Ипотечное кредитование по праву является одной из наиболее сложных банковских процедур. При расчете ипотеки сотрудниками банка просчитываются различные варианты, поскольку банк должен минимизировать свои риски, а для этого нужно дать заем надежному человеку с прозрачным и стабильным доходом. ипотека для ИП имеет свои особенности, поскольку предприниматели сами отвечают за свой бизнес, а их доход часто носит сезонный или плавающий характер, что сложнее подтвердить документально (вместо справки 2-НДФЛ банк оценивает налоговые декларации и управленческую отчетность). Таким образом, складывается парадоксальная ситуация: для того чтобы получить ипотеку, с точки зрения скоринга банков, выгоднее быть наемным работником компании, чем её владельцем.
Ипотека для ИП особенности
Индивидуальные предприниматели платят налоги по упрощенной схеме, а четко очерченной заработной платы у них зачастую нет. Поэтому они не могут предоставить банку классическую справку о доходах (2-НДФЛ), что является одним из ключевых документов для стандартных программ. Также ежемесячная прибыль у ИП не фиксированная, что ещё больше затрудняет дело. Несмотря на вышеперечисленные трудности, при правильном подходе можно убедить банки РФ в своей платежеспособности. Тем более что в последнее время банки стали более лояльно относиться к индивидуальным предпринимателям.
Взять ипотеку ИП проще, когда он соответствует хотя бы одному из нижеперечисленных признаков:
- Предприниматель имеет хорошую кредитную историю. К примеру, если он ранее обращался в банк за кредитом для развития бизнеса и своевременно его погасил;
- Индивидуальный предприниматель в состоянии доказать свою платежеспособность. Доходы должны быть представлены максимально прозрачно (через официальные налоговые декларации и выписки по расчетному счету);
- Применение любой системы налогообложения: вопреки мифам, банки охотно одобряют ипотеку и на УСН, и на патенте, если обороты по расчетному счету стабильны и покрывают размер платежа;
- Бизнес предпринимателя не носит сезонный характер, а потому он имеет стабильный доход.
Для повышения вероятности выдачи ипотеки ИП лучше обращаться с заявлением к банкам, в которых есть программы, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса, или в тот банк, где у ИП открыт расчетный счет (РКО). Кредитор должен иметь наиболее полное представление об успешности бизнеса и его прибыльности. Подавать заявку лучше после 12 месяцев с момента регистрации ИП (некоторые банки готовы рассматривать бизнес со стажем от 3–6 месяцев).
Альтернативный и самый популярный сегодня путь для ИП — оформление «ипотеки по двум документам» (без деклараций и справок). Для этого достаточно предоставить только паспорт и СНИЛС, но придется внести увеличенный первоначальный взнос.
Миф о том, что для ИП всегда действует повышенная процентная ставка, устарел. Если предприниматель подтверждает доход декларацией или оформляет кредит по двум документам, базовая ставка будет точно такой же, как для обычных физических лиц. Главное — соответствовать жестким требованиям банка к долговой нагрузке.
Как взять ипотеку ИП
Документы для ипотеки для ИП представлены более широким перечнем, чем для обычных наемных рабочих. Оформить ипотеку для индивидуального предпринимателя можно после предъявления следующих документов:
- Паспорта, подтверждающего российское гражданство заявителя;
- Листа записи ЕГРИП (заменил прежнее свидетельство о регистрации ИП);
- Лицензии или патента, подтверждающих право занятия определенным видом предпринимательской деятельности (или их копий);
- Налоговой декларации. Срок отчетного периода зависит от типа налогообложения. При упрощенной системе (УСН) декларация предъявляется за последний отчетный год (иногда банк просит за 2 последних года).
- Вместо отмененного единого налога (ЕНВД) плательщики на патенте (ПСН) или НПД (самозанятые) предоставляют книгу учета доходов и расходов (КУДиР) либо справки о доходах из приложения «Мой налог»;
- В случае если предприниматель отчитывается за доходы физических лиц, ему нужно дополнительно предъявить декларацию по форме 3-НДФЛ, охватывающую последний налоговый период;
- Выписки по расчетному счету ИП минимум за последние 6–12 месяцев для подтверждения реальных оборотов бизнеса.
- Некоторые банки могут дополнить данный перечень, информацию нужно уточнять на сайте банка или у его менеджеров.
Несмотря на расширенный перечень документов, в случае выдачи ипотеки предпринимателю, документы, касающиеся покупаемой недвижимости и регистрационные документы на ипотеку, будут выглядеть так же, как и при стандартном ипотечном займе.
Какие банки выдают ипотеку для ИП
ИП выдается ипотека большинством крупных банков, однако процедура андеррайтинга (проверки) бизнеса имеет свои особенности. Банковские учреждения запрашивают налоговую отчетность или выписки по расчетным счетам, чтобы застраховать себя от невыплат. Миф о повышенной процентной ставке для бизнеса устарел: если ИП подтверждает доход или соглашается на условия программ по двум документам, базовая ставка будет точно такой же, как для обычных физических лиц. Меняются в основном требования к первому взносу и пакету документов.
На сегодняшний день ипотека ИП предоставляется следующими банками:
- СберБанк. Кредитование ИП по программам «Домклик» максимально приближено к ипотеке для физических лиц. Минимальный первоначальный взнос по базовым рыночным программам (новостройки и вторичное жилье) составляет от 20,1%. Оформить кредит можно как с полным пакетом документов (декларации), так и по двум документам (паспорт и СНИЛС) при наличии достаточного первого взноса. Срок кредитования — до 30 лет.
- ВТБ. Минимальный размер первоначального взноса для индивидуальных предпринимателей составляет от 20,1% при подтверждении дохода и от 40,1% при оформлении по двум документам без справок. Срок кредитования на первичном и вторичном рынках составляет до 30 лет, а максимальная сумма — до 100 млн рублей.
- Уралсиб. ИП должен самостоятельно внести от 20,1% стоимости жилья по стандартным рыночным или льготным программам. Существуют отдельные опции экспресс-рассмотрения по паспорту.
Отзыв о сайте