ЦБ усилит контроль за наличными: когда банк спросит, откуда деньги

Банк России планирует усилить контроль за наличными деньгами, которые граждане и бизнес вносят на счета. Банки будут тщательнее оценивать крупные и нестандартные операции, а при вопросах к происхождению средств смогут запросить документы. Речь не идет о запрете на пополнение карт и вкладов, однако клиентам с нетипичными наличными поступлениями стоит заранее подготовить подтверждения.

Что произошло

Регулятор готовит обновленные рекомендации для банков. Они коснутся проверки наличности при зачислении на счет, обмене валюты и других кассовых операциях. Банкам предложат сопоставлять размер внесенной суммы с финансовым профилем человека или компании, а также анализировать последующее движение средств.

С начала 2026 года россияне и организации увеличили объем наличности в экономике примерно на 2,5 трлн рублей. ЦБ хочет снизить риск того, что деньги с неясным происхождением будут попадать в банковскую систему и использоваться для сомнительных расчетов.

Банки уже применяют методические рекомендации Банка России от 20 мая 2026 года. В них регулятор советует ежедневно оценивать операции клиентов и при наличии признаков риска уточнять, откуда получены деньги. Рекомендации не запрещают гражданам хранить наличные или пополнять счета, но дают банкам ориентиры для более глубокого контроля.

Когда операции могут вызвать вопросы

Банк оценивает не только сумму. Значение также имеют:

• регулярность внесения наличных;
• привычная активность по счету;
• уровень доходов;
• назначение последующих переводов;
• сведения, которые уже есть у кредитной организации.

Для постоянного клиента со стабильной историей легальное крупное пополнение может пройти без дополнительных запросов.

Один из примеров, указанных в рекомендациях, касается физлиц. Вопросы возможны, если человек в течение месяца внес на счет не менее пяти млн рублей наличными, а затем в короткий срок отправил значительную часть суммы иностранным получателям. В документе приведен сценарий, когда за 10 дней за рубеж переводится от 70% внесенных средств.

Проверка также может последовать после 10 и более наличных пополнений от 100 тысяч рублей в течение 30 дней, если затем со счета уходит значительная сумма за границу. Отдельно ЦБ обращает внимание на переводы без открытия счета на сумму от пяти млн рублей в месяц, когда есть основания полагать, что клиент проводит платежи в интересах другого человека.

Для компаний и предпринимателей пример повышенного риска – внесение от 30 млн рублей наличными за месяц. Особенно если раньше организация почти не работала с наличными или поступившая сумма многократно превышает ее привычные обороты.

Законодательство: что изменилось в сентябре

С 1 сентября 2026 года заработали положения Федерального закона № 461-ФЗ. Росфинмониторинг получил право запрашивать у Национальной системы платежных карт информацию об операциях, проведенных через Систему быстрых платежей, карты «Мир» и универсальный платежный код.

Изменения не означают, что все переводы автоматически попадают на ручную проверку. Закон расширил технические возможности финансовой разведки получать сведения, необходимые для ее работы. Банки по-прежнему самостоятельно контролируют необычные сделки и операции по правилам закона № 115-ФЗ.

Если финансовая операция вызывает подозрения, банк вправе попросить пояснить ее цель и представить документы. При отсутствии ответа или убедительных доказательств кредитная организация может отказать в выполнении операции либо ограничить доступ к отдельным банковским сервисам.

Как внести деньги без проблем

• Перед крупным пополнением соберите документы, которые объясняют происхождение наличных. Подойдет договор продажи недвижимости, машины или другого имущества, свидетельство о наследстве, договор дарения, справка о доходах, декларация 3-НДФЛ, договор займа и подтверждение возврата долга.
• Если наличные были ранее сняты с вашего счета в другом банке, сохраните выписку о выдаче денег. Она подтвердит, что сумма принадлежит вам и не возникла из неизвестного источника.
• При продаже имущества стоит предъявить договор и подтверждение оплаты от покупателя.
• Не стоит разбивать крупную сумму на множество мелких пополнений. Для банка такая последовательность может выглядеть необычно и привлечь дополнительное внимание. Безопаснее внести деньги одним платежом и сразу быть готовым показать документы.
• Если деньги нужны для открытия вклада, покупки жилья, погашения кредита или иной конкретной операции, заранее уточните в банке порядок приема наличных и передачи документов. Это поможет сократить время проверки и избежать переноса важного платежа.