Этот материал подойдет читателям, которые думают над тем, как сохранить и приумножить свои накопления. Мы опросили экспертов и узнали, стоит ли это делать, в какой валюте, почему часто рублевые вклады выгоднее. Ответы на эти вопросы в новом материале Bankiros.ru.
Сколько сейчас можно заработать на валютных вкладах?
Открытые вклады в валюте принесут вам 0,1-0,2% годовых, вычитайте из этого издержки за хранение, и получается, что вы можете остаться банку должны. Банки маленькой капитализации более мобильные и предприимчивые и предлагают ставки от 1% до 7%, правда, риск будет повышен, и надо быть очень уверенным в банке. Давайте отметим плюсы валютного вклада: доверие к доллару и евро больше, правда, вектор за последние месяцы сильно сместился в пользу рубля.
Возможность заработка на курсе все еще остается актуальной, волатильность это подтверждает. Правда, ликвидность нам говорит об окончании тренда высокого интереса к недружественным валютам, рассказал в беседе с Bankiros.ru Степан Сумин, Управляющий активами Cresco Capital..
Стоит ли россиянам открывать валютные вклады?
Несмотря на то, что банковские депозиты являются одним из самых безопасных и распространенных инструментов вложения свободных денежных средств, опрошенные Bankiros.ru в новых реалиях единодушно говорят о недостатках валютных вкладов.
Старая привычка переложить все в доллары и евро постепенно угасает. Все это связано с геополитическими реалиями, механизмами ограничения от регулятора и общей политикой государства, направленной на отказ от расчетов в долларах, евро, фунтах с недружественными странами. Политика дедолларизации лишь только началась, но будет иметь планомерное развитие. Возможно, вплоть до полного ограничения свободной торговли валютами недружественных стран на бирже, говорит эксперт.
С момента начала специальной военной операции российская финансовая сфера претерпевает структурную трансформацию, особенно в части системы провода платежей и хранения денежных средства в валюте. Многие крупнейшие российские банки оказались отрезаны от международной межбанковской системы обмена сообщениями SWIFT, а также крупнейшие глобальные банки-корреспонденты ужесточили требования к процедурам предварительных проверок и подняли свои тарифы для российских юридических лиц. Все вышеперечисленное заметно отразилось на условиях обслуживания банковских вкладов для физических лиц в валюте, напомнила в беседе с Bankiros.ru Анна Фролова, руководитель отдела финансовых продуктов ИК «Fontvielle».
Открытие валютных вкладов на фоне введенных высоких комиссий банками за хранение валюты на счетах снизило привлекательность данного инвестиционного инструмента. Скорее можно выразиться, что инвестиционная привлекательность доллара, евро и фунта близится к нулю именно на фоне введенных ограничений. Если открывать валютные вклады в евро и долларах, то среди популярных банков вы увидите единодушие.
Недостатки валютных вкладов видны невооруженным глазом – это низкие процентные ставки, комиссионные издержки, ограничения на операции в валюте, говорит эксперт.
Из-за тенденции к снижению ключевой ставки, которая сложилась в последнее полгода, процентные ставки по валютным вкладам продолжают снижаться за исключением размещения вкладов на долгосрочной основе до трех лет. Так, 16 сентября 2022 года Банк России снизил ключевую ставку на 0,5 п.п - до уровня 7,5% годовых, рассказала в беседе с Bankiros.ru Гульнара Ручкина, профессор, доктор юридических наук, декан Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ, Заслуженный юрист России.
Доля валютных вкладов физических лиц за июль 2022 года снизилась с 14% до рекордных с 2007 года 11.5% по данным ЦБ на первое августа, что неудивительно. Основными факторами такого сокращения стали снижение процентных ставок по вкладам в валюте, ограничения на снятие наличной валюты и введение комиссий за хранение и операции с валютой во многих банках РФ, предполагает Фролова. При этом тенденция на «дедолларизацию» экономики сохраняется с началом осени и имеет все предпосылки продлиться и в 2023 году.
«Учитывая высокую мировую инфляцию и новые правила ЦБ для вкладов в долларах США и евро, открытых с девятого сентября, и выплатам процентов в рублях по курсу Банка России на дату выплаты, открытие новых вкладов в “классических” валютах становится все менее целесообразным», – говорит спикер.
Сейчас нет смысла открывать валютные вклады в долларах и евро, потому что снять эти деньги будет по сути невозможно (только в рублях с потерей на курсе), доходность совсем низкая. В целом эти валюты становятся «токсичными», и государство старается максимально вывести их из оборота, рассказал в беседе с Bankiros.ru Валерий Полховский, старший аналитик ГК Forex Club.
Какие альтернативы есть у валютных вкладов в привычных долларах и евро
Российские банки продолжают открывать и размещать доллары и евро во вклады под различный процент. Однако из-за валютных ограничений доллары и евро оказались в дефиците, поэтому многие вкладчики начали интересоваться вложениями в другие иностранные валюты, прежде всего, валюту «дружественных стран», в китайские юани.
Системно значимые банки рассматривают возможность привлекать вклады в этой валюте. Сегодня вклады в юанях могут принести до 8% годовой доходности, что сопоставимо с депозитами в долларах США, подсчитала Ручкина.
Для желающих получать доходы в валюте на российском рынке появляются альтернативные решения, такие как вклады в юанях. Также, принимая во внимание заявления МосБиржи по запуску торгов 10-15 новыми валютными парами, можно предположить, что тренд на валютную диверсификацию распространиться и на банковский сектор, говорит Фролова.
Для консервативных инвесторов вклады в валюте – это удобный инструмент для защиты денежных накоплений от инфляции. Объективно полного отказа от циркуляции долларов США в системе не предвидится, однако при текущих инфраструктурных рисках и явной законодательной тенденции на замещение западных валют в среднесрочной перспективе розничным инвесторам следует рассматривать банковские или другие финансовые продукты в альтернативных валютах, предполагает спикер.
«Как вариант для открытия валютного вклада может быть вклад в юанях. Это, наверное, единственная альтернатива долларовым вкладам и вкладам в евро. Хотя доходность по таким вкладам тоже небольшая и не превышает 2% годовых», – советует Полховский.
Возможность заработка на курсе все еще остается актуальной, волатильность это подтверждает. Правда, ликвидность нам говорит об окончании тренда высокого интереса к недружественным валютам.
Наиболее привлекательным выглядит мультивалютный счет, который повышает надежность и защищает от сильных колебаний валют. Лучший валютной счет – тот, который открыт в зарубежном банке, так вы минимизирует риск потери или замораживания своих валютных накоплений, говорит Сумин
«В условиях глобальной перестройки торговых отношений обратите внимание на дружественные валюты, такие как Юань, Рупий, Лира, Тенге, а рубль продолжит постепенно забирать долю рынка в торговых отношениях с другими странами, что повысит его вес в корзине мировых валют», – предлагает спикер.
Если рассматривать глобально, то обязательно вкладывайтесь в ту валюту, которую знаете куда и когда будете использовать.
Что нужно помнить, если вы решились на валютный вклад
- Определитесь с целями инвестирования. Как правило, ставки по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублевым. Поэтому рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит, говорит Ручкина.
- Также при заключении договора валютного вклада следует обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов, установлены ли ограничения на сумму и сроки пополнения вклада, условия досрочного и частичного снятия вклада, размер страховой суммы.
- Компенсации по валютным вкладам выплачиваются в рублях независимо от того, в какой валюте открыт застрахованный счет, подчеркивает эксперт.
- Расчет происходит по курсу Банка России на дату страхового эпизода. При открытии валютного вклада, также следует обратить внимание на рейтинг кредитной организации, его надежность.
«Важное правило инвестирования: чем выше доходность, тем выше риски. Если банк обещает «золотые горы», возможно, у него проблемы, и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов», – отмечает Ручкина.
- Важно узнать, какому банку вы доверяете свои деньги, процент по вкладу, срок, как часто начисляются проценты (по окончании срока вклада или каждый месяц), можно ли пополнять вклад и снимать с него деньги до его окончания, советует Полховский.
- Сейчас точно не стоит открывать вклады в евро и долларах. Наоборот стоит по максимуму переводить такие накопления в рубли. Как вариант можно открыть счет в юанях, хотя и такие вклады имеют риски, к тому же доходность по ним тоже не очень высока, говорит спикер.
Что в итоге
- Вклад скорее подойдет тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счет инфляции.
- Сейчас нет смысла открывать валютные вклады в долларах и евро, потому что снять эти деньги будет по сути невозможно (только в рублях с потерей на курсе), доходность совсем низкая. В целом эти валюты становятся «токсичными», и государство старается максимально вывести их из оборота.
- Если вы все же хотите открыть валютный вклад, его стоит открыть в юанях или валюте, которой будете пользоваться. Выбрать выгодный вклад в юанях можно здесь.
- В условиях глобальной перестройки торговых отношений обратите внимание на дружественные валюты, такие как Юань, Рупий, Лира, Тенге, а рубль продолжит постепенно забирать долю рынка в торговых отношениях с другими странами, что повысит его вес в корзине мировых валют.
- Выбрать банк и открыть валютный вклад всегда можно на нашем сайте.
Недавно Bankiros.ru рассказывал о том, где оформить карту ребенку с семи до 18 лет в сентябре?
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте