифровых государственных услуг ниже.
Во многом нужны реформы, которые касаются Пенсионного фонда РФ и пенсионной системы в России в целом. Если в налоговой системе все хорошо настроено, и уже выстраиваются цифровые системы, то в пенсионном фонде люди по-прежнему сталкиваются со старыми системами, где очень много бумажной волокиты и взаимодействия оффлайн. Люди очень долго стоят в очереди, чтобы записаться на участие в другой очереди.
Эти и другие пережитки бюрократического прошлого нашей страны в этой системе по-прежнему сохраняются. Цифровизация все только масштабирует, но при этом не упрощает жизнь для граждан. Здесь нужны серьезные реформы как с точки зрения самих подходов к пенсионному накоплению, так и в схеме самого оказания услуг со стороны пенсионных фондов. Нужно, чтобы людям не требовалось стоять в очередях, а вся система стала прозрачной, удобной и цифровой.
Нужно развивать институт негосударственных пенсионных фондов, чтобы развивалась конкуренция. Сейчас в пенсионные фонды вкладываются деньги, а потом не понятно, как они тратятся, так как у самого пенсионного фонда нет никаких пределов собственных трат. Все организовано очень гибко, и это не соответствует бизнес практике, применяемой для негосударственных финансовых фондов. Также у них неразвиты цифровые фонды, которые нужно развивать.
Важно стимулировать накопительные программы, так как кризисные явления и замораживание накопительной части демотивирует людей рассматривать свою пенсию как серьезный финансовый актив. Они воспринимают пенсию исключительно как социальные выплаты со стороны государства, что в корне неверно.
Такие убеждения перегружает бюджет, делает людей зависимыми от государства, превращает любую экономическую активность в результате в государственную экономическую деятельность и не ведет к развитию предпринимательства и экономики.
Переход на частные рейсы с правильным государственным контролем должен развиваться. Важно, чтобы негосударственные пенсионные фонды не превращались в финансовые пирамиды, которые собирают деньги со своих инвесторов и лопаются.
Мы видим, что в других странах это действительно работает, граждане могут накапливать деньги в таких фондах, а фонды, в свою очередь, могут инвестировать в собственные экономики, повышая ее капиталоемкость и обеспечивая приток инвестиций в важные для общества и государства сферы.
Это также обеспечивает поддержку инноваций через инвестиции в венчурные фонды, которые в свою очередь, инвестируют в стартапы и инновационные компании. Такие системы существуют, и о них не раз говорили на уровне правительства, но сдвиги по-прежнему недостаточны для того, чтобы эта система заработала в полную меру.
В свою очередь люди достаточно консервативны и имеют оправданный скептицизм в отношении предыдущих пенсионных реформ, которые проводились и, зачастую, завершались на полпути, не доходя до перехода к государственно-частной форме управления инвестициями для будущих пенсионеров.
Третья часть связана с развитием и поддержкой инноваций. Важное направление – международное сотрудничество, потому что редкие компании успешно развиваются только за счет одного национального рынка. Исключением могут быть только компании из Китая и США. Во всех остальных странах успех инновационных предприятий напрямую связан с глобализацией их деятельности, а для этого должны создаваться необходимые условия поддержки внутри страны.
Несмотря на то, что такие движения осуществляются, есть фонд поддержки экспорта на московском и общероссийском уровне, фонды развития в лице Сколково, ФРИИ и других, все равно требуется значительная часть поддержки по развитию экспортных отношений по поставкам наших инновационных товаров и услуг.
Немаловажно поддерживать не только промышленное производство, где мы создаем инновационные товары, но и экспорт самих услуг. Россия является одним из лидеров по развитию информационных технологий и значительная доля производимых здесь продуктов – это именно информационные услуги.
Они не имеют физической формы, но легко экспортируются, зачастую даже проще, чем физические товары, так как они не обременены процессами растаможивания и логистики. Они могут легко транслироваться по сетям Интернет в любую точку планеты, что позволяет оказывать услуги местному населению, бизнесу и государственным органам.
В этом направлении еще много предстоит сделать. При этом отдельные события имеют негативное влияние на восприятие возможностей такого развития и внутри общества, и в иностранных государствах. Хотелось бы, чтобы институт защиты бизнесменов и институт бизнес омбудсмена работал в этом отношении.
Важно, чтобы компании, которые занимаются экспортом инновационных технологий и информационных услуг, были защищены от неоправданного воздействия со стороны силовых органов и не боялись экспортировать наши услуги, потому что это напрямую развивает нашу экономику и благосостояние наших граждан.
Ждать ли от нового правительства перемен к лучшему, если в экономический блок вошли лоббисты банков?
В целом, текущее правительство в России достаточно ориентировано на цифровизацию и, возможно, в отличие от предыдущих кабинетов, не только заявляет свою приверженность к этому, но и на деле показывает преимущества цифровых подходов.
Важно во многом цифровизировать услуги для населения и бизнеса, развивать средства коммуникации и инфраструктуры для этих сервисов. То, что в нем присутствуют сторонники банков, на мой взгляд, тоже нормально. Правительство должно отражать интересы общества и отраслей, составляющих его экономику, в том числе банковской.
Другое дело, что возможен негативный эффект, если представители банковской отрасли действуют в защиту только конкретных банков, а не за развитие всего рынка и инноваций. В первую очередь это финтех инновации и финтех компании, которые ими занимаются.
Конечно, от правительства хотелось бы видеть поддержку не только традиционных банков, но и финтех компаний, которые позволяют делать эти банки более стабильными, успешными, инновационными и эффективными. Также они позволяют им быть более конкурентоспособными в рамках не только российского, но и международного рынка.
То, что Сбербанк является самым дорогим банком Европы, отражает те возможности, которые дают именно инновации. Очевидно, что доступ к капиталу у Сбербанка хуже, чем у многих крупных европейских банков. Именно его инновационность и новаторские подходы в бизнесе, которые он активно внедряет в очень больших масштабах, дают ему ту самую оценку, которую он имеет. Если такой подход будет поддерживаться и в других банках, то мы будем видеть, что все больше и больше отечественных банках находятся в топе самых дорогих европейских и мировых банков.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, где выгодно взять кредит наличными в октябре.
Отзыв о сайте