Кредитоспособность: что это, как оценивается и на что влияет

Один из главных факторов, на который обращает внимание банк при выдаче займа, – кредитоспособность заемщика. От этого показателя зависит решение о кредите, сумма, ставка и другие условия.

Что такое кредитоспособность клиента

Это комплексный показатель, который отражает способность физического или юридического лица своевременно и полностью выполнять кредитные обязательства. По сути, это оценка надежности заемщика с точки зрения банка, позволяющая понять, насколько безопасно предоставлять ему деньги.

Банк смотрит на кредитоспособность не только как на факт наличия дохода у человека или прибыли у организации, но и как на вероятность того, что клиент сохранит платежную дисциплину в будущем. Поэтому в расчет берется целый набор факторов.

При определении кредитоспособности учитываются:

• Доходы и стабильность. Важна не только сумма заработка, но и регулярность поступлений. Постоянная официальная работа или стабильный бизнес повышают шансы на одобрение кредита. Сезонные подработки или разовые доходы ценятся ниже.
• Соотношение долговой нагрузки и дохода. Банк рассчитывает коэффициент ПДН (показатель долговой нагрузки) – сколько процентов от дохода заемщика уже уходит на выплаты по кредитам.
• Наличие имущества и сбережений. Квартира, автомобиль и вклады могут выступать дополнительной гарантией платежеспособности. При необходимости банк может потребовать залог.
• Кредитная история. Одно из ключевых условий. Если заемщик регулярно допускал просрочки или имеет непогашенные долги, его кредитоспособность снижается. А аккуратные выплаты и закрытые кредиты повышают рейтинг.
• Текущие обязательства перед другими банками, организациями, физлицами. Это действующие кредиты, рассрочки, алименты, арендные платежи. Чем больше обязательств, тем ниже уровень кредитоспособности заемщика для банка.

Кредитоспособность организации и физлица: в чем разница

При оценке физических лиц банки смотрят на уровень и регулярность доходов, кредитную историю, долги и социальные факторы – возраст, семейное положение, образование.

При анализе финансовой стабильности организации упор делается на бухгалтерскую отчетность, коэффициенты ликвидности и рентабельности бизнеса, долговую нагрузку и кредитную историю компании, а также на структуру активов и обязательств. Помимо этого проверку проходят учредители и владелец бизнеса.

Кредитоспособность предприятия – это более сложный и формализованный показатель, чем кредитоспособность заемщика-физического лица. Поэтому юридическим лицам сложнее получить денежный займ без обеспечения на длительный срок.

Зачем банки оценивают кредитоспособность физических лиц

Это обязательный этап перед выдачей займа. Оценка решает сразу несколько задач:

• Определение вероятности возврата денег. Банк анализирует доходы, долги и кредитную историю, чтобы понять, насколько надежен заемщик. Это позволяет спрогнозировать, сможет ли он вносить платежи вовремя.
• Расчет лимита займа. На основе коэффициента долговой нагрузки устанавливается максимальная сумма кредита. Если платежи превышают 30-50% от официального дохода, лимит уменьшается.
• Установление процентной ставки. Чем выше риск невозврата, тем дороже кредит. Заемщики с хорошей кредитной историей и низкой нагрузкой получают минимальные ставки, а клиенты с просрочками – более высокие.
• Снижение риска убытков для банка. Скоринговая система оценки кредитоспособности позволяет банку отсеять неблагонадежных клиентов, тем самым защищая капитал и обеспечивая устойчивость работы.

Высокая кредитоспособность дает заемщику не только больше шансов на одобрение, но и выгодные условия – большие суммы, низкие ставки и меньше требований к залогу или поручителям.

Методы оценки кредитоспособности банками

Банки используют разные методики, чтобы определить финансовую надежность человека. Анализируются доходы и расходы – оптимально, чтобы финансовые обязательно составляли до 30% от заработка.

Банк отправляет запрос в БКИ и получает кредитный отчет о клиенте. В нем фиксируются активные и погашенные займы, задолженности, обязательные платежи, а еще просрочки.

Дополнительно кредитные организации используют собственные скоринговые модели. Это автоматическая оценка заемщика по ряду параметров – возраст, профессия, семейное положение, стаж работы.

К юридическим лицам применяется финансовый анализ кредитоспособности организации. Рассчитываются коэффициенты, такие как ликвидность, оборачиваемость.

Как рассчитать кредитоспособность заемщика самостоятельно

Вы можете сами оценить шансы на получение денежного займа:

1. Сложите все ежемесячные доходы. В том числе неофициальный заработок, например, от сдачи недвижимости в аренду, если его можно подтвердить документально.
2. Рассчитайте обязательные расходы. Кредитные обязательства, алименты. Продуктовая корзина и коммунальные платежи не учитываются в расчете.
3. Отнимите от дохода сумму обязательных расходов. Вы получите свою долговую нагрузку.

Пример: Семья зарабатывает 100 000 рублей в месяц, обязательные платежи – 35 000 рублей. Получается, нагрузка составляет 35%. Это считается допустимым уровнем.

На что влияет кредитоспособность клиента банка

Она определяет, одобрят ли вам кредит и на каких условиях. Сумма, ставка и длительность зависят от вашего финансового состояния в том числе. В некоторых случаях, когда кредитоспособность недостаточная, банк просит предоставить залог или поручителя.

Кредитоспособность и платежеспособность: отличия

Платежеспособность – текущая способность выполнять обязательства. Простыми словами, она говорит о том, есть ли сейчас деньги для оплаты обязательных платежей и других расходов.

Кредитоспособность – прогноз на будущее. Сможет ли клиент обслуживать кредит на протяжении всего срока без просрочек и реструктуризации.

Как повысить кредитоспособность

Разберем, как можно улучшить рейтинг, чтобы получить одобрение от банка:

• Частично погасить долги. Это снизит показатель финансовой нагрузки. Чем меньше обязательств, тем выше вероятность одобрения нового займа.
• Не допускать просрочек. Даже небольшие задержки по платежам отражаются в кредитной истории и снижают рейтинг. Важно вносить платежи вовремя, лучше с запасом 1-2 дня.
• Повысить доход или подтвердить дополнительный заработок. Банк учитывает только официальные и подтвержденные доходы. Поэтому полезно предоставить справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договор аренды или документы о подработке.
• Привлечь поручителя или оформить залог. Если у заемщика средний уровень кредитоспособности, банк может выдать кредит под поручительство или обеспечение.
• Правильно пользоваться кредитной картой. Желательно держать баланс в плюсе, погашать задолженность до конца льготного периода и не превышать установленный лимит. Это формирует положительную кредитную историю.
• Проверить кредитную историю и исправить ошибки. В БКИ можно запросить бесплатный отчет и проверить свой рейтинг. Если в нем есть некорректные данные, стоит подать заявление на исправление.