Привычка покупать доллары и хранить их дома формировалась у россиян десятилетиями. Гиперинфляция 1990-х, дефолт 1998 года и последующие экономические кризисы заставляли воспринимать валюту как своеобразную страховку от обесценивания рубля. Однако экономическая ситуация изменилась.
Замминистра финансов Алексей Моисеев недавно назвал хранение сбережений в наличной иностранной валюте неудобным и нерациональным. Эксперты, опрошенные «РГ», объяснили, почему привычная стратегия постепенно теряет смысл и чем сегодня можно заменить доллары, лежащие дома.
От чего на самом деле защищает валюта
По словам руководителя дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Дмитрия Моделя, хранить накопления в наличных долларах и евро было актуально до середины 2000-х годов. Позднее рублевые банковские вклады стали более привлекательными благодаря росту ставок и системе страхования.
Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова отметила, что покупая доллары, люди фактически приобретали не доход, а ощущение защищенности.
Главная проблема такой стратегии в том, что валюта сама по себе не приносит дохода. Более того, доллар тоже постепенно теряет покупательную способность из-за инфляции.
В 2020-е годы инфляция в США заметно ускорилась: в 2022 году она превышала 9%, что стало максимальным уровнем с начала 1980-х.
При этом нужно понимать разницу между инфляцией и изменением курса. Покупка долларов защищает прежде всего от ослабления рубля, но не гарантирует сохранения покупательной способности денег.
Если рубль стабилен или укрепляется, наличные доллары будут менее выгодными, чем рублевый вклад. Проценты по депозиту могут компенсировать снижение курса нацвалюты и одновременно принести дополнительный доход.
Почему хранить валюту дома стало сложнее
У наличных долларов появились и дополнительные практические недостатки. Санкции ограничили поступление новых банкнот, действуют ограничения на выдачу наличной валюты, а старые серии купюр перестали котироваться.
Поэтому при хранении наличных нужно учитывать не только курс, но и возможность без проблем использовать или обменять купюры.
Еще одна важная деталь – разница между курсами покупки и продажи валюты. Если вы купили валюту, а потом решили быстро ее продать, то часть денег уйдет только на спред.
По мнению Белянчиковой, наличные доллары сегодня разумнее воспринимать как резерв на конкретные случаи (например, поездку за границу или непредвиденные расходы), а не как полноценный инвестиционный инструмент.
Наличные или валюта на счете
Для долгосрочных накоплений принципиальной разницы с точки зрения валютного риска между наличными и безналичными долларами нет. И те и другие зависят от курса и инфляции.
Но безналичная валюта может приносить доход, например в рамках валютного вклада или отдельных инвестиционных инструментов. По словам Белянчиковой, валютный вклад стоит рассматривать как элемент диверсификации, а не как электронную замену наличным.
Чем заменить доллары под матрасом
Эксперты рекомендуют распределять деньги между разными инструментами в зависимости от срока и цели накоплений. Например:
- средства на ближайшие месяцы – держать на накопительном счете;
- деньги, которые не понадобятся в течение трех-пяти лет, – размещать в ОФЗ;
- часть долгосрочного резерва можно держать в физическом золоте;
- валюту использовать для диверсификации и конкретных валютных расходов;
- инвесторам, готовым принимать больший риск, рассматривать надежные корпоративные облигации и акции.
Начать можно с самого простого – создать рублевую финансовую подушку на вкладе или накопительном счете, а затем при необходимости добавить ОФЗ, ПДС, валюту или золото.
Помните, что любые инвестиции − это рисковое вложение. О чем стоит знать, прежде чем вложить куда-то свои деньги, узнайте тут.
Ранее замминистра финансов Алексей Моисеев сообщил, что за последние 30 лет стоимость золота увеличилась примерно в 10 раз. К тому же инфраструктура обращения драгметалла становится все более доступной в России.
«Если кто-то не хочет покупать инструменты фондового рынка или держать деньги в банке – это его право. Но чем хранить деньги в долларах или другой иностранной валюте, лучше купить физическое золото и положить его в банковскую ячейку», – считает чиновник.
- Наличные доллары защищают только от ослабления рубля, но не гарантируют сохранения покупательной способности;
- При стабильном или укрепляющемся рубле рублевый вклад оказывается выгоднее наличной валюты;
- Наличные доллары разумнее воспринимать как резерв на поездки и непредвиденные случаи, а не как инвестицию;
- Эксперты советуют распределять деньги: накопительный счет для краткосрочных целей, ОФЗ на 3-5 лет, золото и валюта для диверсификации;
- Начать стоит с создания рублевой финансовой подушки на вкладе или накопительном счете;
- На нашем сайте вы можете заказать собственный слиток золота;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте