Проблемы ипотечного кредитования в России

Ипотека не так давно пришла на отечественный рынок, однако уже завоевала большую популярность у тех, кто планируют приобрести в собственность недвижимость, однако не имеют достаточного количества собственных средств. В то же время преждевременно говорить о том, что вопрос об обеспечении граждан жильем решен. Нельзя отрицать, что имеют место определенные проблемы ипотечного кредитования, причем меры эффективной борьбы с ними в нашей стране еще не полностью разработаны.

Подобрать ипотеку

Какие существуют основные проблемы ипотечного кредитования?

Вопросами ипотечного кредитования занимаются не только практики, но и исследователи-теоретики. В своих работах они выделяют, как правило, проблемы ипотечного жилищного кредитования, которые можно разделить на несколько категорий. Если рассматривать ситуацию на примере Российской Федерации, к ним относятся проблемы следующего характера:

• Общеэкономические. В связи с долгосрочностью ипотечного кредитования его выгодное применение возможно лишь в условиях как экономической, так и политической стабильности, которая сохраняется на протяжении десятилетий. В реалиях российского рынка достигнуть такого состояния крайне сложно, в том числе в силу наличия зависимости от мировых цен на различное сырье. Финансовые организации считают ипотечное финансирование в таких условиях вложением с высокой степенью риска, вследствие чего завышаются процентные ставки. Нестабильность усугубляется также отсутствием гарантий сохранения в неизменном виде законодательной базы.
• Инфляционные. Еще одним основанием для возникновения проблемы ипотечного кредитования в России является высокий темп инфляции. Вследствие этого получается перекос: депозиты со ставками ниже уровня инфляции не привлекательны для вкладчиков, в то время как доходы растут намного медленнее. Результатом стало ситуация, при которой позволить себе принять участие в ипотеки могут лишь те, кто располагает достаточно высоким уровнем доходов.
• Связанные со сроками кредитования. Банки заинтересованы в так называемых коротких деньгах, которые быстро возвращаются к ним. Что же касается средств, вложенных в ипотеку, то их возврата нужно ждать десятки лет. За такой долгий промежуток времени ситуация как в стране, так и в мире может диаметрально измениться. Высокие риски в ряде случаев компенсируются за счет привлечение государственного финансирования. Однако средства в бюджете имеют свойство заканчиваться. Как альтернативу можно рассматривать использование инструментов фондового рынка, однако в настоящее время он недостаточно развит.
• Связанные с монополиями. Факт оборота крупных сумм денежных средств не способствует увеличению прозрачности рынка строительства первичного жилья. К числу основных застройщиков продолжает относиться достаточно узкий круг компаний. Недостаточно высокий уровень конкуренции в отрасли удерживает высокую стоимость за квадратный метр жилья, что делает ипотеку слишком дорогой для большинства среднестатистических российских семей.
• Связанные с наличием альтернативных вариантов вложений проблемы развития ипотечного кредитования означают, что коммерческий банк предпочитает более выгодные и краткосрочные кредиты, а не ипотеку.
• Обусловленные миграционной политикой – особенно остро вопрос о приобретении жилья стоит в крупных городах, куда устремляются потоки мигрантов на заработки. Повышенный спрос влечет увеличение цен на недвижимость.

Какими могут быть пути решения проблемы ипотечного кредитования в России?

Рассматривая вопрос о том, что представляют собой проблемы и перспективы ипотечного кредитования, нельзя оставить без внимания доступные пути решения возникающих сложностей, которые предлагают специалисты. Все они сходятся в том, что решение назревших проблем на рассматриваемом рынке должно носить комплексный характер. В противном случае невозможно будет достигнуть желаемого результата. Как видно из перечня очерченных вопросов, задача по их устранению затрагивает ряд сфер: макроэкономику страны, миграционную и социальную политику, деятельность банковских учреждений, позицию строительных компаний.

Поставленные цели о развитии ипотечного кредитования не могут быть достигнуты быстро, на реализацию такой программы требуется время. На всех уровнях должны быть приложены усилия для того, чтобы приобретение недвижимости в кредит стало доступным для широких масс населения, оставаясь при этом выгодной сделкой для банков.

Меры, направленные на повышение уровня доходов заемщика, в перспективы могут способствовать увеличению спроса на ипотечное кредитование и, как следствие, снижению стоимости такого займа. Ведь в настоящее время имеют место многочисленные отказы в кредите в силу того, что средний доход заявителя не позволяет выплатить требуемый ежемесячный платеж и иметь в остатке сумму, которая хотя бы равна прожиточному минимуму. Также увеличению объема выданных ипотечных кредитов помогает снижение инфляции.

Финансирование со стороны государственного бюджета является эффективной мерой по борьбе с проблемами ипотечного кредитования. В частности, возможность использовать материнский капитал в роли части погашения стоимости жилья является важным финансовым подспорьем для многих семей на пути к приобретению своей квартиры или дома.