Россиян предупредили о возможных блокировках вкладов и посоветовали заранее готовить и систематизировать пакет документов, подтверждающих легальное происхождение сбережений. Причиной обозначили ужесточение контроля за движением капитала со стороны кредитных организаций во исполнение федерального закона № 115-ФЗ о противодействии легализации доходов и новых Методических рекомендаций Центрального банка России (№ 1-МР).
Однако принципиально новых правил, касающихся ограничений по счетам, нет, а новые законодательные акты не предусматривают непосредственных блокировок вкладов, пояснили опрошенные Bankiros.ru эксперты.
Какие поправки приготовили ЦБ и правительство
Начну с главного: никакого нового закона о «блокировке вкладов» не существует, и сам по себе вклад – срочный или накопительный счет – под ужесточение не попадает. Речь идет о двух документах, и оба касаются не хранения денег, а операций с ними, отметила руководитель TEV Consulting, заместитель председателя Комиссии по ЦФА ТПП РФ, сертифицированный финансовый советник (аттестована СРО НАСФП) Елена Требина.
Методические рекомендации Банка России № 1-МР от 20 мая 2026 года. Это не закон, а инструкция для банков: ежедневно смотреть на операции с наличными и выделять подозрительные.
Для граждан пороги весьма высокие, подчеркнула эксперт.
- Внимание банка привлечет внесение наличными 5 млн рублей и более в течение 30 дней, если затем большая часть этой суммы, не меньше 70%, за короткий срок уходит за рубеж.
- Второй признак – 10 и больше внесений наличных по 100 тысяч рублей за месяц с тем же исходом.
- Третий – когда человек вносит крупную сумму на счет организации, оплачивая ее обязательства перед кем-то еще.
«Ни одна из этих ситуаций не похожа на поведение обычного вкладчика: положить премию, деньги от продажи квартиры или накопления на депозит и держать их там – не то, что ищет регулятор», – пояснила спикер.
Второй документ – поправки в 115-ФЗ, действующие с 14 июня 2026 года (закон № 462-ФЗ). Они сократили срок заморозки средств лиц из перечня причастных к терроризму и экстремизму до 24 часов и расширили список операций, которые банк обязан приостановить на пять рабочих дней для проверки.
Это точечные нормы для очень узкого круга людей.
При том с начала года расширен и перечень признаков мошеннических переводов по «антифрод»-закону № 161-ФЗ, добавила Требина, – с шести до 12, а число банковских карт на одного человека ограничено 20.
Все это – про переводы и карты, не про депозиты. А апрельский «документ ЦБ» о заморозке вкладов свыше 2,8 млн рублей, гулявший по мессенджерам, – подделка, что регулятор публично подтвердил.
При этом сами рекомендации прямо говорят, что указанные признаки не распространяются на физлиц, о финансовом положении, деловой репутации и источниках денег которых банк располагает документально подтвержденной информацией. На это обратила внимание независимый финансовый советник, автор образовательных программ по финансовой грамотности, член НАСФП Анна Усенко.
То есть тезис «теперь вклад свыше определенной суммы могут заблокировать» некорректен. Значение имеет не размер вклада сам по себе, а характер операций, источник денег и совокупность риск-факторов, перечислила спикер.
Более того, приведенные ЦБ суммы обозначены как примеры, а банкам рекомендовано не реже раза в три месяца пересматривать соответствующие количественные показатели.
Что изменится для вкладчиков?
Важно отметить, что № 1-МР от 20 мая 2026 года не вводит автоматическую блокировку вкладов. Это методические рекомендации ЦБ РФ по определению источников происхождения денежных средств клиентов при усилении контроля за операциями с наличными, подчеркнула международный финансовый советник, аккредитованный советник при СРО НАСФП, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.
«Для обычного вкладчика принципиально ничего нового не произойдет. Следует отметить, что факт размещения денег на вкладе не является основанием для его блокировки», – пояснила эксперт.
Усиливается контроль банков за происхождением средств прежде всего при операциях с наличными, обратила внимание собеседница Bankiros.ru. Если операции клиента выглядят необычно, банк вправе запросить документы, подтверждающие источник денег.
Может ли банк заблокировать вклад?
Отобрать или списать деньги со вклада банк не может ни при каких обстоятельствах – это не его деньги, а проценты продолжают начисляться, даже если по счету введены ограничения, подчеркнула Требина.
Инструменты банка по 115-ФЗ касаются движения средств.
- Первый и самый частый – отказ провести конкретную операцию: перевод, снятие крупной суммы наличными, платеж за рубеж.
- Второй – отключение дистанционного обслуживания: приложение и интернет-банк перестают проводить платежи, но в отделении с паспортом операции по-прежнему доступны.
- Третий, крайний, – расторжение договора, на которое банк имеет право после двух отказов за год; деньги при этом возвращаются клиенту, обычно переводом на его счет в другом банке.
Отдельно стоит приостановка по «антифрод»-правилам: если перевод похож на мошеннический, банк задерживает его на два дня и просит подтвердить. Это защита самого вкладчика, а не санкция.
«Полноценная заморозка, когда деньгами нельзя распорядиться вообще, по 115-ФЗ применяется только к тем, кто внесен в перечень причастных к терроризму и экстремизму», – объяснила эксперт
Во всех остальных случаях полный запрет на распоряжение деньгами – не решение банка, а решение суда, следователя или судебного пристава, и это уже другая история, не связанная с легализацией доходов.
Какие ограничения может ввести банк
Нужно разделять три совершенно разные ситуации: отказ в конкретной операции, ее приостановление и собственно замораживание (блокирование) денежных средств, обратила внимание Усенко.
- Согласно п. 11 ст. 7 закона № 115-ФЗ, банк вправе отказать в проведении конкретной операции, если в результате применения правил внутреннего контроля появились подозрения, что она совершается в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма. Новые рекомендации ЦБ прямо предлагают банкам рассматривать возможность применения этой нормы к подозрительным наличным операциям.
«Но это не означает, что любой подозрительный вклад банк вправе полностью заморозить по своему усмотрению», – подчеркнула эксперт.
Юридическое «замораживание (блокирование)» по 115-ФЗ – специальная мера, в частности связанная с включением лица в соответствующие перечни либо решением уполномоченного межведомственного органа при наличии предусмотренных законом оснований.
- Есть еще практические ограничения дистанционного обслуживания: банк может ограничить карту или дистанционного банковского обслуживания (ДБО), одновременно сохранив возможность распорядиться средствами через офис.
Сам Банк России в рекомендациях финансовым организациям приводит такой вариант информирования клиента: снять или перевести деньги можно в офисе по бумажному распоряжению.
«Поэтому фраза ʺбанк заблокировал вкладʺ в бытовом смысле далеко не всегда означает юридическую блокировку самих денег», – отметила собеседница Bankiros.ru.
Важно: действующая редакция п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ исключает клиента-физлицо из предусмотренного этой нормой права банка отказаться от заключения или расторгнуть договор банковского счета (вклада) по AML-основаниям. Это существенная оговорка, которую стоит учитывать.
«Иными словами, нельзя взять и заморозить вклады. Для этого требуется веское основание и причины, отвечающие процедуре, прописанной в нормативном акте», – добавила Усенко.
Когда могут ограничить операции по счетам и вкладам
Пока деньги лежат на срочном вкладе, с ними по определению ничего не происходит – сама конструкция вклада не предполагает движения. Ограничения включаются на входе и на выходе, отметила Требина.
- На входе – если вклад пополняется крупными суммами наличных, особенно частями и особенно без понятного источника.
- На выходе – когда по окончании срока деньги попадают на текущий счет, и вкладчик пытается их перевести или снять наличными: вот здесь банк может задать вопрос о происхождении средств, и ответить на него лучше документами, а не словами.
«У вклада есть дополнительная особенность: денежные средства уже находятся в рамках договора банковского вклада, поэтому ситуация не сводится просто к блокировке карты или отдельного платежа, но требования 115-ФЗ распространяются в том числе на отношения по банковским депозитам», – дополнила Ермилова.
Накопительный счет ближе к обычному расчетному, и подозрительные операции по нему видны сразу, продолжила Требина.
«Что касается ʺобычныхʺ счетов и карт, то на них риск выше просто потому, что через них проходит поток операций», – пояснила собеседница Bankiros.ru.
Типичные поводы для внимания банка:
- множество переводов от разных людей с быстрым обналичиванием;
- регулярные пополнения наличными с последующим уходом денег за границу;
- оплата чужих обязательств;
- операции, резко не соответствующие доходам и прежней истории клиента.
«Вкладчик, который снял деньги с депозита через год и купил на них машину, к этим сценариям отношения не имеет», – добавила спикер.
Кто в зоне риска?
Стоит различать понятия «внимание» и «ограничения», обратила внимание Усенко. Всегда в системе ПОД/ФТ (противодействие легализации доходов и финансированию терроризма по 115-ФЗ) клиенты классифицируются по уровням риска (всего выделяют три основных вида), а также по категориям с повышенным вниманием.
Повышенное внимание возможно, например, когда крупные наличные пополнения не соответствуют известному банку финансовому профилю человека, деньги вскоре после внесения активно выводятся или переводятся за рубеж, либо клиент не может убедительно подтвердить источник наличных.
№ 1-МР рекомендует банкам при выявлении таких признаков выяснять происхождение наличных, при необходимости повышать уровень риска клиента, решать вопрос о признании операций подозрительными и рассматривать отказ в конкретной операции по п. 11 ст. 7 115-ФЗ.
«При этом представленные клиентом подтверждающие документы должны быть достоверными и соответствовать установленным требованиям, а банк должен анализировать их содержательно, а не формально», – уточнила эксперт.
Принципиального отдельного «антиотмывочного режима для вкладов» по сравнению с обычным банковским счетом новые рекомендации не создают. Поэтому корректнее говорить не о массовой угрозе блокировки депозитов, а об усилении проверки происхождения денег при определенных моделях наличных операций, подчеркнула спикер.
«Я бы сказала, что не этот нормативный акт диктует массовую блокировку счетов и заморозку денежных средств. Эти рекомендации подсвечивают системе, кто может совершать противоправные действия и вести ʺсеруюʺ бухгалтерию. Именно ʺобелениеʺ и есть важная цель государства сегодня», – заявила собеседница Bankiros.ru.
Как вкладчику снизить риск возникновения проблем
Практически полезно заранее сохранять документы, позволяющие восстановить происхождение крупных сумм, отметила Усенко:
- справки о доходах и налоговые документы;
- договор купли-продажи квартиры или автомобиля и документы об оплате;
- договор дарения;
- свидетельство о праве на наследство;
- документы о дивидендах, продаже ценных бумаг;
- документы о закрытии другого вклада или снятии денег со своего счета.
Особенно желательно иметь такую цепочку подтверждений перед крупным внесением наличных.
«Если, например, человек снял несколько млн рублей в одном банке, хранил их наличными, а затем внес в другой, полезно сохранить выписку о первоначальном снятии», – привела пример эксперт.
Задача – не просто показать договор, а дать банку понятную документальную цепочку: откуда деньги появились, как были получены, почему сейчас вносятся на счет или вклад.
При запросе банка не стоит игнорировать его или присылать случайный набор документов. Лучше уточнить, какую именно операцию банк проверяет, за какой период и какие сведения необходимы, предупредила спикер.
Как защитить свои средства на вкладах и накопительных счетах?
- Лучшая защита – «прозрачная» история денег, и собрать ее нужно один раз, отметила Требина. Достаточно папки на компьютере или в облаке: банку в случае вопроса нужны сканы, а не оригиналы.
- Второе правило – крупные суммы лучше вносить на вклад безналичным переводом, а не наличными: перевод со своего счета уже содержит «след» происхождения денег, наличные – нет.
«Если наличных не избежать, например, при продаже квартиры за наличный расчет, внесите их одной суммой и сразу, а не частями по 100 тысяч в течение месяца – дробление выглядит хуже всего», – подчеркнула эксперт.
- Третье правило – не давайте карту и счет посторонним и не соглашайтесь «прогонять через себя» чужие деньги даже за вознаграждение: именно так люди попадают в базы дропперов, после чего ограничения настигают их во всех банках.
Подробнее о том, как люди становятся дропперами, что за это грозит и как избежать проблем, можете узнать в нашем специальном проекте – «Поздравляем, у вас дроппер».
- И четвертое – отвечайте на запросы банка быстро и по существу: молчание в течение отведенного срока само по себе становится основанием для отказа в операции.
Что делать, если ваши средства на вкладе попали под ограничения
- Первый шаг – понять, что именно произошло, потому что за словом «блокировка» скрываются разные ситуации, пояснила Требина.
«Позвоните в банк и запросите письменное разъяснение: с 2018 года банк обязан сообщать клиенту причины отказа в операции, а с 1 января 2026 года – еще и объяснять, по каким признакам платеж сочтен подозрительным», – уточнила эксперт.
Нужно выяснить, идет ли речь об ограничении ДБО/карты, отказе в конкретной операции по 115-ФЗ, приостановлении операции или собственно замораживании средств, добавила Усенко. При отказе в операции банк обязан сообщить клиенту дату и причины решения. И закон предусматривает предоставление такой информации не позднее пяти рабочих дней.
Если это двухдневная антифрод-пауза, достаточно подтвердить операцию. Если отказ по 115-ФЗ – переходим ко второму шагу.
- Второй шаг – представить документы о происхождении денег и цели операции.
«Отправляйте их через официальный канал банка и сохраняйте подтверждение», – уточнила Требина.
Банк обязан рассмотреть пакет и снять или подтвердить свое решение в течение семи рабочих дней. На практике, большинство вопросов закрывается именно на этом этапе.
В пояснении лучше описать всю цепочку движения средств, пояснила Усенко:
- источник дохода;
- дату и основание получения денег;
- почему использовались наличные;
- откуда взялась конкретная сумма;
- для чего совершается нынешняя операция.
Не забудьте приложить подтверждающие документы.
Также вы можете попросить банк повторно рассмотреть ситуацию и снять ограничения, добавила Ермилова.
- Третий шаг – получить письменный результат пересмотра. В разъяснениях ЦБ предусмотрено, что при обжаловании отказа в операции банк сообщает о пересмотре либо невозможности пересмотра решения не позднее семи рабочих дней после приема заявления, пояснила Усенко.
- Четвертый шаг, если банк отказ не отменил, – жалоба в Межведомственную комиссию при Банке России.
Подать ее можно через интернет-приемную на сайте регулятора, приложив ответ банка и свои документы. Перечень необходимых документов установлен Положением Банка России № 842-П.
Комиссия рассматривает обращение до 20 рабочих дней, и ее решение обязательно для банка, уточнила Требина.
«Параллельно имеет смысл направить обращение в саму интернет-приемную ЦБ как надзорного органа», – добавила собеседница Bankiros.ru.
- Последний шаг – суд. Отказ банка вернуть деньги при расторжении договора или «заградительная» комиссия за перевод остатка оспариваются по Гражданскому кодексу, и суды здесь, как правило, встают на сторону клиента, отметила Требина.
Росфинмониторинг отдельно разъясняет, что сам он не рассматривает вопросы банковских ограничений и не дает банкам распоряжений по их снятию, уточнила Ермилова.
Важно: пока идет разбирательство, не пытайтесь открыть счета в других банках и провести спорную операцию там – при обмене данными об отказах это только увеличит число банков, которые смотрят на вас настороженно.
- Новые рекомендации ЦБ не дают банкам права произвольно замораживать вклады россиян и не устанавливают сумму вклада, превышение которой автоматически приводит к блокировке.
- Усиленный контроль касается прежде всего определенных моделей операций с наличными.
- При возникновении вопросов банк может запросить подтверждение происхождения средств и при наличии предусмотренных 115-ФЗ оснований отказать в конкретной операции.
- Если вы столкнулись с ограничениями по счетам или вкладам, запросите информацию у банка, предоставьте подтверждающие документы при необходимости.
- Если банк не решил проблему, обратитесь в ЦБ, в крайнем случае – в суд.
- Подобрать выгодный вклад вы можете тут.
- Больше полезных новостей читайте в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте