Этот материал будет полезен читателям, которые планируют открыть вклад. В новом материале Bankiros.ru расскажем, что такое минимальная гарантированная ставка, и зачем она вкладчикам.
Минимальная гарантированная ставка – гарантированная сумма процентов по вкладу, которую получит вкладчик при минимальных условиях по депозиту. В эту сумму не включены дополнительные условия по депозиту, указанные в договоре, например, страхование вклада, капитализация процентов по вкладу и другое. Окончательная ставка по депозиту может превышать минимальную, однако не может быть ниже этого значения.
Старший преподаватель кафедры банковского дела Университета «Синергия» Андрей Сироткин рассказал в беседе с Bankiros.ru, что минимальная гарантированная ставка по вкладам – это новое понятие, которое полноценно вступило в силу с первого октября текущего года. Теперь все банки, которые имеют право привлекать вклады физических лиц и входят в систему страхования вкладов, должны в табличной форме указывать условия по вкладам.
Раньше эти условия прописывались в договоре банковского вклада, но они, как правило, содержались в текстовом формате, а сам текст договора мог содержать несколько страниц описания условий. Глаз читателя замыливался, смысл информации ускользал. В итоге у финансово неграмотных клиентов не формировалось полного представления о том, на каких условиях действительно заключается договор, особенно в части процентной ставки. Ведь реклама говорит одно, обещая высокую ставку, а по факту вкладчики часто сталкиваются с тем, что эти условия действуют только в определенных случаях, например, при конкретной сумме вклада, рассказал спикер.
Подобная история касается и процентных ставок по потребительским кредитам физических лиц. Там тоже есть таблицы, утвержденные на законодательном уровне.
Чем минимальная ставка отличается от эффективной процентной ставки
В отличие от минимальной ставки эффективная процентная ставка учитывает капитализацию процентов и рассчитывается с учетом капитализации и срока вклада. К примеру, вы положили на депозит 500 тысяч рублей под 12%. Прибыль вам перечисляют ежемесячно – она составляет 1% в месяц. Первый месяц вам переведут пять тысяч рублей, тогда сумма на счете составит 505 тысяч рублей. Во второй месяц вы получите дополнительно 5050 рублей, потому что 1% рассчитывается уже из суммы в 505 тысяч рублей. В третий месяц вы получите 5 100,5 рубля и так далее.
Какие нюансы нужно знать о минимальной ставке
Если внимательно изучить содержание таблицы, предлагаемой по вкладам, там ключевые аспекты отражены. Но по личному опыту работы с вкладами в российских банках можно сказать, что законодатель оставил лазейку для банков и предоставил им возможность вносить дополнительные условия помимо тех, что указаны в этой таблице, говорит спикер.
Эту таблицу можно увеличивать до бесконечности, но пока не совсем понятно, за счет чего. Наверное, в этой таблице надо указывать, что банк входит в систему страхования вкладов, чтобы вкладчик понимал, что его деньги на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы. Кроме того, в этой таблице следует указывать, каким образом может быть открыт вклад и через какие организации. Например, сегодня встречаются вклады, которые можно открыть только через Московскую биржу. В частности, весной это предлагал Московский кредитный банк. При этом было невозможно открыть вклад с более премиальными ставками, обратившись в отделение банка МКБ.
«Некоторые банки предъявляют требование, что ту или иную процентную ставку можно получить при условии открытия вклада исключительно дистанционным образом. При этом в рекламе об этом, как правило, либо ни слова, либо написано мелким шрифтом; большинство людей, естественно, не вчитываются в эти строки. Пока в таблице, утвержденной Банком России, нет вышеперечисленных “особенностей” заключения договоров банковского вклада», – предупреждает спикер.
Наведение порядка в отношении условий банковских вкладов можно рассматривать как позитивный сценарий. Направление регулирования этой сферы выбрано правильно, потому что банки зачастую лукавят и предлагают клиентам ознакомиться с не совсем прозрачными условиями. С другой стороны, законодателю в лице Банка России еще есть куда стремиться и еще имеется потенциал для доработки этой таблицы. Хорошо, что начало положено, заключил Сироткин.
Что в итоге:
- Минимальная гарантированная ставка – гарантированная сумма процентов по вкладу, которую получит вкладчик при минимальных условиях по депозиту.
- Теперь все банки, которые имеют право привлекать вклады физических лиц и входят в систему страхования вкладов, должны в табличной форме указывать условия по вкладам. Это должно вкладчикам лучше понять условия по вкладам.
- Однако пока не понятно, что будет содержаться в этой таблице – законодатель оставил лазейку для банков и предоставил им возможность вносить дополнительные условия помимо тех, что указаны в этой таблице. Поэтому читать таблицу нужно еще внимательное, чтобы не упустить выгодные условия.
- Найти выгодные вклады помогут наши рейтинги. Ознакомиться со всеми предложения банков и открыть выгодный можно в специальном разделе на нашем сайте.
Недавно Bankiros.ru рассказывал о том, какой курс доллара ожидается в России в ближайшие месяцы?
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте