Марии срочно потребовались деньги и она решила оформить онлайн-заем в микрофинансовой компании. Получить деньги удалось быстро, а потом обнаружилось, что женщина должна МФО гораздо больше, чем подсчитала. Оказалось, в спешке она согласилась на несколько платных услуг. В этом материале Bankiros.ru расскажет, какие услуги может навязать МФО при оформлении займа и как избежать лишних расходов.
С какими дополнительными услугами можно столкнуться в МФО?
Микрофинансовые компании вместе с займом обычно предлагают много других услуг – от информирования через СМС, до страховок и консультаций экономистов и юристов. Не поленитесь прочитать весь договор и решите для себя, есть ли у вас необходимость в подобных услугах, если вы планируете взять заем на короткий срок.
Иногда совокупная сумма всех допуслуг превышает сумму займа. При этом часто эти услуги включаются в тело займа и на них также начисляются проценты, из-за чего долг значительно увеличивается.
Мария планировала занять у МФО десять тысяч рублей и именно такую сумму ей перечислили на карту. Однако в личном кабинете ее долг без начисленных процентов уже составлял 16 тысяч рублей. Оказалась, что заем она оформила на необходимую сумму, а вот шесть тысяч рублей у нее сразу же списали за неведомые допуслуги.
Чтобы избежать неприятных ситуаций, всегда обращайте внимание на сумму займа, совпадает ли она с суммой, которую вы запросили. Внимательно изучите индивидуальные условия предоставления займа. Для всех МФО действуют единые требования для оформления табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Обычно они расположены на самых первых страницах договора. Там перечислены все услуги, которые вы согласны оплатить при заключении договора. Именно они влияют на процентную ставку, одобряемую сумму и многое другое.
Обязательно уточните полную стоимость кредита. Она поможет вам сориентироваться по сумме задолженности. Полная стоимость кредита учитывает проценты по займу, а также стоимость дополнительных услуг.
Размер переплаты нужно искать в специальной рамке в верхнем правом углу в начале договора займа. Полная стоимость кредита не может быть выше займа более чем в полтора раза.
Однако иногда МФО не указывают допуслуги в договоре и предлагают заемщику оформить их отдельно. Вам могут дать сразу несколько договоров для оформления. Или проинформировать вас о специальных предложениях и попросить поставить галочку возле каждого из них.
Поскольку такие услуги вы не увидите в таблице полной стоимости кредита, оценить реальный размер переплаты вам будет сложнее. Поэтому опять же нужно очень внимательно изучить все предоставляемые документы, и особо скрупулезно изучить документы, в которых требуется ваша подпись, в том числе электронная в виде кода из СМС.
Ниже подробно расскажем о том, какие непредвиденные расходы могут ждать заемщика, и как от них отказаться.
Какие услуги должны быть бесплатными, но МФО часто требуют за них деньги?
Кредиторы не могут брать плату за услуги, без которых вы не сможете оформить или погасить заем. Однако часто МФК все же умудряются включить их в счет.
Например, в счет могут включить проверку банковской карты. Кредиторы могут уверять, что им необходимо передать информацию о вашей карте специалистам, которые проверят, действительно ли карта принадлежит вам.
Стоимость такой услуги может достигать 100 рублей. Если вы отказываетесь от услуги, вас могут запугать тем, что не выдадут вам заем. Вдруг вы окажетесь обманщиком, который решит оформить заем на чужое имя.
Проверять заемщиков необходимо, но проверка клиентов – дело кредитора, а не ваше, поэтому такую услугу оплачивает сам кредитор, а не вы.
Кредиторы могут проверить вашу кредитную историю. МФО утверждает, что должна запросить ваши данные в БКИ, чтобы решить, выдавать ли вам кредит и под какой процент.
Анализ вашей кредитной истории может стоит от 150 до полутора тысяч рублей. Однако это снова не забота заемщика. Ведь проверить вашу платежную дисциплину нужно не вам, а МФО.
Согласно закону N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если компания действует в своих интересах, она не может брать плату с клиента.
Отметим, что МФО часто предлагают запрос кредитной истории как отдельную услугу. Однако два раза в год вы имеете право запросить свою кредитную историю в БКИ совершенно бесплатно. Как это сделать, мы подробно писали здесь.
МФО могут предложить передать ваши данные нескольким БКИ. За это они могут попросить в среднем 100-300 рублей за каждое письмо в БКИ. Так, якобы, повысится ваш кредитный рейтинг и в будущем вам будет легче взять кредит.
БКИ и кредиторы действительно рассчитывают скоринговый балл заемщика. Однако оценка зависит от вашей платежной ответственности, а не от количества бюро, в которых есть ваши данные. Никакой пользы от рассылки вы не получите.
Кроме того, любой кредитор обязан передавать данные о займах и кредитах, а также ваших заявках в БКИ. Передача информации о заемщике сразу в несколько БКИ – действие скорее в интересах самой компании, так последующие запросы в БКИ о заемщиках обойдутся кредитору дешевле.
МФО могут взять комиссию за перевод средств. Такая комиссия может достигать около четырех процентов. Однако брать за это плату МФК не имеет права, поскольку перевод денег на ваш счет не отделим от услуги получения займа.
Что делать, если МФО берет комиссию за услуги, которые должны быть бесплатными?
Попробуйте поговорить с самой МФО. Напомните им, что такие услуги являются бесплатными. Если компания настаивает, вы можете найти другого кредитора.
Если компания уже списала деньги, потребуйте вернуть их обратно. Если кредиторы отказываются, напишите жалобу финансовому омбудсмену. Он рассматривает ваши жалобы бесплатно, а его решения имеют такую же силу, как и решения суда.
Также напишите жалобу в интернет-приемную Банка России о нарушении своих прав. Если ваша жалоба подтвердится, компанию накажут.
Если МФО навязывает вам услуги, вы также можете подать жалобу в Роспотребнадзор.
За какие услуги компании вправе брать комиссии?
МФО предлагает большой перечень услуг, но вы имеете право выбрать только те, что действительно вам необходимы. Кредитор имеет право взимать плату за следующие услуги:
СМС-информирование. МФО напомнит вам о дате и сумме платежа, внесенных средствах и остатке долга. В среднем такая услуга стоит 50-100 рублей.
Страхование. Вас могут уверять, что без страхового полиса деньги вам не выдадут. На самом деле вас намеренно вводят в заблуждение. Оформлять полис, чтобы получить заем, не нужно. Чаще всего страховку предлагают для снижения ставки по займу. В этом случае рекомендуем вам самостоятельно посчитать выгоду при займе со страховкой и без.
Помощь юристов и медиков. Часто МФО навязывают вам подписки на своих партнеров. Это могут быть юридические консультации, медосмотры, техпомощь и многое другое. Не всегда эти услуги вам необходимы или могут пригодиться, кроме того, их плата может достигать нескольких тысяч в год.
В какую сумму могут обойтись все дополнительные услуги?
Плата за допуслуги может достигать трех-десяти тысяч рублей. Мария в своем расчете увидела:
- 300 рублей за анализ кредитной истории;
- 120 рублей за проверку вашей карты;
- 1400 рублей в месяц за страхование жизни;
- 1500 рублей за юридическую поддержку;
- 2500 рублей за медицинские консультации;
- 180 рублей в год за СМС-информирование.
Общая сумма допуслуг достигла шести тысяч рублей, а сумма займа в десять тысяч увеличилась до 16 тысяч рублей. За месяц на нее набежит 2400 рублей – 0,5%*30 дней. Таким образом, Мария должна будет вернуть 18 400 рублей вместо десяти оформленных.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что делать туристам с купленными билетами и турпутевками.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте