Банкротство граждан. Как легально избавиться от долгов по кредитам?

За три года действия закона «О банкротстве физических лиц» (вступил в силу 1 октября 2015 года) процедуру признания неплатежеспособности начали всего 70 тысяч россиян. Столь низкое число банкротств среди населения объясняется слабой осведомленностью граждан о существовании такой возможности.

При этом число потенциальных банкротов в России уже достигает 12 млн человек, о чем свидетельствуют данные компании «Стопдолг». Специалисты компании объясняют такие цифры высоким уровнем закредитованности россиян. Только с января по июль текущего года российские банки выдали почти 22 млн кредитов на общую сумму в 4,42 трлн рублей, подтверждает опасения экспертов статистика Объединенного кредитного бюро.

Читайте также: Объединенное бюро кредитных историй

Количество невозвратных займов может увеличиться среди ипотечников, автовладельцев и даже индивидуальных предпринимателей, считают в «Стопдолге». Вместе с тем рост платежеспособности в ближайшее время не предвидится: реальные зарплаты падают (снижение в августе на 3% до 41140 рублей), а инфляционные ожидания растут (10%).

Рассказываем, при каких обстоятельствах банкротство может помочь с ликвидацией задолженности перед банком?

Банкротство – привилегия для богатых?

Согласно тексту закона, подать заявление на банкротство можно при сумме задолженности в 500 тысяч рублей и просрочке 3 месяца. Однако, по словам юристов, это можно сделать и с меньшей суммой долга, если она превышает совокупную стоимость имущества заемщика.

Правда, стоит учитывать, что судебный процесс также потребует некоторых расходов. Поэтому сперва лучше подсчитать, не окажется ли процедура банкротства дороже суммы долга.

Процесс признания заемщика неплатежеспособным может длиться от полугода до нескольких лет и включает целый комплекс процедур, услуг и сборов. К примеру, за подачу заявления в арбитражный суд обязательно нужно выплатить госпошлину 300 рублей.

Услуги финансового управляющего за процедуры реструктуризации и банкротства также оплачиваются лично из кармана должника. Каждая из них обойдется в 25 тысяч рублей. Поскольку управляющий в обязательном порядке сначала должен попытаться провести реструктуризацию, а уже затем настаивать на банкротстве, то заявитель-неплательщик может сразу закладывать в уме +50 тысяч рублей расходов.

Согласно протоколу процесса банкротства, управляющий также должен сделать по одной публикации судебного дела в газете «Коммерсант» и на сайте Федресурса. На это потребуется 13 тысяч рублей.

Отдельно финансовому управляющему причитаются 7% от суммы реструктуризации долга или суммы реализованного имущества должника в ходе банкротства. Это тоже своеобразная плата за услуги специалиста, потому что именно он занимается продажей имущества или контролем процессом реструктуризации.

Дополнительные расходы могут обойтись в 2 тысячи рублей.

Таким образом, выходит, что средняя стоимость банкротства равна 90-100 тысячам рублей. Поэтому признание заемщиком своей несостоятельности целесообразно только при действительно серьезной сумме долга.

Труднодоступные управляющие и пачка документов

Перед тем, как подать заявление в арбитражный суд, должнику необходимо собрать пакет документов, подтверждающих его несостоятельность. Обычно на это требуется от месяца до двух. Основной перечень документов включает следующие пункты:

• паспорт;
• свидетельство о постановке на учет в налоговый орган (ИНН);
• СНИЛС;
• свидетельство о браке (при наличии);
• свидетельство о рождении детей (при наличии);
• кредитные договора, по которым есть непогашенная задолженность;
• банковские справки о просроченных задолженностях;
• справки о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 3 года от всех работодателей;
• справка о состоянии лицевого счета в пенсионном фонде по форме СЗИ-6 (если вы получаете пенсию);
• справка о размере пенсии (аналогично);
• банковские выписки по счетам и вкладам за 3 года.

Если кредитные договора утеряны (при оформлении кредитной карты некоторые банки их и вовсе не выдают) их нужно будет восстановить в банке, за что организация может потребовать оплату. А справка о задолженности бесплатно выдается кредитором раз в месяц.

После того, как все документы собраны, остается найти саморегулируемую организацию (СРО) финансовых (арбитражных) управляющих, название которой затем потребуется указать в заявление для суда, иначе оно не будет рассмотрено.

Фактически именно этот специалист будет вести процедуру банкротства, а также все финансовые операции заемщика пока идет судебное разбирательство. В его обязанности входит:

• контроль за счетами, доходами и расходами заявителя;
• ведение бухгалтерии физического лица;
• проведение описи и оценки имущества физлица, когда в отношении банкрота вводится процедура реализации;
• организация торгов по имуществу должника;
• погашение задолженности банкрота перед кредиторами;
• анализ и аннулирование сделок заемщика за последние три года (продажа автомобиля, недвижимости и прочее);
• представление отчетности перед кредиторами о финансовом состоянии должника.

И это лишь основной перечень того, что делает финансовый управляющий в ходе судебного процесса. Если в отношении неплательщика будет принята реструктуризация его долгов, то в течение трех лет управляющему придется контролировать выполнение должником условий реструктуризации.

Всего в России около 50 действующих СРО, в которых зарегистрированы 9320 арбитражных управляющих. Их список опубликован на сайте Федресурса. Однако далеко не каждый специалист согласится вести дело физлица, в особенности, если у того вовсе нет ликвидного имущества (единственное жилье не реализуется при банкротстве). Чаще всего управляющие отдают предпочтения кейсам с юрлицами, где при продаже имущества можно выручить достаточно большое вознаграждение.

Эксперты рекомендуют выбирать СРО со специалистами, чей опыт работы не превышает трех лет (отсчитывается от даты регистрации специалиста в Росреестре, которая указана напротив его ФИО). Суд сделает запрос в указанную СРО. Если в организации находят подходящего специалиста и кандидатура утверждается судом, то процесс начинается. Если же никто не берется за дело должника и отыскать другого специалиста за три месяца не удается, то заявление уже не будет рассматриваться.

Не стоит думать, что управляющие отказываются от дел физлиц, потому что «зажрались» на делах юрлиц. Ни в коем случае. Из полученных вознаграждений специалисту нужно платить страховку (60 тысяч рублей в год), ежеквартально делать взносы в СРО (30-50 тысяч рублей), отчислять самостоятельно в ПФР (30 тысяч рублей) и платить 13% налога. Поэтому либо арбитражные управляющие ищут крупные дела компаний, либо берутся за несколько дел сразу.

Два исхода, и оба удовлетворительные

После того, как суд принимает заявление и назначает финансового управляющего, тот начинает проверку текущего финансового положения должника. По ее итогам отчет подается на рассмотрение в суд. Если судья посчитает, что доходов заемщика хватит, чтобы при льготных условиях оплатить задолженность, то будет назначена реструктуризация долга.

Должник получает единый график платежей для всех кредиторов на три года для погашения задолженностей без начисления пени, штрафов и процентов. Кроме того, должник не получает статус банкрота.

Если же положение заемщика излишне плачевное, то суд отдает предпочтение процедуре банкротства. Тогда управляющий начинает опись и реализацию имущества должника. Полный срок процедуры длится 6-8 месяцев. После чего все долги неплательщика считаются уплаченными, кроме алиментов, штрафов и прочих задолженностей, не относящихся к банкам или МФО.

Прошедший процедуру банкротства гражданин, в течение 5 лет не сможет снова заявить о своей неплатежеспособности, а при получении кредита обязан уведомить банк о недавнем банкротстве. Кроме того, на протяжении 3 лет ему будет запрещено возглавлять организацию.