Страховое возмещение по электронным кошелькам: условия и лимиты с февраля 2027 года

Электронные денежные средства клиентов банков включены в систему страхования вкладов. Теперь россияне смогут вернуть средства, если кредитная организация, где у клиента находился электронный кошелек, лишится лицензии. Как будет работать система страхования и как вернуть свои деньги, Bankiros.ru узнал у экспертов.

Средства на электронных кошельках застрахуют

До сих пор ЭДС были прямо исключены из страхования, поскольку деньги в кошельке юридически хранятся не по договору вклада или счета, а по договору об оказании услуг по переводу ЭДС, объяснил председатель совета директоров АО «Первоуральскбанк», кандидат экономических наук Михаил Брюханов. Теперь такой договор для целей страхования приравнен к вкладу, а его владелец – к вкладчику.

Система страхования вкладов в России

Ее суть заключается в том, что в случае отзыва у кредитной организации лицензии, деньги на счетах будут возвращены владельцу.

Регулирует страхование вкладов Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Выплаты осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

На текущий момент лимит возмещения составляет 1,4 млн рублей по банковским счета в одном банке. Суммируются все остатки клиента в кредитной организации, включая начисленные на дату возникновения страхового случая проценты.

Согласно законодательству, с 30 октября 2025 года в России лимит страхового возмещения по безотзывным вкладам на срок более трех лет составляет 2,8 млн рублей.

С 1 января 2027 года появится новый продукт – жилищный сберегательный вклад. По нему максимальная сумма страхования составит 10 млн рублей.

Если сумма превышает установленные лимиты, вернуть ее можно. Но для этого нужно подать требование кредитора, и у банка должно хватить активов для покрытия всех требований.

Проверить, состоит ли банк в ССВ, можно на официальном сайте АСВ.

Что изменится для владельцев электронных кошельков

«Государство фактически закрывает один из последних пробелов в защите денег граждан внутри банковской системы», – оценил финансист, кандидат экономических наук Кирилл Кучинский.

По оценке Банка России, на идентифицированных электронных кошельках в банках находится порядка 50 млрд рублей.

«Сумма для финансовой системы не критическая, но социально вопрос чувствительный: речь идет о деньгах большого числа обычных пользователей», – обратил внимание спикер.

Электронные кошельки стали массовым инструментом во многом потому, что их было проще открыть, чем банковский счет, а контроль был мягче. Теперь же государство, предоставляя гарантию возврата, фактически приравнивает такие кошельки к банковским продуктам. Значит, будет усиливаться уровень верификации и безупречность идентификации, антиотмывочный мониторинг, а также в целом контроль операций и риск блокировок подозрительных транзакций.

«Проще говоря, как сегодня живут банковские счета, примерно так завтра будут жить и электронные кошельки», – уточнил экономист.

Условия возмещения средств по электронных кошелькам

• Страховой случай – отзыв лицензии у банка либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов.
• Лимит возмещения – до 1,4 млн рублей. Важно, что это общий лимит на один банк: остаток на электронном кошельке будет суммироваться с деньгами на счетах и вкладах в этой же кредитной организации.
• Ключевое условие – владелец кошелька должен пройти идентификацию или упрощенную идентификацию. Анонимные кошельки под защиту не попадают.
• Форма выплат – возмещение будет выплачиваться только в безналичном порядке.
• Сроки возмещения – при банкротстве банка требования физических лиц по кошелькам будут удовлетворяться в первой очереди, наравне с вкладами, а средства, связанные с предпринимательской деятельностью, – в третьей очереди.

Когда начнет действовать страхование электронных кошельков

«Необходимо понимать, что обратной силы закон не имеет и возмещение положено только в случае отзыва лицензий, которое произойдет после этой даты», – подчеркнул Брюханов.

Владельцу электронного кошелька ничего специально делать не нужно – защита включается автоматически по действующим договорам с банком, уточнил экономист.

Какие правила возмещения действуют сейчас для владельцев электронных кошельков

Пока закон не вступил в силу, остатки на электронных кошельках не застрахованы, подчеркнул Кучинский.

Показательный пример – КИВИ Банк, у которого Банк России отозвал лицензию 21 февраля 2024 года. Вкладчики получили выплаты по линии Агентства по страхованию вкладов достаточно быстро: выплаты начались уже 29 февраля, около 20,2 тысячи человек получили возмещение на 4,3 млрд рублей, а к апрелю было выплачено порядка 90% суммы.

Владельцы кошельков оказались в другой ситуации: им пришлось подавать кредиторские требования, прикладывать паспорт и подтверждать владение кошельком. Требования подали 64 тысячи кредиторов на 32,5 млрд рублей, около 50 тысяч из них были владельцами кошельков, а выплаты начались только 30 мая – спустя более трех месяцев.

«Однако владельцам кошельков несказанно повезло, у банка хватило активов, и деньги вернули из ликвидационной массы. Если бы активов банка КИВИ не хватило, то владельцам кошельков ничего бы не досталось», – отметил Брюханов.

Это был относительно благополучный сценарий, согласился Кучинский, поскольку активов банка хватало. В обычной ситуации кредиторы без страховой защиты рискуют получить только часть средств или не получить ничего.

Как получить возмещение по электронным кошелькам

При наступлении страхового случая порядок получения страхового возмещения такой же, как и по вкладам, отметили эксперты.

• Дождаться уведомления Агентства по страхованию вкладов о наступлении страхового случая.

АСВ в течение нескольких дней публикует на своем официальном сайте, сайте ЦБ РФ и банка дату начала выплат и назначенного банка-агента. По закону, добавил Брюханов, выплаты начинаются не позднее 14 дней с даты страхового случая.

• Подать заявление одним из способов:
• онлайн через личный кабинет на сайте АСВ или портал «Госуслуги» (нужна подтвержденная учетная запись/электронная подпись);
• лично в отделении банка-агента с паспортом;
• заказным письмом в АСВ по адресу: 109240, Москва, ул. Высоцкого, д. 4.

Срок обращения в АСВ не ограничен конкретной датой – заявление подается со дня страхового случая и до завершения ликвидации или конкурсного производства банка.

• Указать реквизиты для зачисления – счет в действующем банке или карту «Мир».
• Получить выплату – в течение трех рабочих дней со дня подачи заявления.

Что делать, если на электронном кошельке больше 1,4 млн рублей

Остаток на электронном кошельке свыше 1,4 млн рублей погашается отдельным требованием путем включения в реестр кредиторов первой очереди (если у банка хватит активов на такие выплаты), пояснил Брюханов.

Когда могут отказать в возмещении по электронным кошелькам

• Необходимо помнить, что вне защиты анонимные (неперсонифицированные) кошельки, предупредил председатель совета директоров АО «Первоуральскбанк».
• Средства на электронных кошельках, открытых в небанковских кредитных организациях (НКО) и банках, не входящих в систему страхования вкладов, также вне защиты.
• Лимит в 1,4 млн распространяется на все средства в кредитной организации, то есть и на вклады, и на остатки в электронном кошельке.

О чем стоит помнить владельцам электронных кошельков

Анонимный кошелек при всех его кажущихся преимуществах – это по факту отсутствие страховой защиты. Поэтому тем, кто регулярно пользуется таким инструментом, стоит пройти хотя бы упрощенную верификацию, посоветовал Кучинский.

Что касается безопасных сумм денег на счетах, то крупные остатки лучше не держать в одном банке, поскольку лимит 1,4 млн рублей считается совокупно.

Для малого бизнеса и самозанятых важно не использовать личный кошелек как замену расчетному счету: такие деньги могут попасть в менее защищенную очередь кредиторов, а ужесточение комплаенса повысит риск блокировок.

«И, наконец, электронный кошелек остается платежным инструментом, а не способом сбережения. Он не приносит процентного дохода, поэтому даже после появления страховки держать на нем значимые суммы экономически нерационально», – заключил финансист.