Заморозка вкладов в России: названо условие, при котором деньги россиян превратятся в пыль

Сегодня россияне массово несут деньги в банки на фоне привлекательных ставок по вкладам и депозитам. Как ранее отметил телеграм-канал Bankiros.ru, доходность по вкладам и накопительным счетам уже достигла 23%. Банки начали повышать ставки еще до решения ЦБ по ставке и активизировались после роста «ключа» до 19%.

Но что будет после того, как ЦБ перейдет к снижению ключевой ставки (а это может произойти уже в следующем году, согласно прогнозам многих экспертов, а также самого ЦБ и правительства. Побегут ли россияне в таком случае забирать накопления из кредитных организаций? И есть ли риск заморозки средств населения сегодня, как это было во времена СССР? На эти вопросы ответили Bankiros.ru эксперты.

ЦБ начнет снижать ставку

На сегодняшний момент все больше россиян хранят свои денежные средства в банках из-за привлекательно высокой ставки по депозитам, отмечает финансовый консультант, агент по подбору инвестиционной недвижимости Екатерина Суворова.

«Соответственно, держать такую максимально высокую ставку долгое время невозможно. В связи с чем мы можем наблюдать уже в следующем году снижение по ключевой ставке, а значит и снижение по вкладам и кредитам», – прогнозирует спикер.

Сейчас банки, предвидя такую ситуацию, не дают большой процент на долгий срок. Как правило, ставки с повышенной доходностью можно получить только на короткий срок до шести месяцев, обращает внимание Суворова. В большинстве случаев это касается новых денег.

«Таким образом банки подстраховываются, не давая максимально большую ставку, ведь потом им придется рассчитываться с вами по обязательствам. А если ставка в стране будет меньше, то банки будут работать себе в убыток», – объясняет спикер.

Что будет со вкладами, если ЦБ начнет снижать ставку

«Даже если ЦБ начнет постепенно снижать ключевую ставку, это не означает автоматического падения доходности вкладов. Банки будут стремиться сохранять привлекательные условия для клиентов, чтобы не допустить оттока средств», – уверен ТОП- менеджер, ИТ-МБА профессор и советник по экономике и социологии РАЕН Антон Баланов.

Кроме того, добавляет он, ставки по вкладам всегда превышают ключевую ставку, поэтому снижение будет плавным и постепенным. У россиян останутся выгодные возможности для сохранения и приумножения своих сбережений.

Россияне массово побегут забирать деньги из банков

Как мы наблюдали ранее, 2022 год был тому примером, напоминает Суворова, когда ключевую ставку сильно подняли, люди бежали в банк, чтобы разместить денежные средства под высокий процент. Но когда начали снижать ключевую ставку, большинство россиян, боявшись потерять свои накопления, снимали денежные средства и несли их в недвижимость – понятный для себя инструмент.

«В тот период скупали все, что только можно было, чтобы сохранить денежные средства от обесценивания. Продавались саманные дома, комнаты в общежитиях, дачные домики», – отмечает спикер.

Так люди замораживали свои деньги в тяжело ликвидные объекты. И после того, как опять в стране произошло повышение ставки, граждане не смогли быстро выдернуть свои денежные средства из саманных домов участков и продать их на выгодных условиях, обращает внимание собеседница Bankiros.ru.

«К сожалению, россияне не обучены финансовой грамотности, и для них понятный инструмент – это банковский вклад и недвижимость. Хотя сейчас наиболее привлекательными являются долгие облигации, которые позволяют получать повышенную доходность, не менее надежную, чем банковский депозит», – приводит пример Суворова.

Поведение вкладчиков после начала снижения ставки ЦБ будет зависеть от текущей конъюнктуры на рынке, отмечает директор Регионального института территориального и отраслевого развития Борис Селецкий.

Если будут сохраняться санкции и мобилизационный режим экономики, то принципиально для инвесторов ничего не изменится. Ведь помимо привлекательности/прибыльности, важны и гарантии сохранения и накопления капитала.

Другие инструменты инвестирования сегодня не могут такого предложить: инвестиции в бизнес – высокорисковые и долгоокупаемые, фондовый рынок и рынок недвижимости также переживают не лучшие времена. В такой конъюнктуре для рационального инвестора банковский вклад – самый надежный инструмент, подчеркивает собеседник Bankiros.ru.

При этом Баланов считает маловероятным сценарием, при котором россияне начнут массово забирать деньги из банков при снижении ставок.

«Банковские вклады по-прежнему останутся одним из самых надежных и проверенных способов сохранения и приумножения сбережений. Люди будут перераспределять средства между различными инструментами, но банковские депозиты сохранят свою привлекательность», – полагает собеседник Bankiros.ru.

Куда перетекут средства граждан?

В Реестр ЦБ РФ на данный момент входит 93 цифровые платформы. Рынок российского краудлендинга за последние три года демонстрирует двукратный рост ежегодно, рассказывает основатель инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков.

«Речь идет о народных деньгах, поддерживающих малый и средний отечественный бизнес. Бизнес научился брать деньги не только в банках», – отмечает эксперт.

Сегодня краудлендинг – самый популярный из всех видов коллективного привлечения инвестиций, заявляет спикер. Эти показатели говорят о том, что простые люди все чаще выбирают альтернативные способы получения дивидендов из имеющихся свободных денег.

«Вероятность того, что часть банковских вкладчиков перекочует на инвестиционные платформы, высока и без колебаний ключевой ставки ЦБ РФ», – обращает внимание собеседник Bankiros.ru.

Что касается процентной ставки ЦБ, то с текущего уровня в 19% в следующем году она может понизиться до 12%, в то время как инфляция ожидается на уровне 5,2% в текущем году, подчеркивает Исаков. А если верить худшим прогнозам, то рост цен может превысить порог в 7%.

«Безусловно, рубль для нас, как отечественных инвесторов, останется стратегической валютой для инвестирования: кто, как не мы сами, должны являться гарантами его укрепления, а соответственно и экономики, малого и среднего предпринимательства», – отмечает эксперт.

Волатильность рубля в 2024 году сохранится, но и ставки на крауд-платформах будут расти, уверен собеседник Bankiros.ru. Сейчас они в среднем составляют 25% годовых.

По словам эксперта, способствовать перетеканию активов из банковской среды в наиболее комфортные цифровые платформы будут:

• потенциал высокой прибыли (до 30% годовых);
• возможность выбора инвестируемого отечественного продукта (кстати, это самый сильный аргумент наряду с высокой доходностью – поскольку наш инвестор сам выбирает сферу бизнеса, которая ему близка, интересна и кажется наиболее перспективной);
• небольшие первоначальные инвестиции (от тысячи рублей);
• высокая диверсификация для снижения дефолтности инвестиционного портфеля;
• популярные и прозрачные условия доходности и механизмы возврата, понятные даже начинающим инвесторам;
• грамотные маркетинговые стратегии с привлечением сарафанных механизмов.

«Не все россияне – рациональные инвесторы, поэтому, какая-то часть, безусловно, побежит забирать свои деньги из банков», – поясняет Селецкий.

В связи с низкой финансовой грамотностью найдутся сограждане, которых отпугнут снижающая прибыльность по вкладам, и они могут перевести активы в финансовые пирамиды, сомнительные крипто-проекты и прочие полулегальные проекты, кричащие о высокой готовности, допускает эксперт.

Спикер считает, что необходимо законодательно продумать запретные механизмы инвестирования в подобного рода авантюры – ответственность должна быть не только для тех, кто организовывает, но и для тех, кто это поддерживает.

Заморозка вкладов в России

Если смотреть теорию финансового права, то финансы – это «совокупность фондов денежных средств, мобилизованных государством для осуществления своих задач», рассказывает Селецкий. Таким образом, есть механизмы для мобилизации финансов путем увеличения налогов, введения сборов.

«Заморозка денежных средств, безусловно, возможна (вспоминая 1991 год, например), но, с одной стороны, потребует изменения государства, а с другой, власти у нас имеют объективные социологические данные и, видимо, понимают, что исходя из общественных настроений это может быть одной из самых крайних мер», – обращает внимание эксперт.

Сценарии «заморозки» или обнуления банковских вкладов крайне маловероятны, считает Баланов.

«Российская банковская система находится в стабильном состоянии, а государство заинтересовано в защите интересов вкладчиков. Система страхования вкладов гарантирует возврат средств даже в случае отзыва лицензии у банка», – поясняет эксперт.

Сейчас всех волнует вопрос, не обнулят ли депозиты граждан? На самом деле это вынужденная мера, подчеркивает Суворова.

«Если такое произойдет, то это может быть связано только с военным положением. Безусловно, когда деньги лежат на банковских счетах, ими удобно управлять, и видеть, что происходит с реальной ситуацией граждан в стране», – поясняет спикер.

Так как по вкладам введено налогообложение, государству выгодно, когда ваши денежные средства хранятся в том числе и на банковских счетах, подчеркивает финансовый консультант.

«Заморозить денежные средства – это самая крайняя мера. Она может произойти, если клиент или владелец счета будет заподозрен в мошеннических схемах с недружественными странами. Если ничего такого не предпринимать, то заморозка по вкладам, на мой взгляд, исключена», – считает Суворова.

Но если все-таки будет объявлено военное положение, то и облигации, и вклады, и движимое, и недвижимое имущество тоже может быть заморожено и арестовано, предупреждает собеседница Bankiros.ru.

«Подводя итог, важно еще раз отметить, что хранение денежных средств не на счетах – не панацея. Хранение средств на счетах под такой хороший процент — наша возможность заработать на коротком промежутке времени», – заключает спикер.