Период охлаждения в страховании в 2025 году

«Период охлаждения» в страховании – это срок, в течение которого можно отказаться от услуги и запросить возврат денег. В 2025 году его длительность достигает 30 дней для полисов, оформленных при кредитовании, и 14 дней – для других добровольных видов программ. «Период охлаждения» по страховке не работает, если она относится к обязательной.

Что такое «период охлаждения» в страховании и как он работает в 2025 году

«Период охлаждения» для договора добровольного страхования – это определенный промежуток времени, когда страхователь имеет право разорвать соглашение и запросить возврат оплаченной страховой премии.

В 2025 году предусмотрено 2 базовых срока:

• 30 дней – по страховкам, которые оформляются одновременно с кредитами, а также ИСЖ и НСЖ;
• 14 дней – по остальным видам добровольного страхования.

Действие «периода охлаждения» в страховании установлено федеральными законами и официальными указами Банка России. Эти документы определяют, на какие договоры действует правило, как рассчитываются сроки и в каких случаях возможен возврат денег.

Федеральный закон № 359-ФЗ действует с 21 января 2024 года, он увеличил срок отказа с 14 до 30 календарных дней для всех программ добровольного страхования, подключенных во время оформления кредитного продукта. Теперь человек может отключить страховку в течение месяца.

Ключевые положения:

• кредитор обязан сообщать клиенту о его праве на отказ;
• норма применяется для коллективных и индивидуальных страховок;
• при отказе в течение 30 дней страхователь получает возврат премии, если страховое событие еще не наступило и клиент не получал выплат;
• срок предусмотрен для полисов, связанных с потребительскими кредитами.

Как это работает:

• После заключения сделки у физлица есть 30 дней, чтобы прочитать условия, рассчитать выгоду и при необходимости подать заявление на отказ от опции.
• Если страхователь передумал, он подает письменный запрос на отказ – лично через специалиста компании, заказным письмом через Почту России или в ЛК на сайте или в приложении.
• При коллективных страховках запрос на расторжение можно оформить через банк, выступающий в роли посредника.

На странице собрали лучшие варианты потребительских кредитов от банков, строго соблюдающих закон, в том числе о «периоде охлаждения» в страховании.

Указание Центрального Банка РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года регламентирует, что клиент вправе отказаться от индивидуального страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания. Срок действует по всем видам полисов, заключенных по инициативе человека, кроме случаев, когда страховой случай произошел.

Указ стал первым нормативным документом, закрепившим термин на уровне регулятора.

Указание Центробанка РФ № 5968-У от 5 октября 2021 года регулирует особенности инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Согласно документу, для этих продуктов установлен расширенный 30-дневный срок, чтобы клиенты могли внимательно ознакомиться с условиями сложных инвестиционных программ.

Основные положения:

• срок отказа – 30 дней, включая праздники и выходные;
• при отказе страховщик возвращает всю сумму уплаченной премии за вычетом части, относящейся к уже действующему периоду;
• страхователь должен подать письменное заявление в компанию.

Таким образом, «период охлаждения» по договору страхования – это не просто добрая воля компании, а норма, закрепленная на уровне федерального законодательства и подзаконных актов ЦБ.

На какие виды страхования распространяется «период охлаждения»

Обязательная норма действует только по тем договорам, когда клиент самостоятельно принимает решение оформить полис. «Период охлаждения» в страховании не применяется к обязательным видам защиты, где оформление полиса является требованием закона.

Можно отказаться от страховки:

• По защите жизни и здоровья в рамках кредитования, включая ипотечное.
• Защиты имущества. Включает страхование квартиры, частного дома, бытовой техники, мебели и других личных вещей.
• КАСКО. Страховка оформляется по инициативе собственника авто. Она защищает автомобиль от угона, повреждения, пожара и других рисков.
• ИСЖ и НСЖ. Эти продукты сложнее и рассчитаны на долгосрочный период – от 3 до 10 лет.
• Защиты финансовых рисков и утраты трудоспособности. Подобные полисы часто предлагают вместе с займами и кредитными картами.
• По туристическим полисам.

Не получится вернуть:

• ОСАГО. Исключения: продажа авто, утрата машины при ДТП, смерть собственника.
• страховку для туристов, участвующих в заграничных поездках.
• ДМС для иностранцев.
• «Синюю карту».
• страховку профессиональной ответственности.
• страховку недвижимости (залога) при ипотеке.

Таким образом, «период охлаждения« по договору страхования применяется не всегда. Если отказ возможен, помните, что «период охлаждения» для договора добровольного страхования может составлять 14 или 30 дней – сколько именно, зависит от типа полиса.

Как отказаться от страховки в период охлаждения: пошаговая инструкция

Отказ от страховки в «период охлаждения» – простая процедура, если действовать поэтапно.

Шаг 1. Подготовка пакета документов

Подача заявления потребует:

• копию российского паспорта;
• копию полиса;
• чек, подтверждающий оплату;
• банковские реквизиты для перечисления средств.

Совет: проверьте, что в полисе указаны точная дата заключения и номер договора – от этого зависит, считается ли срок «периода охлаждения» по страховке соблюденным.

Шаг 2. Составление и подача заявления

Обращение составляется по шаблону СК или в свободной форме – обычно образец представлен на сайте страховщика. В нем нужно указать:

• полные данные страхователя (ФИО, паспорт);
• номер и дату подписания соглашения;
• просьбу о прекращении действия услуги в связи с использованием законного права на отказ;
• ваши реквизиты для возврата денег;
• дату и подпись.

Заявление на расторжение договора страхования в «период охлаждения» подается лично в офисе СК (с перечнем документов, заранее уточните график работы страховщика), заказным письмом с уведомлением и через онлайн-кабинет на сайте страховой (обычно доступна такая функция).

Обязательно сохраняйте доказательства отправки и получения заявления.

Шаг 3. Контроль возврата денег

По закону СК обязана вернуть денежные средства за 7-10 рабочих дней, отсчет начинается с даты получения обращения. Если дедлайн закончился, а возврата нет, позвоните на горячую линию страховщика, направьте письменную претензию по почте или email. Нет реакции – пожалуйтесь в ЦБ РФ через интернет-приемную.

«Период охлаждения» при страховании кредита: главные нюансы

Полис, оформленный с кредитным продуктом, можно отключить в срок до 30 календарных дней – это «период охлаждения» для договора добровольного страхования. При расторжении соглашения банк может повысить ставку для заемщика (условие должно быть зафиксировано в соглашении).

Ищете выгодный кредит, чтобы минимизировать итоговую переплату при оформленной добровольной страховке? Лучшие варианты от банков России собрали здесь.

Пример: стоимость полиса при оформлении кредита на 1 год составляет 1 000 руб. Сумма займа – 50 000. Процентная ставка со страховкой – 12%, а после отказа от страховки в «период охлаждения» она повышается до 13,5%.

Если расторгать договор, экономия получается 1 000 руб., при этом переплата по кредиту составит 6 750 рублей вместо 6000 рублей при активном полисе. Решение, отказываться или нет, стоит принимать, оценив финансовую выгоду и риски в каждом конкретном случае.

Важно: если заемщик оформил индивидуальный полис, заявление на отказ нужно отправлять страховой компании, если коллективный – кредитору.

«Период охлаждения» в автостраховании: КАСКО и ОСАГО

Автострахование – одна из самых популярных категорий страховых услуг в России, и именно здесь у водителей чаще всего возникают вопросы о «периоде охлаждения» по страховке.

В 2025 году порядок возврата денег при отказе от полиса зависит от того, какой вид оформлен – добровольный (КАСКО) или обязательный (ОСАГО).

«Период охлаждения» по КАСКО

КАСКО подключается по желанию, здесь действует общее правило. Если защита не понадобилась, легко осуществить расторжение договора в течение 2 недель, направив заявление страховщику по официальным каналам связи.

Компания обязана возвратить деньги, если не наступил страховой случай и не было выплат.

Почему нет «периода охлаждения» по ОСАГО

ОСАГО – обязательный вид, установленный № 40-ФЗ. Без полиса нельзя управлять транспортным средством. Соответственно, особого периода в этом виде не предусмотрено. По сути расторгнуть соглашение со страховой компанией можно в любой момент, но вернуть деньги за оставшийся период защиты можно в исключительных ситуациях – при продаже машины, смерти владельца и утрате авто (если машина не подлежит восстановлению после аварии).

Особенности «периода охлаждения» для ИСЖ и НСЖ

Для инвестиционных и накопительных страховых продуктов действуют особые правила. «Срок обдумывания» составляет 30 суток с момента заключения договора согласно Указанию Центробанка России № 5968-У.

Это дает человеку время изучить условия и отказаться, если полис оказался непонятным или невыгодным. Если договор начал действовать и часть срока уже прошла, страховая организация удерживает часть премии за фактические дни действия.

Перед расторжением договора ИСЖ, НСЖ важно уточнить:

• дату начала действия договора;
• наличие инвестиционной составляющей;
• условия возврата в части удержаний в контракте.

Как работает «период охлаждения» в крупных страховых компаниях

Условия регулируются едиными нормами Банка России и действуют одинаково для всех страховых компаний, в том числе СберСтрахования, Росгосстраха, АльфаСтрахования и других компаний на рынке.

Закон устанавливает минимум 14 дней для всех договоров добровольного страхования, и 30 дней – для страховок, оформленных при кредитовании, а также для инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) форматов.

Эти требования зафиксированы в Федеральном законе № 359-ФЗ, Федеральном законе № 353-ФЗ и указаниях ЦБ России № 4500-У и № 5968-У.

Независимо от того, где оформлен полис – в банке, онлайн-сервисе или офисе компании, «период охлаждения» по договору страхования работает одинаково для всех участников рынка – это одно из прав, закрепленных в законе. Страховщики не вправе сокращать время обдумывания, ограничивать право на возврат премии или вводить собственные условия отказа, противоречащие указаниям ЦБ РФ.

Что нужно знать:

• Процедура отказа универсальна. Все страховые компании обязаны принимать заявления в свободной форме или по своим шаблонам, размещенным на сайте.
  Достаточно указать ФИО страхователя, номер и дату подписания договора, приложить чек и реквизиты для перечисления средств.
• Заявление можно подать 3 способами. При личном посещении офиса обслуживания клиентов с отметкой о приеме данных, заказным письмом с уведомлением о получении по юридическому адресу и через личный кабинет или мобильное приложение, если такая функция доступна.
• Возврат страховой премии производится в течение 7-10 рабочих дней после принятия заявления, если страховое событие не случилось и действие договора не началось.
• Контроль за соблюдением правил осуществляет Банк России. Если СК нарушает сроки или неправомерно отказывает, страхователь может обратиться в интернет-приемную ЦБ РФ.

Что делать, если страховая компания отказывает в возврате

Если организация неправомерно отказывает в возврате или не реагирует, порядок действий следующий:

1. Получите письменный отказ организации. По закону страхователь вправе запросить официальный ответ.
2. Подайте жалобу в интернет-приемную Банка России.
3. Если ЦБ не помог, обратитесь к финансовому уполномоченному. Он рассматривает споры до 500 000 рублей бесплатно, и его решение обязательно для исполнения.