В 2022 году многих должников ждут значимые изменения в вопросах погашения уже имеющихся долгов и оформления новых кредитов. Вместе с экспертами Bankiros.ru разобрался:
- какие особенности появились в погашении долгов в этом году;
- какие гарантии появились у должников, а каких больше нет;
- когда положение должников может улучшиться, а когда, наоборот, ухудшиться;
- что важно знать о новых кредитах в этом году.
К чему готовиться должникам из-за новых правил в взыскании долгов, узнаете в нашем новом материале.
Прожиточный минимум должников теперь защищен от взыскания
Юлия Деринг, заместитель начальника Юридического управления ПАО «РосДорБанк» в беседе с Bankiros.ru рассказала, что ряд изменений 2022 года в системе взыскания долгов положительно отразится на благосостоянии граждан–должников.
С первого февраля каждый должник при обращении взыскания на его доходы имеет право на неприкосновенный доход. Для этого ему необходимо обратиться в подразделение службы судебных приставов, которое ведет его исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения. Сегодня эта сумма составляет 13 793 рублей.
Если же у должника есть иждивенцы, и одного прожиточного минимума на всех не хватает, он может подать в суд заявление о сохранении ему заработной платы и других доходов в размере прожиточного минимума ежемесячно на каждого иждивенца, говорит спикер.
Если у вас есть арестованные приставами счета по долгам кому-либо, то с первого февраля банки обязаны оставлять вам на счете величину прожиточного минимума. То есть снимать будут все, кроме суммы прожиточного минимума. Какой именно прожиточный минимум будет оставлять банк – пока вопрос. Либо федеральный, либо региональный. Например, в Москве прожиточный минимум составляет 20 589 рублей для трудоспособного населения, а общефедеральный прожиточный минимум равен всего 12 654 рублям, рассказала в беседе с Bankiros.ru Наталья Пшеничникова, старший преподаватель кафедры гражданского права и процесса университета «Синергия».
«Законодатель очень не точно обрисовал этот вопрос. Но радует, что теперь это закреплено законом и должник уже на законных основаниях будет обосновывать необходимость сохранения средств. Но опять потребуется стоять с протянутой рукой у пристава или банка. Формат заявительный. Сами приставы или сотрудники банка не будут спасать средства должника», – предупреждает спикер.
С первого июля 2022 года взыскание не может быть обращено также на выплаты беременным женщинам, выплаты, осуществляемые малоимущим гражданам в рамках оказания государственной социальной помощи, в том числе на основании социального контракта, говорит Деринг.
«Кроме того, с первого июля должник будет вправе обратиться с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума непосредственно в банк, где открыты его счета и осуществляется взыскание долгов по исполнительному производству. Прожиточный минимум может быть сохранен банком только на одном из счетов должника», – подчеркивает эксперт.
При этом право на сохранение заработной платы и иных доходов в размере прожиточного минимума не предоставлено должникам при взыскании с них алиментов, денежных средств, связанных с возмещением вреда, причиненного здоровью, с возмещением вреда в связи со смертью кормильца, а также с возмещением ущерба, причиненного преступлением.
Единственное жилье должника больше не под защитой государства?
Проблема единственного жилья должника особенно остро проявляется в процедуре банкротства. До недавнего времени Верховный Суд придерживался консервативной позиции в части исполнительского иммунитета единственного жилья гражданина. Так, в определении от 29.10.2020 г. № 309-ЭС20-10004 суд указал, что из-за отсутствия законодательного регулирования решение по замещающему жилью для должника не должно приниматься правоприменителем, рассказал в беседе с Bankiros.ru старший юрист юридической компании ЮКО Роман Чернышов.
Верховный Суд РФ в этом вопросе в последние годы занимал позицию должника, единственное (даже роскошное) жилье которого считалось неприкосновенным, говорит Пшеничникова.
Однако еще в 2012 году Конституционный Суд Российской Федерации вынес Постановление № 11-П, согласно которому необходимо обеспечить также защиту прав и законных интересов кредитора–взыскателя. Суд указал, что взыскание на единственное жилье не должно обращаться лишь в том случае, когда оно является разумным для удовлетворения потребности в жилище, добавляет Деринг.
Позднее, в 2021 году было принято два знаковых судебных акта по данному вопросу. Последние судебные акты Конституционного Суда РФ и Верховного Суда РФ уточнили условия взыскания единственного жилья должника.
Взыскание единственного жилья должно иметь реальный смысл для удовлетворения требований кредиторов – в каждом случае суд должен установить, будет ли реальный смысл от продажи жилья, не будет ли удовлетворение требований кредиторов малозначительным, говорит Деринг.
Пшеничникова объяснила, что по мнению Конституционного суда, дорогое жилье не может быть неприкасаемым. Он обязал суды применять эту позицию, но при определенных условиях:
- Необходимо установить, когда был суд по долгу кредитора и возбуждено ли исполнительное производство.
- Необходимо удостовериться, что должник знал о суде и исполнительном производстве.
- Важно установить условия, когда при неисполненном решении суда должник переводит свое имущество под защиту исполнительского иммунитета, чтобы укрыть его там от взыскания по долгам.
- Суды должны соотносить рыночную стоимость жилья с величиной долга.
- Замещающее жилье не должно быть меньшей площади, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма – из расчета на каждого члена семьи, проживающего с должником.
В Постановлении от 26.04.2021 г. № 15-П. Конституционный Суд отметил, что суды вправе отступить от исполнительского иммунитета при условии предоставления должнику жилья, пригодного для проживания для него и его семьи. Причем площадь такого жилого помещения должна быть не меньше норм предоставления жилья на условиях социального найма. Помещение должно располагаться в пределах того же поселения, где проживают должник и члены его семьи, уточняет Чернышов.
По словам Деринг, сам должник может согласиться и с иными последствиями, ухудшающими его положение.
Верховным Судом данная позиция была активно воспринята, и уже в определении от 26.07.2021 г. № 303-ЭС20-18761 суд не исключил возможности во время банкротства приобрести замещающее жилье финансовым управляющим за счет выручки от продажи имущества должника. В определении от 07.10.2021 г. № 304-ЭС21-9542(1,2) приведенная правовая позиция была продолжена, говорит Чернышов.
«Единственное жилье должника может быть реализовано, средства от продажи пойдут кредиторам, а должнику будет необходимо предоставить иное жилое помещение с более скромными характеристиками. Кредиторы положительно восприняли данную практику, так что вполне вероятно, что они будут активно прибегать к этой мере», – предполагает Чернышов.
Начиная с 2012 года, судебная практика идет по пути формирования оснований и условий обращения взыскания на единственное жилье должника, а кредиторы все чаще и чаще прибегают к такому способу взыскания задолженности, добавляет Деринг.
Оформить кредит станет еще сложнее
С первого февраля 2022 года в России изменится порядок расчета показателя долговой нагрузки для долгосрочных потребительских кредитов – выдаваемых на более, чем четыре года.
Банки должны тщательно проверять граждан при рассмотрении кредитных заявок и отказывать в выдаче кредита, если у заявителя уже есть несколько действующих кредитов. При этом официальный доход должника явно не позволяет закрыть эти кредиты в установленные договорами сроки. Отказывать в предоставлении кредитов будут и гражданам, у которых действующих кредитов нет, но уровень официального дохода всех членов семьи находится на грани прожиточного минимума, объясняет Пшеничникова.
Изменения в порядке выдачи кредитов приведут к тому, что банки станут требовать у граждан подтверждение официального дохода по справке 2-НДФЛ, а для предпринимателей и ИП – налоговую отчетность за истекший календарный год. Практикуемые в настоящее время справки о доходе по форме банка, основанные всецело на доверии, уйдут в прошлое, считает спикер.
В свою очередь, такое ужесточение контроля платежеспособности граждан неминуемо приведет к тому, что люди, имеющие небольшой официальный доход, не смогут оформить новые кредиты, в том числе ипотечные и автомобильные, заключает Пшеничникова.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, когда в России в оборот вступят новые купюры.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте