Кредитные каникулы до 400 миллионов рублей: как государство помогает малому и среднему бизнесу?

В 2025 году кредитование малого бизнеса сосредоточено на программе «1764» (кредит на развитие бизнеса от 3% годовых, при условии, что компания входит в реестр малого и среднего предпринимательства) и поддержке технологических компаний (под 3% годовых до 500 миллионов рублей, сроком до трех лет, до миллиарда для малых технологических компаний). А с 1 октября 2025 года, по данным ЦБ, предприниматели могут оформить кредитные каникулы на срок от шести месяцев до пяти лет и суммой до 400 миллионов рублей. Какие есть риски и преимущества использования кредита для бизнеса, специально для Bankiros.ru рассказала финансовый эксперт и консультант по развитию малого бизнеса Мария Романова.

Почему стоит брать кредит?

По словам Романовой, есть как минимум четыре преимущества кредитования:

• доступ к оборотным средствам: даже прибыльный бизнес может столкнуться с кассовыми разрывами, особенно в сезонных отраслях. Кредит помогает сгладить эти колебания;
• развитие и масштабирование: с помощью заемных средств можно быстрее выйти на новые рынки, увеличить ассортимент, запустить рекламу или франшизу;
• финансовая история и доверие партнеров: регулярное и корректное обслуживание кредита повышает репутацию компании, что важно при последующих обращениях за финансированием;
• возможность участия в госпрограммах: банки и институты развития предоставляют льготные кредиты с фиксированной ставкой – ниже рыночной, что делает займы доступнее.

Опасность кредитования для малого бизнеса

Эксперт также отметила минимум четыре основных риска при взятии кредита для малого бизнеса:

• повышенная долговая нагрузка: даже при стабильной выручке бизнес должен планировать выплаты с запасом. Любое снижение оборота может привести к просрочке;
• изменение процентной ставки: при кредитах с плавающей ставкой рост ключевой ставки увеличивает ежемесячные платежи;
• недооценка форс-мажоров: падение спроса, задержки поставок или новые регуляторные требования способны подорвать финансовую
• устойчивость;
• риск потери залога: при неисполнении обязательств предприниматель может лишиться оборудования, помещения или личного имущества, если выступает поручителем.

Какая есть поддержка от государства?

В 2024–2025 годах государство активно развивает программы упрощенного кредитования МСП, пояснила Романова. Она выделила несколько основных направлений поддержки от государства:

корпорация МСП и Банк России запустили обновленные механизмы гарантий и поручительств: предприниматели могут получить кредит без классического залога, государство берет часть рисков на себя;

действуют льготные кредиты со ставкой от 7% до 10% годовых для приоритетных отраслей: производства, сельского хозяйства, IT, туризма, инновационных технологий;

запущена цифровая платформа для МСП, через которую можно подать заявку на кредит онлайн, получить консультацию и отслеживать статус рассмотрения;

развиваются региональные фонды поддержки, предоставляющие микрозаймы до 5 млн рублей с минимальным пакетом документов;

государство поддерживает альтернативные формы финансирования: краудинвестинг, факторинг, лизинг и венчурные инвестиции для малого бизнеса.

Как заявила эксперт, кредитование становится доступнее и безопаснее, особенно для тех предпринимателей, кто готов вести прозрачную отчетность и работать «в

белую»:

«Главное – это подходить к заемному финансированию стратегически: просчитать экономику, предусмотреть резервы и рассматривать кредит не как спасение, а как инструмент роста».