Как получить кредит на образование под 3%?

В мае 2020 года Владимир Путин заявил, что образовательный кредит должен стать более доступным. Инициатива была проработана – и с 25 августа 2020 года официально вступила в силу. Теперь можно получить кредит на образование под 3 процента на длительный срок (15 лет плюс период обучения).

Напомним, что в РФ с 2010 года действует программа льготного кредитования для получения среднего или высшего образования. С 2017 по 2019 субсидии не выдавались по техническим причинам.

Что изменилось в образовательном кредитовании и как можно поучаствовать теперь в льготной программе?

Кто может получить?

Получить льготный образовательный кредит с господдержкой под 3% может студент в возрасте от 14 лет, на которого оформлен договор об оказании платных образовательных услуг. Это важнейшее условие. Обратите на него особое внимание: часто при поступлении договор ошибочно оформляют на одного из родителей.

Платежеспособность самого студента не играет роли. Для одобрения не требуется обязательное трудоустройство, стаж или справка о доходах (2-НДФЛ). Главное — выбрать российское учреждение образования и специальность, которая входит в утвержденный государством перечень приоритетных направлений.

Требования для льготного кредитования выглядят так:

• Минимальный возраст студента — 14 лет. При оформлении кредита подростками в возрасте от 14 до 18 лет требуется обязательное письменное согласие одного из родителей или законных представителей.
• Прямой договор. Студент должен быть официально зачислен в учебное заведение, а договор на обучение должен быть составлен лично на него (он должен выступать «Заказчиком» и «Обучающимся»).
• Аккредитация в РФ. Вузы или ссузы (колледжи) должны находиться на территории России, иметь действующую лицензию, а выбранная образовательная программа — государственную аккредитацию.
• Приоритетная специальность. Обучение должно проходить по направлению, на которое государство выделяет субсидии (льготная ставка 3% больше не распространяется на ряд специальностей, например, на классическую юриспруденцию или экономику).

Условия кредитов

До 2020 года льготный образовательный кредит выдавался под 9% годовых, а срок его выплаты после получения диплома составлял 10 лет. Во время обучения и в течение 3 месяцев после него действовал льготный период, когда заемщик платил только проценты, а по основному долгу предоставлялась отсрочка.

В 2020 году условия госпрограммы были значительно улучшены и с учетом последующих доработок Правительства РФ на сегодняшний день выглядят так:

• Ставка снижена до 3% годовых (фиксированная на весь срок);
• Льготный период увеличен и теперь составляет весь срок обучения плюс 9 месяцев после окончания учебы (чтобы выпускник успел найти работу);
• Срок выплаты основного долга продлен до 15 лет.

Важное ограничение: с недавнего времени льготная ставка 3% распространяется исключительно на специальности из утвержденного перечня приоритетных направлений (IT, инженерия, медицина, педагогика и др.). На популярные направления (экономика, юриспруденция, маркетинг) господдержка больше не действует — для них банки предлагают собственные коммерческие программы.

В остальном базовые правила не изменились. Сумма кредита может полностью покрывать стоимость обучения. Если вуз или колледж поднимает цену, банк по заявлению студента увеличивает лимит кредитования. При этом деньги заемщику на руки не выдаются, а перечисляются напрямую на счет учебного заведения раз в семестр или год.

Для одобрения кредита банком не нужны ни залог, ни поручители, ни обязательное страхование. Разницу между рыночной стоимостью денег и льготной ставкой банку компенсирует государство за счет субсидий.

Выплачивать кредит все 15 лет не обязательно — разрешено полное или частичное досрочное погашение в любой момент через мобильное приложение. Никаких штрафов, комиссий или ограничений за это не предусмотрено.

Какие банки выдают?

Несмотря на то, что льготный образовательный кредит — это часть федеральной государственной программы по поддержке студентов, взять его в любом банке нельзя. Для того чтобы у финансово-кредитной организации появилось такое предложение, ей необходимо заключить специальное соглашение с Министерством образования и науки РФ.

На сегодняшний день официально выдают кредит с господдержкой под 3% следующие банки:

• Сбербанк
• Т-Банк
• РНКБ
• Алмазэргиэнбанк

Подробные условия и онлайн-заявки доступны на официальных сайтах этих организаций. Будет ли расширяться список банков в дальнейшем — неизвестно.

Некоторые другие крупные банки также предлагают продукты с названиями вроде «Кредит на образование». Не нужно путать их с государственной программой. Это обычные целевые потребительские займы со сниженной ставкой, но их реальный процент открыто привязан к рыночным условиям и всегда существенно выше 3%. По ним также не предусмотрено долгой отсрочки по выплате основного долга на время учебы.

Где можно получить нельготный образовательный кредит?

Если по каким-то причинам не удается получить кредит с господдержкой под 3% (например, выбранная специальность не вошла в приоритетный госписок или у вуза нет госаккредитации), можно воспользоваться целевыми коммерческими программами банков. Проценты по таким продуктам из-за рыночной ситуации существенно выше льготных, однако они могут быть привлекательнее обычных потребительских займов за счет специальных дисконтов и длинных сроков погашения.

Требования к заемщикам здесь отличаются от государственной программы:

• Возраст: Оформить коммерческий кредит на себя студент может, как правило, с 18 лет. Однако если у самого студента нет постоянного дохода, банки позволяют привлекать созаемщиков (например, родителей) или оформлять кредит напрямую на них.
• Доход: Требуется обязательное официальное трудоустройство, подтвержденный стаж (от 3 месяцев) и справка о доходах (2-НДФЛ) от основного заемщика или созаемщика.

Специализированные коммерческие кредиты на образование и любые другие цели обучения предлагают:

• Газпромбанк (кредит на учебу, в том числе за границей, со снижением ставки для зарплатных клиентов);
• Альфа-Банк (целевой кредит на обучение в РФ и за рубежом без залога и поручителей);
• Совкомбанк (программы финансирования образования);
• ВТБ (крупные потребительские кредиты на любые цели, включая образовательные).

Как получить кредит на образование с господдержкой?

Процедура оформления образовательного кредита под 3% годовых достаточно проста, но имеет свою специфику. В отличие от обычного потребительского займа, здесь банк должен заранее проверить ваше учебное заведение и специальность.

Чтобы получить деньги на учебу, например, в СберБанке, необходимо пройти следующие шаги:

1. Собрать документы в учебном заведении. Сначала нужно подписать договор с вузом или коллеждем и взять там счет на оплату. Без них подать заявку не получится.
2. Подать заявку и документы. Это можно сделать онлайн через приложение «СберБанк Онлайн» или лично в любом офисе банка. Полный пакет документов загружается или отдается менеджеру сразу вместе с анкетой.
3. Дождаться решения. Банк рассматривает заявку и проверяет документы в течение 3–5 рабочих дней.
4. Подписать кредитный договор. После одобрения вы подписываете документы в офисе банка или кликом в мобильном приложении.
5. Перевод денег. Банк не выдает средства наличными и не хранит их на промежуточном счете заемщика. Вся сумма за текущий семестр или год (согласно предоставленному счету) перечисляется банком напрямую на расчетный счет вуза или колледжа. Для оплаты следующих семестров нужно будет просто приносить в банк новые счета.

Документы, которые нужно передать банку вместе с анкетой-заявкой:

• Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации (если вам от 14 до 17 лет включительно, также понадобятся паспорта родителей/законных представителей и их письменное согласие по форме банка).
• Справка о временной регистрации (необходима только в том случае, если вы проживаете и учитесь не по месту постоянной прописки).
• Оригинал договора с учебным заведением об оказании платных образовательных услуг (где плательщиком и заказчиком указан сам студент).
• Счет на оплату (или квитанция) от бухгалтерии вуза/колледжа с точной суммой за первый период обучения (семестр или год).

Какие данные нужно указывать в анкете?

• Персональные и паспортные данные студента (ФИО, дата и место рождения, серия и номер паспорта).
• Контактная информация (номер мобильного телефона и электронную почту).
• Адрес постоянной регистрации и фактического проживания.
• Сведения об учебном заведении (название, ИНН, специальность, форма обучения и общая продолжительность учебы).

Порядок погашения

Не все студенты могут работать параллельно с учебой, поэтому в программе предусмотрен льготный период: весь срок обучения плюс 9 месяцев после выпуска. В это время заемщик вообще не выплачивает основной долг, а платит только часть набегающих процентов. Остаток недоплаченных процентов капитализируется и добавляется к общему долгу.

Финансовая нагрузка в начале пути минимальна, так как оплата процентов распределена по схеме:

• 1-й год — вы платите всего 15% от начисленных процентов;
• 2-й год — 40% от начисленных процентов;
• С 3-го года до конца льготного периода — 100% текущих начисленных процентов.

Пример расчета (при стоимости обучения 90 000 рублей в год и сроке учебы 4 года / бакалавриат):

• В 1-й год ежемесячный платеж составит всего около 34 рублей.
• Во 2-й год — около 160 рублей в месяц.
• В 3-й и 4-й годы — платеж вырастет примерно до 650–850 рублей в месяц (по мере того, как банк перечисляет новые транши вузу за каждый семестр).
• В течение 9 месяцев после выпуска (финал льготного периода) — платеж составит порядка 1000–1100 рублей в месяц.
• После льготного периода (в течение 15 лет) — когда начинается выплата основного долга, платеж составит около 3 200 рублей в месяц.

Если студент отчисляется по собственному желанию или за неуспеваемость, государство прекращает субсидировать кредит. С момента отчисления льготный период аннулируется. Ставка по кредиту для заемщика поднимается с 3% годовых до полной рыночной ставки банка.

Важный нюанс: никакого перерасчета за прошлые годы обучения «задним числом» банк не делает. Проценты за то время, пока вы учились, остаются под 3%. Однако с даты отчисления вам придется выплачивать долг уже по высокой коммерческой ставке, причем возвращать и сам основной долг, и проценты нужно будет сразу, без 15-летней отсрочки.

Могут ли отказать в кредите на образование?

В льготном кредите с господдержкой (под 3% годовых) банк имеет право отказать по следующим юридическим и техническим причинам:

• Неприоритетная специальность. Обучение проходит по направлению, которое не вошло в утвержденный Правительством РФ перечень для обеспечения технологического лидерства страны (например, экономика, классическая юриспруденция, менеджмент или маркетинг).
• Неверно оформленный договор. Договор об оплате учебы с вузом или колледжем составлен на родителей, а не на имя самого студента.
• Проблемы с аккредитацией. Выбранный университет или колледж не имеет действующей государственной аккредитации на конкретную специальность (одной лишь лицензии банкам недостаточно).
• Плохая кредитная история. У студента уже есть серьезные открытые просрочки по другим займам или микрокредитам (МФО).
• Отсутствие гражданства РФ. Государственная программа льготного кредитования субсидируется из федерального бюджета и рассчитана только на граждан Российской Федерации.

Во всех остальных случаях отказа быть не должно — уровень доходов самого студента, его трудоустройство и платежеспособность родителей банком официально не учитываются.

Что важно знать про кредит с государственной поддержкой:

• Академический отпуск: Льготный период автоматически увеличивается на весь срок «академа». Для этого студенту достаточно своевременно предоставить в банк копию приказа из учеб заведения.
• Отчисление: При отчислении за неуспеваемость или по собственному желанию действие льготного периода прекращается. Субсидирование от государства отменяется, а процентная ставка со следующего месяца вырастает с 3% до полной рыночной ставки банка.
• Просрочка: При задержке ежемесячного планового платежа банк начисляет неустойку на сумму просроченного долга в соответствии с тарифами (например, в СберБанке это 20% годовых от суммы просрочки).
• Уровень образования: Кредит можно оформить на получение первого, второго или последующего высшего образования (бакалавриат, специалитет, магистратура, аспирантура), а также на среднее профессиональное образование (колледж, техникум). Исключение: кредит под 3% нельзя взять на краткосрочные онлайн-курсы, бизнес-программы (MBA) или автошколы.
• Перевод: При переводе на другую специальность или в другой вуз (при наличии у них аккредитации и соответствия перечню профессий) льготный кредит сохраняется. Потребуется предоставить банку новое допсоглашение или договор и скорректировать лимит.
• Срок подачи заявки: Оформить кредит можно в любое время — как перед поступлением на 1-й курс, так и в разгар учебы (например, на 3-м курсе), чтобы оплатить оставшиеся семестры.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.