Виды вкладов: какой выгоднее выбрать в 2024 году?

Виды вкладов различаются по сроку, валюте, условиях пополнения и расторжения. Bankiros.ru узнал у экспертов, какой вклад выгоднее.

Банковские вклады – один из наиболее простых, безопасных и популярных способов сохранения и накопления денежных средств. Вклады позволяют не только спасать деньги от инфляции, но и получать стабильный доход, что особенно актуально сегодня при наличии высоких процентных ставок.

В целом можно выделить несколько основных видов вкладов, рассказал заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин.

Вклады отличаются по этим параметрам:

• По сроку;
• Возможности пополнения и снятия;
• Валюте.

Вклады в валюте и в рублях

Валютные вклады размещаются в иностранных валютах (доллары, евро, юани и др.). Такие вклады помогают диверсифицировать портфель и в определенной мере защитить сбережения от возможных колебаний курса национальной валюты.

«Но в данном случае стоит учитывать низкую процентную ставку по сравнению со вкладами в рублях. Так, вследствие валютных ограничений вклады в долларах и евро сегодня, как правило, предлагают околонулевую доходность», – предупредил Шамин.

Юань остается единственной иностранной валютой с более-менее интересной процентной ставкой. Максимальный процент на рынке доходит до 4,5-5,0% годовых. Тем не менее, несмотря на повышение доходности, вклады в китайской валюте пока не могут соперничать с рублевыми депозитами, где ставки достигают двузначных значений.

Срок вклада

Срочные: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные

Срочные вклады предполагают размещение денег на определенный срок – от нескольких месяцев до нескольких лет. Так различают краткосрочные (несколько месяцев), среднесрочные (один год) и долгосрочные (несколько лет) вклады.

«В течение этого периода, как правило, вкладчик не может снимать деньги без потери накопленных процентов. Но именно срочные вклады предлагают более высокие процентные ставки по сравнению с другими видами депозитов», – объяснил Шамин.

По данным Банка России, максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в первую декаду мая достигла 14,952% – это пиковый уровень с апреля 2022 года. Депозитные ставки не спешат снижаться, до сих пор на рынке есть вклады на три-шесть месяцев с доходностью до 16,5-17,0%.

Есть основания полагать, что к концу четвертого квартала максимальные ставки по депозитам окажутся на отметке 15,5-16,5%, то есть плюс-минус останутся на текущих уровнях. И, поскольку прогноз ЦБ РФ по ставке в 2025 году – 10-12%, можно ожидать, что и в течение 2025 года банки будут предлагать двузначные ставки по депозитам.

Бессрочные вклады: до востребования

«С бессрочных вкладов до востребования вкладчик может в любой момент снимать деньги без потери процентов. Однако процентная ставка по таким вкладам, как правило, сверхнизкая (обычно 0,01%), и значительно ниже, чем по срочным вкладам», – сообщил представитель «Свой банк».

Но такие вклады удобны для проведения регулярных транзакций, например, получение заработной платы, оплата счетов, списание кредитов. Кроме того, как и срочные депозиты, вклады до востребования также защищены гарантией страхования АСВ на сумму до 1,4 миллиона рублей.

Пополнение и снятие

Пополняемый вклад

Финансист, практикующий инвестор, финансовый консультант Екатерина Суворова отметила, что существуют:

• вклад с пополнением и со снятием;
• вклады только с пополнением;
• вклады только со снятием;
• вклады только со снятием или вклады вообще без пополнения и без снятия.

«Банку выгодно, когда клиент размещает денежные средства на максимальный срок и не трогает эти деньги, потому что банк на эти средства выдает кредиты, использует их по своему усмотрению: инвестирует в фонды или ценные бумаги и т.д. Именно поэтому банк дает, как правило, максимальную ставку на те вклады, которые без движения», – объяснила эксперт.

Вклад со снятием

Но если клиенту необходимо в какой-то период времени, например, через три месяца получать проценты либо снять денежные средства, он может выбрать вклад с частичным снятием. То есть, клиент оставляет минимальную сумму на вкладе, уточнила Суворова.

Например, клиент разместил 500 тысяч рублей, минимальная сумма на вкладе должна остаться 100 тысяч рублей, и он может свои 400 тысяч рублей снимать, когда ему удобно в любой момент без потери процентов. Это называется вклад с частичным снятием.

Накопительные счета

Отдельно можно отметить накопительные счета, которые сочетают в себе элементы срочных вкладов и вкладов до востребования. Такие депозиты позволяют снимать средства и пополнять их без потери процентов, рассказал Шамин.

Процентная ставка может быть ниже, чем по срочным вкладам, но все еще выше, чем у валютных вкладов или вкладов до востребования. Данный вариант может подойти тем, кто предпочитает хранить деньги под процентом и одновременно иметь возможность свободно распоряжаться деньгами, объяснил Шамин.

Какой вклад выгоднее

Нужно учитывать, что если вкладчику срочно понадобится часть накоплений со вклада, то он рискует потерять свой высокий процент. В этом контексте накопительный счет может быть более гибким вариантом. Он позволяет вносить и снимать деньги без ограничений. Кроме того, можно открыть несколько вкладов с высокой фиксированной ставкой, но разными сроками: в таком случае вы сможете забрать средства и сохранить проценты, начисленные на другом депозите.