Банкам сложно найти должника, но просто – его имущество. Как не лишиться последнего при просрочках платежей

Что будет с кредитом, если вообще не вносить платежи по нему? Аннулируется ли долг через три года? Что будет с кредитом, если у банка отзовут лицензию? Какие последствия ждут заемщиков, которые не платят по кредиту, и какие есть законные основания избавления от долгов, расскажем в новом материале Bankiros.ru.

Как погашается кредит

При любых кредитных обязательствах перед банком клиент должен оплатить сумму задолженности вместе с процентами. При возникновении просрочки платежа, игнорировании регулярных платежей последствия могут быть необратимыми.

Платеж считается просроченным, если заемщик не оплачивает кредит в сроки, которые установлены в договоре. Причины неплатежей могут быть самыми разными, однако не все из них несут за собой серьезные последствия.

Сначала банки с помощью автоматических звонков пытаются напомнить заемщику о просрочке – возможно человек просто забыл о дате платежа. Если ничего не происходит, с заемщиком начинает взаимодействовать отдел по просроченной задолженности. Иногда они предлагают заемщику скорректировать даты внесения платежей.

Если заемщик никак не идет на контакт, банк взыскивает задолженность через суд и судебных приставов или продает его долг коллекторскому агентству.

Какие просрочки платежей бывают

Просрочки по кредитам могут быть до семи дней. В банках это называют технической просрочкой – незначительные задержки платежей, которые существенно не повлияют на кредитную историю, если совершены не более двух раз в год. Такая просрочка происходит из-за забывчивости клиента, сбоев в работе банкомата или приложения.

Просрочки сроком до одного месяца случаются из-за потери работы, ухудшения общего качества жизни или болезни.

Просрочки сроком от одного до трех месяце сразу же переходят в отдел по работе с просроченной задолженностью.

При просрочке от шести месяцев банк передает документы в суд для взыскания долга. В некоторых случаях банки передают долги коллекторским агентствам.

Как измеряется срок исковой давности по долгам

Согласно российскому законодательству, срок исковой давности по кредиту составляет три года. Для каждого платежа по графику срок исковой давности рассчитывается отдельно. В это время банк может требовать от заемщика вернуть средства через суд, собственными силами или с привлечением специальных служб.

Однако это совершенно не означает, что должник может не вносить платежи и ждать, когда по каждому из них пройдет три года. Срок исковой давности будет соблюденным, если в течение этого времени банк не обращался к заемщику с просьбами вернуть долг. Такая вероятность практически равна нулю.

Даже если у банка отзовут лицензию, заемщик не освобождается от уплаты кредита. В таких случаях потребовать вернуть долг могут правопреемники закрытого банка.

Что делать заемщику, если у него больше нет возможности выплачивать кредит

Существует несколько способов решить вопрос просроченной задолженности:

• реструктуризировать кредит;
• рефинансировать задолженность;
• инициировать процедуру банкротства;
• добиться выплаты страховки;
• взять кредитные каникулы.

Для начала оцените, как долго вы не сможете вносить платежи по кредиту. Если финансовые сложности носят временный характер, сообщите о затруднениях в банк как можно скорее – до даты очередного платежа по графику. В этом случае банк сможет реструктуризировать вашу задолженность: предоставит отсрочку по выплате основного долга, заморозит платежи на некоторое время, изменит график внесения платежей, например, увеличит срок кредитования и уменьшит размер ежемесячных платежей.

С каждым заемщиком банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке: изучают ситуацию заемщика и предоставленные им документы.

Банки могут пересмотреть условия кредитования при потере или снижении заработка, декрете, внезапной болезни, призыве в армию и другое.

Что представляет собой реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. При этом общая сумма долга часто также вырастает.

Реструктуризация помогает смягчить условия оплаты, потому что изменяются сроки кредитования и проценты, а также предоставляется отсрочка.

Реструктуризация задолженности может произойти в банке, когда кредитор и заемщик подписывают добровольное соглашение о пересмотре условий договора, так и в суде, в этом случае заемщик признается банкротом, а его задолженность реструктуризируют.

Согласно исследованию Международной конфедерации обществ потребителей, частыми причинами для реструктуризации становятся потеря работы и уменьшение доходов заемщика. Отметим, что в процедуре часто отказывают из-за того, что заемщик уже прибегал к реструктуризации долга, а также допускал просрочки платежей.

При этом исследователи отмечают, что такая процедура помогает только половине из тех, кто оказался в сложной ситуации. Обычно у заемщиков со временем возникают сложности уже при новом графике. Поэтому реструктуризацию лучше рассматривать в качестве промежуточного этапа перед банкротством, отмечают в Международной конфедерации обществ потребителей.

Эксперты советуют требовать от банка плана реструктуризации, выиграть время, добиться уменьшения не только процентов, но и тела кредита, иначе ситуация не станет лучше, а большая сумма будет еще сильнее морально давить на заемщика.

Что представляет собой рефинансирование кредита

Если банк отказывается идти навстречу, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Для того, чтобы новый кредитор одобрил заявку, у заемщика не должно быть существенных просрочек по кредиту. Кроме того, он должен получать стабильный доход.

При рефинансировании удается снизить размер ежемесячного платежа и самого кредита за счет ссуды с меньшей ставкой или увеличения срока кредитования.

Эта мера может помочь, если у заемщика остался даже сниженный доход. Хоть старый кредит и будет погашен с помощью нового, обязательства по новому кредиту никуда не исчезают.

Что представляет собой процедура банкротства

Банкротство является единственной законной мерой избавиться от долгов. При долгах до 500 тысяч рублей заемщик может прибегнуть к процедуре внесудебного банкротства, при суммах выше потребуется подавать заявление в Арбитражный суд.

Закон о финансовой несостоятельности граждан распространяется почти на все виды задолженности: ипотечные, потребительские, микрофинансовые кредиты, автокредит и долги по распискам и ЖКХ.

Поскольку процедура судебного банкротства достаточно сложная и многоэтапная – важно правильно выбрать управляющего и подготовить необходимые документы. Обычные граждане легко могут допустить ошибку на любой из ее стадий. Из-за этого большинство должников прибегают в такой процедуре к помощи юристов.

Важно понимать, что банкротство является крайней мерой, которая наложит ограничения на передвижения гражданина, возможность оформить новые кредиты и возможность заниматься управленческой деятельностью.

Сама процедура занимает не менее года, ее стоимость легко достигает 100 и более тысяч рублей, поэтому многие граждане еще некоторое время копят средства для начала такой процедуры.

Если существует хотя бы небольшая возможность, стоит избегать такой процедуры и попытаться найти способы закрыть свои долги перед банками, советуют юристы.

Если вы не можете оплатить ипотечный кредит, не стоит дожидаться момента, когда жилье выставят на торги – в этом случае шанс получить выгоду от продажи квартиры очень мал.

Лучше сразу уведомить банк, что у вас больше нет возможности вносить платежи по кредиту, получить его согласие на продажу недвижимости и самостоятельно продать жилплощадь. Тогда вы сможете продать жилье по рыночной цене, погасить долг перед банком и вернуть себе сумму уплаченного.

Что представляет собой выплата страховки

Если при оформлении кредита заемщик оформил страховку от потери трудоспособности, работы и других рисков, он может добиться от страховой компании выплаты страховки.

В этом случае должник должен подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку оформляли в нем.

Если ваша ситуация попадает в число страховых случаев, компенсационная выплата может покрыть долг перед банком полностью или частично.

Что представляют собой кредитные каникулы

Кредитные каникулы – отсрочка платежей по кредиту на некоторое время.

Уплата процентов за перерыв, а также штрафов за просрочки переносится на срок после окончания срока кредитования.

Отметим, что заемщик может оформить ипотечные кредитные каникулы только один раз, если такое жилье является у него единственным, сумма долга превышает 15 млн рублей, а гражданин попал в одну из ситуаций, которые предусмотрены законом: потеря работы, инвалидность, резкое снижение доходов и другое. При этом заемщик должен предоставить в банк все необходимые подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи переносятся на конец срока кредитования.

Максимально можно оформить каникулы на срок до шести месяцев.

Что может сделать банк при неуплате кредита

1. Часто банк пытается вместе с заемщиком прийти к общему решению. Обычно такие разговоры проводятся по телефону. Если заемщик не выходит на связь, к вопросу могут привлекаться сотрудники отдела выездного взыскания. Большая часть кредитов, срок просроченной задолженности по которым превышает три месяца, попадает в суд, после чего вопросом занимаются судебные приставы.
2. Банки также могут перепродать долг коллекторам, которые очень заинтересованы в выплате долга, ведь от этого напрямую зависит их доход.
3. Кроме того, банки могут привлекать коллекторов в качестве посредников для того, чтобы взыскать сумму по кредитному договору.
4. Кредиторы могут обратиться в суд, получить судебный приказ, который позволит им взыскать имущество в счет погашения задолженности.
5. Кредитор может получить исполнительную подпись нотариуса, которая дает право взыскать долг без обращения в суд.
6. Если по кредиту были созаемщики, то банк может предъявить претензию на выплату задолженности, штрафов и пеней по ней ему.
7. Кроме того, банки могут привлечь к ответственности гаранта, если в кредитном договоре были подписи лиц, которые гарантируют погашение кредита заемщиками. Когда заемщик не может погасить долг, вся задолженность может перейти к такому гаранту. Последний рискует своим имуществом наравне с заемщиком.
8. Банки могут списывать суммы платежей со счетов заемщиков без их согласия, если такое условие прописано в договоре или по решению суда – это называется безакцептным списанием.
9. В качестве мотивации для возврата долга заемщику могут ограничить выезд за границу, требовать выплатить долг полностью досрочно и другое.

Какие варианты взыскания задолженности существуют

Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», на основании решения суда судебный пристав обязан исполнить все возможные способы взыскания:

• заблокировать счета в банках;
• описать, арестовать и реализовать имущество;
• организовать розыскные мероприятия, если должник избегает контактов с исполнительными приставами;
• реализовать ограничительные меры в отношении должника, например, запретить ему выезд за рубеж.

Когда могут арестовать имущество должника

Арестовать могут все имущество должника, например, квартиру, автомобиль и бытовую технику. В дальнейшем собственность должника могут продать на аукционе, чтобы погасить его долг.

Если же жилье должника является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние лица, то конфисковать такое имущество нельзя. Ситуации, когда у должника могут забрать единственное жилье, мы подробно описывали здесь.

На что могут обратить взыскание

Согласно судебному решению, приставы могут арестовать все счета должника и списать с них средства в счет погашения задолженности.

Как индексируется задолженность

Если у должника нет своей собственности, а также заработной платы и других источников доходов, то долги могут повысить на несколько процентов для индексации общей суммы задолженности.

Однако к таким мерам, как индексация задолженности, ограничения и принудительное выселение редко используются банками, поскольку:

• не приносят видимого результата;
• требуют привлечения большого числа специалистов;
• не выгодны банку.

В каких случаях исполнительный лист могут направить на место работы

Если у должника есть официальное место работы, то приставы могут направить туда взыскательный лист с постановлением об удержании определенной суммы от заработной платы.

Когда должника могут ограничить в правах

На основании судебного решения должнику могут запретить выезжать за рубеж, а также ограничить возможность управлять транспортным средством.

Когда должника могут принудительно выселить из жилья

Если единственное жилье должника приобретено в ипотечный кредит, а сроки его погашения нарушены, то квартиру могут конфисковать, поскольку по кредитному договору она может являться объектом залога.

Что важно помнить при возникновении трудностей для погашения кредитов

Стоит внимательно относиться к своему бюджету. Зачастую у граждан возникают проблемы с уплатой кредитов уже при незначительном снижении доходов. Постарайтесь брать кредиты так, чтобы ежемесячные платежи по ним не превышали сумму в 20% от вашего ежемесячного дохода. Не спешите брать новые кредиты, чтобы погасить старые.

При возникновении трудностей сразу же предупредите банк об этом. Если вы избегаете общения с банком, он воспринимает это как недобросовестность клиента, а поэтому быстрее обращается в суд для взыскания задолженности.

Банку проще предложить вам иные условия или дать кредитные каникулы, чем взыскивать задолженность. Постарайтесь получить консультацию у нескольких юристов по вашему вопросу. В некоторых ситуациях вы сможете добиться пересмотра условий по вашему кредиту, не прибегая к дополнительным процедурам.

Если же у вас нет вообще никакой возможности оплатить кредит, стоит рассмотреть процедуру банкротства. В некоторых случаях вы сможете осуществить процедуру внесудебного банкротства, которая часто стоит гораздо дешевле судебного.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, зачем в России вводится усиленный контроль за денежными переводами граждан.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.