Ипотека пенсионерам: какие условия предлагают банки

Пожилые граждане могут оформить ипотеку для пенсионеров на выгодных условиях. Разбираем требования, ставки и другие особенности.

Дают ли ипотеку пенсионерам

Ипотечные программы для граждан пенсионного возраста доступны, но условия кредитования могут отличаться от стандартных ипотечных займов. Банки учитывают риски и сокращают срок кредитования, но не отказывают автоматически только из-за возраста.

Рассчитывать на одобрение могут работающие и неработающие пенсионеры. Главное – чтобы был подтвержденный доход и положительная кредитная история – без просрочек. Если пенсионер активный, имеет дополнительный доход и хорошую кредитную историю, банк может предложить условия почти такие же, как для более молодых клиентов.

Прежде чем одобрить ипотеку пенсионеру, банк тщательно оценивает его платежеспособность и надежность как заемщика. Рассмотрим более детально все факторы:

• Возраст на момент окончания выплат. Главное ограничение связано с возрастом. Банки устанавливают максимальный возраст заемщика к моменту полного погашения кредита. В среднем это 75 лет. Это означает, что если пенсионеру 65 лет, он сможет оформить ипотеку максимум на 10 лет, даже если банк предлагает стандартный срок до 30 лет.
• Регулярность доходов. Важно, чтобы у заемщика был стабильный источник дохода. Наличие государственной пенсии, работа по трудовому договору или подработка, сдача недвижимости в аренду и выплаты по договорам добровольного пенсионного страхования будут плюсом. Чем выше официальный доход, тем больше вероятность одобрения и тем лучше условия.
• Наличие созаемщиков или поручителей. Когда пенсионер привлекает в сделку созаемщиков, это повышает вероятность одобрения. Чаще всего это дети или внуки. Созаемщик берет на себя такие же обязательства по выплатам, как и основной заемщик. Его доход учитывается при расчете кредитоспособности.
• Кредитная история. Для пенсионеров особенно важно, чтобы в прошлом не было просрочек и невыплаченных долгов. Если история положительная, банк быстрее одобрит ипотеку. Если были задержки по выплатам, это может привести к отказу или повышенной ставке. При полном отсутствии кредитной истории банк может насторожиться.
• Здоровье заемщика. Некоторые банки дополнительно учитывают состояние здоровья пенсионера. Обычно это проявляется в виде требования оформить полис страхования жизни и здоровья. Если пенсионер согласен на страховку, банк идет навстречу. В отдельных случаях могут запросить медицинскую справку или результаты обследований. Отказ от страховки почти всегда ведет к повышению процентной ставки, вне зависимости от возраста заемщика.

Какие банки выдают ипотеку пенсионерам

Взять ипотеку пенсионеру можно в большинстве крупных банков. Перечень доступных программ доступен здесь. Условия кредитования разработаны с учетом возраста и особенностей заемщиков старшего поколения.

СберБанк

Ипотека в СберБанке для пенсионеров ориентирована на пожилых людей с подтвержденным доходом, которые хотят приобрести квартиру в новостройке или на вторичном рынке. Также можно купить или начать строить собственный дом. Важное условие – погасить кредит до наступления 75 лет.

Стоит отметить, что в банке действует программа Пенсионная ступень – особый график выплат, рассчитанный для клиентов, которые выйдут на пенсию еще до полного погашения ипотеки. График формируется при оформлении кредита и учитывает изменение уровня доходов заемщика. Пока человек работает, его ежемесячные платежи выше. После выхода на пенсию размер взносов автоматически снижается, чтобы нагрузка на бюджет оставалась посильной.

ВТБ

Банк предлагает стандартную программу кредитования с условием погашения ипотечного займа до наступления 75 лет. Разрешается использовать материнский капитал. Есть опции, позволяющие снизить ставку: оформление страховки, получение зарплаты на карту ВТБ и так далее.

Программа рассчитана на любой тип недвижимости: квартиры, земельные участки и дома.

Совкомбанк

Ипотека в Совкомбанке для пенсионеров позволяет приобрести недвижимость в кредит на привлекательных условиях. Возраст на момент погашения задолженности должен быть 85 лет. Это на 10 лет больше, чем в большинстве банков РФ.

Срок кредитования зависит от возраста заемщика. Например, при подаче заявки в 65 лет кредит выдадут максимум на 20 лет.

Альфа-Банк

Заемщики пожилого возраста могут рассчитывать на одобрение ипотечного кредита в Альфа-Банке с условием полного погашения долга до того, как исполнится 75 лет. Банк рассматривает заявки от граждан России, которые имеют стабильный доход и хорошую КИ.

Условия ипотеки для пенсионеров

Рассмотрим условия по стандартным предложениям:

Ставки указаны для стандартных программ без льгот. Максимальный возраст устанавливается на дату погашения кредитного обязательства.

Важно: специальных федеральных льгот для пенсионеров нет, им доступны общие госпрограммы. Например, Дальневосточная или арктическая ипотека под 2%, Сельская ипотека до 3%.

Во всех организациях доступны опции частичного и досрочного погашения задолженности без штрафных санкций с возможностью снижения суммы ежемесячного платежа или сокращения срока кредита.

Пример: Пенсионер в возрасте 65 лет берет ипотеку 3 млн рублей в СберБанке на 10 лет под 22,1% годовых. Получается:

• ежемесячный платеж – 47 130 рублей;
• общая переплата – 4 459 551 рублей;
• итоговая сумма выплат – 7 459 551 рублей.

Необходимый доход для оформления займа – 82 858 рублей в месяц. В качестве дохода учитывается официальная пенсия, подработка, заработная плата, прибыль, полученная от сдачи недвижимости в аренду. Важно подтвердить документально.

Какие документы нужны

Для оформления ипотеки пенсионеру потребуется полный пакет документов. Он включает:

• российский паспорт;
• ИНН и СНИЛС;
• пенсионное удостоверение или справка из Социального фонда России;
• документы о доходах: справка о пенсии, 2-НДФЛ или по форме банка;
• выписка из СФР или банка, подтверждающая поступление пенсии;
• трудовая книжка при официальном трудоустройстве (подойдет заверенная копия);
• документы на выбранный объект недвижимости, включая отчет об оценке, если квартира покупается на вторичном рынке, а не от застройщика;
• полис ДМС или заключение врача по требованию банка.

Список документов может отличаться в зависимости от банковской организации.

Как пенсионеру получить ипотеку

Сначала нужно определить цель – купить новое жилье или квартиру на вторичном рынке, построить дом. Далее выберите банк и программу с учетом типа недвижимости и региона покупки. Рассчитайте предварительный платеж и оцените уровень финансовой нагрузки. Это удобно сделать с помощью онлайн-калькуляторов. Обычно он встроен на сайте банка.

Уточните пакет необходимых документов в банке и начните подготовку. Подайте заявку онлайн или посетите банк лично. Дождитесь предварительного одобрения и приступайте к поиску недвижимости с учетом одобренного лимита.

Когда квартира будет найдена, направьте документы в банк – он проверит, соответствует ли недвижимость требованиям. Если все хорошо, закажите отчет об оценке (для вторички). Дождитесь финального решения. В назначенный день посетите банк с паспортом и достаточной суммой для внесения первоначального взноса для заключения сделки. Подпишите договор и зарегистрируйте сделку в Росреестре.

Как повысить шансы на одобрение

Есть несколько способов, позволяющих увеличить вероятность одобрения ипотечного займа:

• Внести больший первоначальный взнос. Чем выше сумма, тем меньше риск для банка. Если внести 40% от стоимости жилья, кредитная нагрузка снизится, а вероятность одобрения вырастет.
• Привлечь созаемщиков. Чаще всего пенсионеры приглашают в сделку своих детей или внуков. Доход созаемщика суммируется с доходом пенсионера, что увеличивает шансы на одобрение.
• Выбрать короткий срок кредита. Ипотеку можно оформить до 30 лет, пенсионерам чаще советуют брать кредиты на 10-15 лет из-за возрастных особенностей.
• Показать дополнительные доходы. Если пенсия небольшая, стоит подтвердить дополнительные источники дохода. Это может быть официальная подработка, сдача квартиры или дома в аренду и другие поступления. Подтвержденные доходы показывают банку, что заемщик сможет стабильно вносить платежи без просрочек.
• Погасить старые кредиты и улучшить КИ. Перед подачей заявки полезно закрыть кредиты и рассрочки и улучшить финансовый рейтинг. Если кредитная история испорчена, можно заранее исправить ее – взять небольшой займ и выплатить его вовремя.