Новый закон о периоде охлаждения с 1 сентября 2025: что изменилось для вас

В 2025 году действуют два «периода охлаждения». Первый «период охлаждения» - для защиты от мошенников, введенный законом с 1 сентября. Банки и МФО обязаны выдерживать паузу перед выдачей кредита (до 48 часов), замораживать подозрительные переводы (на 2 дня). Второй «период охлаждения» работал и раньше: в течение 30 дней заемщик может отказаться от добровольной страховки и других допуслуг, вернув деньги.

«Период охлаждения»: сроки и длительность в 2025 году

С 2025 года в России действуют два разных механизма, которые называются «период охлаждения». Их часто путают, но они регулируют совершенно разные ситуации.

• Первый – это обязательная пауза перед выдачей займа или переводом денег, введенная для защиты от мошеннических схем при совершении банковских операций.
• Второй – предусматривает возможность отказа от страховки или дополнительной услуги при оформлении кредита или займа и позволяет вернуть деньги в течение установленного законом срока.

Согласно официальной информации, «период охлаждения» с 1 сентября 2025 года направлен на защиту граждан от мошенников. Теперь банк или микрофинансовая организация не сможет выдать кредитные средства сразу после одобрения заявки – вводится пауза от 4 до 48 часов, ее продолжительность зависит от размера займа. Эта задержка нужна, чтобы человек успел спокойно все обдумать. Например, если мошенники заставляют оформить кредит под предлогом «спасти деньги от взлома» или «перевести на безопасный счет». Во время паузы человек может понять и осознать, что стал жертвой обмана, и отменить заявку до получения средств, ничем не рискуя.

Кроме того, закон о «периоде охлаждения» предусматривает приостановку подозрительных переводов. Если система банка замечает, что деньги направляются на счет, который находится в базе подозрительных получателей, операция автоматически замораживается до 2 дней. Клиент получает уведомление и может подтвердить или отменить операцию на третий день, если не уверен в надежности получателя перевода.

«Период охлаждения» работает как встроенная защита, а не как право выбора заемщика. Решение о заморозке принимает банк (МФО) по закону, чтобы предотвратить мошенничество. Отказаться от особой паузы не получится – кредитная организация не вправе нарушать предписания Центрального Банка.

Второй вид задержки предусматривает законное право человека на отказ от дополнительных услуг, навязанных при оформлении банковского продукта. Он действует не один год и связан не с защитой от мошенников, а с правом клиента отказаться от платных опций, увеличивающих полную стоимость кредита.

Если вы оформили добровольную страховку при кредитовании, подключили дополнительный сервис или заключили договор на платное обслуживание, у вас есть время, чтобы передумать, расторгнуть договор и вернуть средства. В 2024 году увеличен «период охлаждения» – сейчас он составляет 30 дней с момента подписания соглашения.

В течение этого срока следует:

• подать заявление об отказе от услуги лично в офисе или направить письмо на официальную почту страховой компании;
• расторгнуть договор без штрафов и комиссий;
• запросить возврат средств на указанные реквизиты.

Например, если при оформлении денежной ссуды вам предложили страховку жизни или здоровья, но позже вы решили, что она не нужна, можно отказаться в течение «периода охлаждения» 30 дней и получить возмещение. Важно сделать это в строго отведенный срок.

Этот механизм защищает от навязывания дополнительных продуктов, которые часто предлагают при кредитовании, мотивируя это тем, что вероятность одобрения будет выше при подключении доп. опций.

Рассмотрим два вида «периода охлаждения» в 2025 году. Особенности и различия представлены в таблице:

Оба механизма служат одной цели – сохранить деньги клиентов в безопасности. Однако есть принципиальное различие:

• в случае защиты от мошенничества паузу вводит банк автоматически, чтобы клиент подумал перед тем, подтвердить свои действия;
• в случае права на отказ инициатива полностью принадлежит заемщику – он подает заявление и возвращает платеж по страховке или услуге – кредитная организация в этом не участвует.

Эти меры дополняют друг друга и создают двойную систему защиты – от внешнего давления и от собственных поспешных решений.

«Период охлаждения» на денежные переводы: как ЦБ защищает клиентов от мошенников

С 25 июля 2024 года в России действует правило о заморозке подозрительных переводов (ФЗ-369). Это первый этап программы защиты, которая стала основой для нового закона, принятого в 2025 году (период охлаждения).

Если клиент отправляет деньги на счет, который попал в базу подозрительных получателей, банк обязан приостановить операцию на срок 2 дня. За это время человеку направляется уведомление, и он может отменить перевод, если подозревает обман. При переводах банк обязан использовать единый реестр подозрительных счетов, который представлен на сайте Центрального Банка России.

Есть и другие признаки мошеннических операций, которые обязаны учитывать банки – нетипичное поведение клиентов, привлечение получателя к уголовной ответственности и так далее. Информация обо всех предпринимаемых мерах представлена на сайте ЦБ.

«Период охлаждения» по вкладу: существует ли он

Нет, «период охлаждения» по вкладу не предусмотрен. Это не кредитная, а сберегательная операция – клиент добровольно размещает свои средства с целью выгоды, а не получает деньги от банка. Поэтому вводить паузу не требуется.

Если вы открыли вклад, то условия его расторжения определяются только договором. Вы можете забрать деньги досрочно, но банк вправе пересчитать проценты по сниженной ставке. Обычно % пересчитывается, при расторжении составляет 0,01%, если иное не предусмотрено договором. Некоторые депозитные программы допускают частичное снятие без штрафных санкций.

Что в итоге: закон о «периоде охлаждения» не применяется к депозитам, накопительным счетам и другим сберегательным продуктам, где клиент размещает собственные средства, а не получает заемный капитал.

Изучите актуальные предложения по вкладам под высокий процент, чтобы воспользоваться самым выгодным вариантом вложения средств.

«Период охлаждения» по кредиту с 1 сентября 2025 года

Главное изменение касается потребительского кредитования. С 1 сентября вступил в силу Федеральный закон № 9-ФЗ от 13 февраля 2025 года, который вводит обязательную паузу между одобрением и выдачей заемных денег.

Теперь банк не может сразу перечислить средства клиенту после одобрения заявки. Минимальное время ожидания зависит от суммы займа. Подробнее в таблице:

Заморозка будет вступать в силу с момента одобрения заявки. Используя «период охлаждения» с 1 сентября, заемщик может спокойно обдумать решение, сверить данные, убедиться, что инициатива исходит от него, а не от злоумышленников.

Если человек передумал брать ссуду, он может просто не подписывать договор и уведомить банк об изменении решения, учитывая «период охлаждения» с сентября 2025 года. При этом проценты начислены не будут, потому что фактически денежные средства (ни один рубль) не переданы.

«Период охлаждения» по займу в МФО

ФЗ-9 распространяется и на микрофинансовые организации. Он обязывает МФО выдерживать те же паузы, что и банки:

• для микрозаймов до 50 000 рублей – деньги можно получить сразу;
• от 50 000 до 200 000 рублей – пауза действует 4 часа;
• свыше 200 000 рублей – задержка длится 48 часов.

«Период охлаждения» по займу введен для того, чтобы клиенты микрофинансовых организаций получили такую же защиту, как и заемщики банков. Если займ оформлен под давлением или через фишинговые сайты, человек сможет отменить решение до получения денег, обезопасив себя от мошеннических схем.

«Период охлаждения» по кредитным картам

Он применяется к первому использованию одобренного кредитного лимита. То есть банк может выдать пластиковую карту сразу после подписания договора, но воспользоваться кредитными деньгами вы сможете не раньше, чем истечет установленный срок задержки, который зависит от суммы кредитования.

Эта мера снижает риск того, что мошенники успеют вывести деньги с новой карты сразу после оформления денежного займа. «Период охлаждения» по кредитным картам применяется и в случае повышения лимита.

Ищете кредитные карты с льготным периодом? Самые выгодные предложения собрали здесь.

«Период охлаждения» по страхованию: как отказаться в 2025 году

Для добровольных полисов по-прежнему действует 30-дневный «период охлаждения» (страхование). Это правило закреплено законодательно (ФЗ-353) и распространяется на полисы жизни, здоровья и финансовых рисков, оформленных добровольно при получении кредита.

Если вы решили отказаться от страховки, подайте заявление в течение «периода охлаждения» – 30 календарных дней после оформления договора. Страховая компания обязана вернуть полную стоимость полиса, если не было страховых случаев и действие договора еще не началось.

Важно: если заявление подано после окончания 30 дней, страховая вправе отказать в возврате.

Помните, что отказ от страховки может повысить ставку. Если ваш платеж вырос, изучите программы рефинансирования кредитов других банков. Возможно, вы найдете более выгодные условия и снизите свою долговую нагрузку.

Если страхование было оформлено вместе с кредитом, банк может изменить процентную ставку – это допустимо, если условие прописано в договоре. Иногда выгоднее оставить платную опцию, потому что при пересчете процентной ставки может увеличиться размер ежемесячного взноса.

«Период охлаждения» по Программе долгосрочных сбережений (ПДС)

На октябрь специального закона о «периоде охлаждения» для ПДС не существует.

ПДС (программа долгосрочных сбережений) – это финансовый инструмент накоплений, администрируемый негосударственными пенсионными фондами. Каждая организация устанавливает свои внутренние правила. На ресурсе ЦБ о ПДС нет упоминания о том, что «период охлаждения» ПДС является обязательной нормой.

Некоторые фонды могут добровольно предусматривать возможность отказа от участия в течение нескольких дней после заключения договора. Подобное условие обязательно фиксируется в договоре, поэтому перед подписанием внимательно изучите документ. Это убережет вас от финансовых рисков.