С 1 октября 2026 года банки и микрофинансовые организации начинают еще жестче ограничивать выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Дело в том, что Банк России снизил макропруденциальные лимиты (МПЛ) на четвертый квартал, поэтому доля рискованных займов в общем объеме выдач должна уменьшиться, пишет «РГ».
МПЛ действуют не как прямой запрет для конкретного человека. Они ограничивают количество кредитов, которые банки с универсальной лицензией и МФО могут выдавать клиентам, у которых большая часть дохода уже уходит на погашение долгов.
Речь идет прежде всего о двух группах:
- ПДН выше 50% – на выплаты по кредитам уходит больше половины дохода;
- ПДН выше 80% – долговые платежи превышают 80% дохода.
Поэтому заемщик с высокой долговой нагрузкой может столкнуться с более жесткой проверкой заявки и менее выгодными условиями.
Какие кредиты теперь сильнее ограничены
В четвертом квартале ограничения распространяются на необеспеченные потребительские кредиты, нецелевые займы под залог автомобиля или недвижимости, а также автокредиты.
Для обычных необеспеченных потребительских кредитов лимит по заемщикам с ПДН выше 50% снизился с 18% в третьем квартале до 15%. Еще жестче ограничена самая рискованная группа: на клиентов с ПДН выше 80% теперь может приходиться не более 1% выдач вместо прежних 3%. Похожие изменения произошли в сегменте нецелевых потребительских кредитов под залог недвижимости и автомобилей.
Отдельно регулятор ужесточил требования к долгосрочным необеспеченным займам сроком более пяти лет. Доля таких кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой сокращена с 5% до минимального уровня в 1%.
Доля выдач автокредитов клиентам с ПДН выше 50% теперь не должна превышать 20%, хотя в прошлом квартале показатель составлял 25%. Для заемщиков, которые направляют на обслуживание долгов более 80% дохода, лимит сократился с 5% до 1%.
К слову, в начале сентября общий кредитный портфель населения достиг рекордных 40,2 трлн рублей. Россияне заняли у банков почти втрое больше, чем за аналогичный период 2025 года.
Означает ли высокий ПДН автоматический отказ
Нет. МПЛ устанавливают ограничения для всего объема кредитования банка или МФО, а не вводят индивидуальный запрет для человека с определенным уровнем долговой нагрузки.
То есть решение по конкретной заявке кредитор по-прежнему принимает самостоятельно. Однако для заемщика с большой суммой уже действующих долгов вероятность отказа выросла, поскольку банк должен укладываться в установленную регулятором структуру выдач.
МПЛ распространяются как на банковские кредиты, так и на микрозаймы.
Зачем ЦБ ограничивает такие кредиты
По словам директора рисков розничного бизнеса банка «ДОМ.РФ» Валентина Савина, задача МПЛ – не допустить чрезмерного накопления рисков в кредитном портфеле. В первую очередь речь идет о клиентах, которые уже направляют большую часть заработка на обслуживание имеющихся обязательств.
Банк России применяет такие ограничения с 2023 года. Изначально они действовали в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. Затем требования распространились на другие виды займов.
Эксперт дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко напомнила, что с середины 2025 года МПЛ начали применять также в ипотечном и автокредитовании. С октября 2025 года ограничения распространились на кредиты для индивидуального жилищного строительства и нецелевые потребительские займы под залог недвижимости.
Что делать заемщику с высокой долговой нагрузкой
Для людей, у которых уже есть ипотека, потребительские кредиты или несколько других обязательств, получить новый займ действительно станет сложнее. При этом банк может компенсировать повышенный риск другими условиями. В зависимости от ситуации заемщику могут предложить:
- меньшую сумму кредита;
- более высокую процентную ставку;
- привлечь созаемщика или поручителя;
- предоставить залог.
По словам Дайнеко, новые лимиты не запрещают кредиторам полностью работать с рискованными клиентами. Они лишь ограничивают долю таких выдач в общем объеме кредитования.
Для заемщиков с невысокой долговой нагрузкой ситуация принципиально не меняется. Банки по-прежнему заинтересованы в надежных клиентах и конкурируют за них, поэтому при хорошей кредитной истории и необходимом подтвержденном доходе новые МПЛ не должны стать причиной отказа.
Ранее глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина рассказала о парадоксе кредитования в России: люди берут их как из-за низких доходов, так и из-за роста благосостояния.
«Казалось бы, это парадокс, но действительно в жизни люди берут кредиты и от плохой жизни, от безысходности – не хватает доходов, и от хорошей жизни – от того, что за счет будущих доходов, в которых они уверены, они могут профинансировать улучшение жизни сейчас. Кто берет кредиты? Всегда оптимисты», – сказала она на сессии в рамках Петербургского экономического форума.
- Ужесточение проверок заявок для заемщиков с высокой долговой нагрузкой;
- Рост вероятности отказа в новом кредите при ПДН выше 50% и особенно выше 80%;
- Банки могут ужесточить условия кредитования: уменьшить сумму, повысить процентную ставку или потребовать созаемщика, поручителя или залог;
- Заемщики с низкой долговой нагрузкой и хорошей кредитной историей почти не почувствуют изменений;
- Для заемщиков с несколькими кредитами, ипотекой или микрозаймами получить новые деньги становится сложнее;
- Все лучшие предложения по рефинансированию кредитов представлены здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте