Кредит попал в руки коллекторов: как придется выплачивать?

Об этом Bankiros.ru рассказала юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк.

Что будет если кредит передали коллекторам?

– Если банк передал долг коллекторам, то отношения между вами и банком завершены. Счет закрывается долг банку считается погашенным. Но возникает долг перед коллекторским агентством.

Надо помнить, что о передаче долга банк должен письменно уведомить должника за месяц до планируемой передачи. Долг передается обычно по договору цессии (уступки права требования). Право на передачу долга закреплено в законе и обычно включено в договор с банком. К сожалению, большинство заемщиков начинают внимательно читать этот договор только после того, как просрочка по кредиту уже началась.

Как нужно будет выплачивать долг, если его передали коллекторам?

– Банк передает коллекторам только те права, которые есть у него самого. То есть, если вы должны банку 10 тысяч рублей, а также пени, штрафы и неустойки, то банк не может передать право требовать у вас 20 тысяч рублей. Но и в законодательстве и, как правило, в договоре между клиентом и банком записано что при просрочке оплаты банк может требовать досрочного возврата всего кредита. К коллекторам обычно обращаются в случаях, когда требование о досрочном погашении клиенту уже предъявлено. Поэтому коллекторы могут потребовать выплаты всей суммы кредита и штрафных санкций единовременно.

Но если с банком договориться сложно, то с коллекторами можно. Во-первых, коллекторские агентства более мобильны, в них проще механизм принятия решений. Во-вторых, коллекторы обычно покупают долг за часть его стоимости. Например, долг в 1 млн рублей может быть приобретен за 200 тысяч рублей, а в некоторых случаях и за меньшую сумму. Поэтому коллекторы обычно предлагают варианты погашения, которые погасят расходы на покупку долга и принесут хотя бы какую-то прибыль. То есть купив долг за 200 тысяч рублей, коллекторы, скорее всего, согласятся на то, чтобы «закрыть» этот долг полностью за 250–300 тысяч рублей. Также с коллекторами можно договариваться о рассрочке.

Как могут действовать коллекторы по закону?

– По закону банк уведомляет должника о передаче долга коллекторам, указывая наименование коллекторского агентства и его реквизиты. Поэтому, начиная разговор с коллекторами, надо убедиться, что это именно та организация, которой передан долг. Можно попросить их предоставить документ, подтверждающий передачу долга (соглашение с банком). Также у людей, которые общаются с должником, должна быть доверенность от коллекторского агентства, в которой прописаны полномочия коллектора.

Коллекторы не могут причинять вред должнику, не могут его запугивать, распространять информацию о нем и его долге третьим лицам, общаться с родственниками должника, если должник не предоставил им такого права. За нарушение правил общения коллекторское агентство могут лишить права заниматься коллекторской деятельностью.

На первом этапе коллекторы обычно направляют должнику письмо с требованием оплатить задолженность. В письме, как правило, содержатся предложения по вариантам оплаты. Например: «Если вы оплатите до 1 апреля, то мы готовы списать вам 15% суммы долга». Если предложение не сработало, то коллекторы начинают звонить и общаться по телефону, направлять смс. Законом предусмотрены ограничения по количеству звонков и сообщений, а также случаи, когда коллекторам вообще запрещено звонить (например, если должник находится на лечении в больнице).

На следующем этапе коллекторы приглашают должника в офис для переговоров о способах погашения долга. В этот момент они обычно уже понимают, что у человека материальные сложности и если заемщик сможет правильно построить разговор, то можно договориться об уменьшении суммы долга, как минимум за счет штрафов и пеней. Если человек отказывается от переговоров, то к нему начинают направлять коллекторов для личных встреч. Ну и последний шаг – обращение коллекторов в суд (если банк продал долг, по которому еще нет судебного решения) или к судебному приставу-исполнителю (если ранее банк уже получил судебное решение).

Могут ли коллекторы отобрать имущество за долги?

– Коллекторы не могут ничего отобрать. Они могут обратиться в суд, и если договором с банком был предусмотрен залог имущества, то обратить взыскание на это имущество. В остальных случаях они получат исполнительный лист и уже судебный пристав будет исполнять решение суда.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.