Просрочка по кредиту запускает цепочку событий: штрафы, звонки кредитора, передача долга коллекторам, суд и возможное банкротство.
Эксперты объяснили Bankiros.ru, как устроен процесс взыскания, можно ли списать долги и какое имущество защищено от приставов.
С первого дня просрочки: штрафы и звонки
Если вы просрочили платеж по кредиту, последствия наступают сразу. Банк уже в первые дни начинает начислять штрафы и пени, которые прописаны в договоре.
«Параллельно стартует работа по возврату долга – с клиентом выходят на связь, чтобы обсудить погашение задолженности», – пояснила директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Ирина Селезнева.
Руководитель практики сопровождения финтех Исследовательского центра «АБП» Андрей Завертяев уточняет, что внутреннее взыскание делится на два этапа:
- soft collection – ранняя стадия, когда сотрудники напоминают о платеже, выясняют причины просрочки и предлагают урегулирование;
- hard collection – работа с долгами старше 30 дней: взаимодействие становится настойчивее, начинается подготовка к суду.
Любые действия по взысканию строго ограничены Федеральным законом № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях": запрещены давление, угрозы и оскорбления. Ограничены способы взаимодействия, частота и время контактов.
«Если нет денег платить за кредит, рекомендуется в первую очередь связаться со своим кредитором, честно объяснить ситуацию и постараться прийти к компромиссному решению. В большинстве случаев это может оказаться самым простым и дешевым вариантом», – советует главный юрисконсульт ПКО «Интел коллект» Вадим Шолохов.
Когда долг передадут коллекторам
Банк может привлечь коллекторов двумя способами. По агентскому договору агентство взыскивает долг в пользу банка, и платить заемщик должен кредитору. По договору цессии агентство выкупает долг и действует от своего лица – выплаты идут уже коллекторам.
«Чаще всего банки передают долги "пакетом", который включает в себя сложные кредитные ситуации, необеспеченные залогом. По таким договорам вопросы с долгами также могут быть решены как в судебном, так и в досудебном порядке», – пояснил Шолохов.
Внутреннее взыскание отличается тем, что заемщик продолжает общаться со своим кредитором. Это сохраняет возможность реструктуризации, изменения графика или кредитных каникул.
Что происходит в суде
Кредитор может обратиться в суд после возникновения просрочки, нередко сначала за судебным приказом – это быстрее, но должник вправе его оспорить.
Если дело рассматривают в обычном порядке, ждать придется дольше. В обычных судах – до трех месяцев, в арбитражных – до полугода.
На суде должник может не согласиться с суммой долга, попросить уменьшить неустойку, получить отсрочку или рассрочку. Если суд вынес решение, он выдает исполнительный лист, и дальше делом занимаются приставы.
Можно ли списать долги через банкротство
Да, закон предусматривает два пути. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, но есть строгие условия: сумма долга от 25 тысяч до миллиона рублей, оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества, и не должно быть других действующих производств.
Судебное банкротство через арбитраж дороже: фиксированное вознаграждение финансового управляющего – 25 тысяч рублей, плюс публикации в «Коммерсанте» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, почтовые расходы.
Минимальная сумма стартует от 48 тысяч рублей, а с сопровождением юристов – от 100 тысяч рублей и выше.
«Пройти процедуру можно и без юриста. Закон не обязывает привлекать специалиста. Однако на практике это требует серьезных усилий: нужно грамотно собрать пакет документов, корректно составить заявление, четко обосновать в суде свое материальное положение», – предупредила Селезнева.
Какое имущество и доходы защищены
Единственное жилье защищено исполнительским иммунитетом, но с оговорками. Если квартира в ипотеке – иммунитет не действует, банк вправе обратить взыскание.
Конституционный Суд также допустил изъятие «роскошного» единственного жилья при предоставлении замещающего помещения.
Из доходов защищены социальные выплаты:
- детские пособия,
- алименты,
- материнский капитал.
С обычной зарплаты и пенсии сверх прожиточного минимума приставы вправе удерживать. При этом закон позволяет сохранять на счете сумму не ниже прожиточного минимума, но для этого нужно самостоятельно подать заявление приставам.
- С первого дня просрочки начисляются штрафы и пени, а кредитор начинает звонить и писать;
- Любые действия по взысканию ограничены законом;
- Долг могут передать коллекторам по агентскому договору;
- В суде должник вправе оспорить расчет, просить снизить неустойку и отсрочку;
- Единственное жилье защищено, если оно не в ипотеке и не «роскошное»;
- Соцвыплаты защищены от взыскания, а с зарплаты приставы могут удерживать, сохраняя прожиточный минимум по заявлению;
- Узнать больше о погашении кредитов и займов вы можете здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте